В сентябре 2022 года тарифный коридор был расширен в обе стороны второй раз за год, что привело к подорожанию полисов ОСАГО. Вероятно, что в 2025 году тарифный коридор будет расширен еще раз. В первую очередь это ощутят неаккуратные водители, но платить больше придется даже тем, кто ездит без ДТП. Рассказываем, чего ждать от цен на ОСАГО в 2025 году.
Подорожание полиса ОСАГО Центробанк объясняет резким ростом стоимости запчастей. Ситуация возникла из-за санкций и нарушения поставок. Российский союз автостраховщиков (РСА) связывает повышение стоимости полиса и с увеличением размера страховой выплаты – в мае 2022 г. она выросла на 13% по сравнению с тем же периодом 2021 года.
19 июня 2022 г. начали действовать новые справочники для оценки средней стоимости запчастей (последняя актуализация 19 декабря 2023 г.). В них заложена рыночная цена, сложившаяся после ухода автопроизводителей. РСА оценила рост цены самых бьющихся запчастей в 28,7%. В 2025 году планируется отмена учёта износа запчастей, а также повышение лимитов по жизни и здоровью.
Почему подорожало ОСАГО? Резко выросшая цена автозапчастей влияет на расходы страховых компаний – они рассчитывают компенсацию по новой версии справочников. Коэффициент убыточности ОСАГО, по оценке РСА, в 2023 году составил 69,2%. Чтобы не работать в минус, страховые компании увеличивают стоимость полиса.
Проект ЦБ РФ был разработан для корректировки страховых тарифов по полису ОСАГО, необходимой на фоне резкого подорожания запчастей для автомобилей. На основании обновлённых справочников регулятор сделал расчёты, показавшие, что необходимо менять тарифы автогражданки.
Когда произойдет подорожание ОСАГО в 2025 году пока точно неизвестноу.
В 2021 г. тарифный коридор для легковых авто физлиц находился в диапазоне 2 471 – 5 436 руб. В следующее повышение базовых тарифов в январе 2022 г. его расширили на 10% – до 2 224 – 5 980 руб. Такой разбег поддерживает «индивидуализированное тарифообразование» – основную цель реформы ОСАГО (либерализация автогражданки началась в 2019 г.).
С сентября 2022 года тарифный коридор выглядит следующим образом:
Изменения в расчете ОСАГО позволили страховым компаниям точнее учитывать риски клиента на фоне значительного подорожания запчастей. Сам полис стал дороже в среднем на 10–15%. Параллельно страховщики повысили сумму возмещения – средняя выплата в марте 2025 г. поставила рекорд, составив 101,8 тыс. руб., что на 18% больше, чем было в 2023 году.
Чтобы умерить аппетиты страховых компаний после того, как изменилась стоимость ОСАГО, ЦБ установил лимит на цену полиса. Теперь он не может стоить больше тройного базового тарифа с учётом региона. Например, для столицы с КТ 1,8 страховка по базовому тарифу в 2 224 руб. обойдется не дороже 4 140 руб. с минимальным коэффициентом бонус-малус.
Коэффициент ограничения количества водителей (КО) разнится в зависимости от того, есть ли в страховке сведения о количестве лиц, которые допущены к управлению авто:
Изменения коснулись и коэффициента бонус-малус (КБМ). Он определяет, подорожает ли ОСАГО для конкретного водителя при разном количестве (или отсутствии) ДТП. Для тех, кто ездит без аварий, КБМ ниже и уменьшает стоимость страховки. Для аварийных водителей он выше, как и цена ОСАГО.
Удешевление или подорожание ОСАГО с 1 апреля 2022 года произошло и на фоне изменения величины КБМ:
Значение КБМ 0,46 применяется к тем, у кого не было аварий по их вине в последние 10 лет. Для безаварийных водителей страховка обойдётся дешевле. За аккуратную езду можно получить максимальную скидку 54% (было 50%). Если же в год было 3 и более аварии, используют предельное значение коэффициента бонуса-малуса – 3,92.
При расчете КБМ учитывают классы водителей, которые присваиваются в зависимости от того, как часто владелец автомобиля обращается к страховщику за выплатой возмещения после ДТП. В КБМ всего 15 классов страхования, и они не изменились.
Когда водитель впервые оформляет полис ОСАГО, то теперь ему присвоят КБМ 1,17 и класс 3. Если за год не будет ни одного страхового случая, то он перейдёт в следующий класс – 4-й, получит скидку. Максимальный класс обозначают буквой М – для водителя этой категории полис будет самым дорогим.
Коэффициент возраста и стажа (КВС) исчисляется с момента получения водительского удостоверения. Самое большое значение используют для водителей возрастом до 21 года и со стажем вождения менее 12 месяцев, минимальное – для лиц возрастом 60+, имеющих стаж более 14 лет.
Возраст/Стаж водителя | До 1 года | 1 год | 2 года | 3–4 года | 5–6 лет | 7–9 лет | 10–14 лет | От 14 лет |
16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | - | - | - |
22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,1 | 1,09 | - | - |
25–29 | 1,72 | 1,6 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | - |
30–34 | 1,56 | 1,5 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
40–49 | 1,5 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
50–59 | 1,46 | 1,4 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,9 | 0,86 |
От 60 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,9 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
К иностранным гражданам с любым опытом вождения и любого возраста без наличия у них водительского удостоверения российского образца применяют максимальный коэффициент 2,27.
Изменения в ОСАГО коснулись и территориального коэффициента (КТ). Для каждого субъекта РФ он свой, самый высокий – для Мурманска и Челябинска. Суть КТ – заложить в сумму полиса риски, связанные с интенсивностью движения по дорогам в определённой местности.
Максимальные тарифы для легковых авто с 9 января 2022 года предусмотрены для таких населенных пунктов:
Минимальные тарифы действуют для Чукотского АО, Севастополя, Смоленской, Саратовской, Псковской, Орловской, Магаданской, Курской, Курганской, Волгоградской, Брянской областей, Ставропольского (кроме Ставрополя, Михайловска и Кисловодска) и Алтайского края – 0,76. Меньше всего по этому коэффициенту ОСАГО подорожает для жителей Забайкальского края и Крыма – для них КТ равен 0,68.
Подорожание ОСАГО по-прежнему подразумевает предельную скидку для безаварийных водителей. Но для тех, кто регулярно попадает в ДТП, страховка скорее всего станет ещё дороже.
Еще одно нововведение запланировано на 2025 год: для России и Беларуси планируется создать единый полис ОСАГО. Вначале национальное ОСАГО сохранится, а возможность использовать его в другой стране будет предоставляться в качестве дополнительной услуги. При этом международный полис «Зелёная карта» тоже останется в продаже. Сколько будет стоить такой полис пока неизвестно. Точная дата запуска программы также пока неизвестна.