Для защиты автовладельцев от непредвиденных расходов, связанных с выплатами пострадавшим в ДТП, которое произошло по их вине, нужно заключать договор обязательного страхования гражданской ответственности (ст.4 40‑ФЗ). Ситуации бывают разные, и иногда необходимо досрочное расторжение ОСАГО. Разберёмся, когда можно расторгнуть договор ОСАГО, какие основания, причины страховые компании (СК) считают правомерными для досрочного прекращения действия страховки. Расскажем, как владельцы транспортных средств (ТС) могут аннулировать полис ОСАГО, досрочно прекратить действие договора и вернуть стоимость страховки.
Досрочное расторжение договора ОСАГО и прекращение соглашений, заключённых между страховщиком и владельцем автомобиля, происходят в следующих случаях (п. 1. 13 гл. 1 Положения Банка России № 431‑П):
Расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя возможно, если:
Договор расторгается по инициативе страхователя и в случае, если СК лишается лицензии.
Чтобы расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги, необходимо оформить заявление или подать заявку в личном кабинете на сайте страховщика, указав причины расторжения.
Заявление на расторжение полиса ОСАГО подаётся страхователем или его представителем, имеющим доверенность, в страховую компанию, где был заключён договор. Это можно сделать в офисе СК или на сайте. Также можно позвонить в клиентскую службу поддержки и уточнить, что нужно для расторжения договора ОСАГО и какой порядок действий.
Чаще всего расторжение договора страхования ОСАГО необходимо при продаже транспортного средства. В соответствии с правилами ОСАГО, новый собственник должен заключить договор на себя, а прежний хозяин имеет право вернуть денежные средства за неиспользованный период. При продаже авто для получения выплат необходимо предъявить страховщику:
Если досрочно расторгнуть договор нужно из-за гибели, полной потери автомобиля, в СК вместо договора купли‑продажи подаются документы с места ДТП или другие, подтверждающие потерю транспортного средства.
В остальных случаях, чтобы расторгнуть соглашение и аннулировать электронный или бумажный полис, прикладываются документы, подтверждающие причину и право на прекращение договора. СК имеет право запросить дополнительные документы или информацию.
Если вы расторгаете договор, действуйте следующим образом:
При заполнении заявления страхователь вправе предоставить страховщику реквизиты для перечисления денежных средств, которые возвращаются страхователю за неиспользованный период. Рекомендуется заранее решить, куда вы хотите получить деньги, и подготовить реквизиты.
Расчёт суммы возврата осуществляется пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока действия полиса обязательного страхования. Согласно п. 1.16 Положения Банка России № 431‑П, часть премии страховщик не возвращает страхователю, если ему предоставлены ложные, неполные сведения при заключении договора, а также в ряде других случаев. В остальных ситуациях выплаты за неиспользованную страховку начинают рассчитываться со дня, который следует за датой досрочного прекращения договора, подачи заявления или наступления события, ставшего основанием для процедуры расторжения соглашения.
При этом страховщик не обязан возвращать всю сумму. В соответствии со статьёй 8 40‑ФЗ, доля страховой премии, которая предназначена для выплаты страховых возмещений, должна быть не менее 80% от премии. Именно с этой суммы и рассчитываются выплаты. Оставшиеся 20% остаются у СК и идут на выплату денежных вознаграждений её сотрудникам, покрытие расходов, связанных с оформлением ОСАГО онлайн и в офисе страховщика. Ещё 3% передаются в РСА для компенсационных выплат. Поэтому обычно, чтобы рассчитать возврат, 23% не учитываются.
Срок, в который осуществляется возврат денежных средств, составляет 14 дней с даты оформления заявления или получения страховщиком сведений о досрочном расторжении договора.
Отказ в досрочном прекращении договора возможен, если страхователь отказывается предъявлять страховщику необходимые документы и нарушает условия, указанные в правилах обязательного страхования. Также страховые компании отказываются аннулировать договор и возвращать средства, если заявление подаёт третье лицо, не имеющее на это прав.
Расторгнуть договор оформления страховки можно в случаях, указанных в п. 1.13 и 1.14 Положения Банка России № 431‑П. Других причин для расторжения нет. Если вы нашли более выгодную страховую, где ниже стоимость полиса ОСАГО, скидки по каско, аннулировать действующий документ не получится. Поэтому, прежде чем оформить полис, сравнивайте предложения разных страховщиков. Для выбора лучшего варианта можно использовать Выберу.ру. Это удобно и бесплатно. Всего за несколько минут можно найти лучший вариант и отправить онлайн-заявку на оформление полиса.
При расторжении договора можно вернуть часть стоимости страховки в размере, который выделен для выплаты возмещения из расчёта остатка за оставшийся период.
Деньги за неиспользованное ОСАГО возвращаются в течение двух недель после оформления заявления на возврат. Средства поступят туда, куда удобно страхователю — на банковскую карту, счёт. Для этого в заявлении укажите реквизиты.
Период охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от страховки, предусмотрен для добровольного страхования. Обычно он равен 14 дням с оформления договорных отношений. Отсчёт ведётся не с даты начала действия полиса, а с момента подписания документов. При отказе от добровольной страховки причины могут быть любыми. Так, можно отказаться от каско, и страховщик вернёт деньги. От ОСАГО нельзя отказаться лишь потому, что страхователь передумал. Процесс расторжения не зависит от того, начал действовать полис или нет.
Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования указан в Положении Банка России № 431‑П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Также принципы досрочного прекращения договора страхования описаны в Гражданском кодексе РФ, в статье 958.
Страховщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть договорные отношения и прекратить действие полиса. Это возможно, если он выявил ложные, неполные сведения, представленные страхователем в процессе подготовки и подписания документов, а также в других случаях, предусмотренных действующими законами Российской Федерации (п. 1.15 Положения Банка России № 431‑П).