Водители обязаны страховать свою гражданскую ответственность, для чего они покупают полис ОСАГО. По нему в случае ДТП по вине застрахованного страховые компании (СК) выплачивают возмещение потерпевшему. В теории выплата должна компенсировать восстановление повреждённого автомобиля и вред, нанесённый жизни и здоровью потерпевших. Но на практике не всегда эти суммы полностью покрывают ущерб. Очень часто владельцы полисов ОСАГО не согласны с расчётами стразовой компании. Разберёмся, как поступать, когда страховая выплатила меньше, чем насчитала независимая экспертиза, и вы полагаете, что она умышленно занизила стоимость ремонта.
По полису ОСАГО страховые компании максимально выплачивают (ст. 7 № 40‑ФЗ):
Зачастую страховая занижает выплаты по ОСАГО. Получить возмещение убытков по верхней границе сложно. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), по итогам одиннадцати месяцев 2024 года средний размер компенсации по ОСАГО составил чуть более 99 000 рублей.
Иногда страховщики платят намного меньше, чем ожидают потерпевшие и владелец полиса ОСАГО. Эксперты называют пять причин, почему это происходит:
Проверить среднюю стоимость деталей, запасных частей, работ и материалов для определения размера денежной компенсации можно на сайте РСА.
Сумма страховой выплаты определяется на дату ДТП. При расчёте учитывается место аварии и условия на региональном товарном рынке. В смету включают стоимость:
Расчёт размера ущерба осуществляется согласно единой методике, утверждённой ЦБ РФ. Формула расчёта следующая:
СВР = РР + РМ + РЗЧ, где:
СВР — стоимость восстановительных работ; РР — расходы на проведение работ, связанных с ремонтом; РМ — расходы на материалы; РЗЧ — расходы на запчасти, устанавливаемые вместо повреждённых.
Результаты подсчётов округляются до сотен рублей.
Если по ОСАГО насчитали мало, а вы уверены, что сумма ущерба намного выше, рекомендуем начать с претензии страховщику. Тот обязан её принять, рассмотреть и вынести решение. Общий алгоритм действий выглядит так:
Рассмотрим порядок действий подробнее.
Итак, вы попали в ДТП, а страховая выплатила мало. Сначала нужно подать заявление страховщику. В нём потребуйте пересчитать размер компенсации за ремонт автомобиля. По правилам ОСАГО при наличии противоречий страховщик обязан:
Владелец повреждённого автомобиля вправе заказать проведение повторной, уже независимой экспертизы, если его не устроила выплата по расчёту страховой компании. СК не может отказать в приёме результатов такой экспертизы. Исключение – если ранее потерпевший не представлял свой автомобиль страховщику для осмотра с целью оценки ущерба.
Договорившись о проведении независимой экспертизы, не забудьте уведомить страховую компанию о месте, дате и времени проведения. Это нужно сделать не позже, чем за три дня до начала проверки.
Представители страховщика имеют право присутствовать при её проведении. Если экспертиза подтвердит, что страховщик ошибся в подсчётах, то последний обязан перечислить недостающую сумму.
Если страховая компания отказалась покрыть разницу между своей калькуляцией и расчётом независимой экспертизы, договориться по-хорошему не получилось, то придётся обращаться в суд. Но сначала нужно пройти ещё две стадии — составить досудебную претензию страховщику и написать финансовому уполномоченному.
Специально утверждённого бланка или образца претензии нет. Она составляется в произвольной форме.
В претензии нужно указать:
О том, как составить этот документ, мы писали в статье «Претензия к страховой по ОСАГО — сроки, основания, как написать».
К претензии приложите копии:
Передать претензию можно любым способом: лично, курьерской доставкой, через «Почту России». Главное, чтобы у вас осталась квитанция об отправке. Многие страховые компании принимают обращения по электронной почте и на сайте через форму обратной связи.
Вы можете выбрать любой вариант. Если вы планируете подавать на страховщика в суд, лучше дополнительно обзавестись письменными доказательствами: отправьте оригинал претензии почтой на юридический адрес страховщика. Информацию о нём вы найдёте на сайте компании, в полисе, в интернете. Квитанцию об отправке сохраните, потом приложите к иску в суд.
Срок рассмотрения претензии — 10 календарных дней, кроме нерабочих. Отсчёт начинается со дня поступления документа (п. 1 ст. 16.1 № 40‑ФЗ). Если ответа нет или страховая компания отказалась выплачивать разницу по расчётам, переходите к следующему этапу – пишите финансовому уполномоченному.
С 2019 года эта стадия стала обязательной для споров по ОСАГО. Прежде, чем подавать иск в суд, нужно подать жалобу финансовому уполномоченному и дождаться ответа.
Подавать жалобу можно на сайте финансового уполномоченного. Финансовый омбудсмен обязан рассмотреть жалобу за три рабочих дня, ещё 15 рабочих дней отведено на оформление решения. Ждать придётся примерно 4 недели.
О том, как правильно составить обращение и как финомбудсмен решает претензии автовладельцев, мы писали в статье «Финансовый уполномоченный по ОСАГО и каско: когда и как обращаться».
Если финансовый уполномоченный примет решение выплатить разницу по перерасчёту независимой экспертизы, страховая компания должна его исполнить. За этим следит Банк России.
Бывают случаи, когда финансовый омбудсмен формально рассматривает жалобы и отказывает потерпевшим. В такой ситуации не остаётся ничего другого, кроме как идти в суд.
Гражданам не нужно платить госпошлину за подачу иска по спору по ОСАГО. Однако, если цена иска превышает 1 млн рублей, то государственная пошлина подлежит расчету и уплате в порядке п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК. Дело рассматривается в рамках закона «О защите прав потребителя» (далее – закон № 2300−1).
Пострадавший в аварии может взыскать:
Если нет возможности поручить дело профессионалам, то подать иск можно и самому, изучив нашу статью «Как составить иск в суд без помощи юристов».
Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. Затягивать сроки не имеет смысла, если нужно проводить дополнительную экспертизу. Общий срок исковой давности по выплатам по ОСАГО - 3 года (п. 2 ст. 966 ГК РФ).
Страховые компании компенсируют ущерб, нанесенный автомобилю, в пределах 400 000 рублей. Если стоимость восстановления окажется больше, страховщик составляет расчёт и указывает, какую сумму потерпевший будет обязан доплатить за ремонт на СТО из собственного кармана. Обе суммы СК указывает в направлении на ремонт.
Принцип выплаты по КАСКО зависит от того, какой вид договора страхования оформлен. Если у вас оформлена агрегатная страховка с фиксированной годовой суммой, то после каждой выплаты она уменьшается на размер проведённого платежа. Если неагрегатная, то по каждому страховому случаю выплаты будут полными. Когда заключается КАСКО с франшизой, сумма выплаты автоматически уменьшается на размер франшизы.