Основные правила обязательного страхования автогражданской ответственности, страховой случай и условия расчета стоимости полиса.
Полис страхования ОСАГО подразумевает обязанность владельца автомобиля или другого транспортного средства отвечать за возможное нанесение убытков или ущерба лицам, пострадавшим в ДТП или аварии.
Если в ДТП пострадает имущество, здоровье водителя или пассажира, платить будет не виновник случившегося, а компания-страховщик – таковы условия ОСАГО.
Законодательством определены правила автострахования, на основании которых пострадавшее лицо имеет возможность получить оплату от компании за нанесенный ущерб — например, при ДТП.
Объект ОСАГО — это имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Если виновник ДТП не имеет действующего полиса, согласно правилам, возмещать ущерб ему придется из своего кармана.
Правилами обязательного страхования определяются:
Полис, выданный при оформлении страхования, является документом, гарантирующим, что в случае ДТП пострадавшему компенсируют ущерб.
Размер суммы выплаты составляет:
Срок, на который заключается договор о страховании, в большинстве случаев составляет 12 месяцев. Но он может изменяться с учетом ситуации. Например, если автомобиль зарегистрирован в другой стране и им временно пользуются на территории России, оформляется транзитный полис на срок от 5 дней.
Правила страхования также определяют: если автовладелец планирует пользоваться транспортом не целый год, то ему необходимо указать период использования — и оформить полис по сниженному тарифу — не менее, чем на 6 месяцев.
Также на время транзита авто к месту постоянной регистрации владельца необходимо воспользоваться специальным полисом — сроком на 20 дней.
В соответствии с послежними изменениями полис ОСАГО мнперь можно оформить на срок от одного дня.
Согласно правилам обязательного страхования, есть два варианта оформления полиса:
В первом случае управлять автомобилем (разумеется, при наличии водительского удостоверения), имеют право только занесенные в полис граждане. Во втором случае транспортным средством может управлять любой человек с водительским удостоверением. Данный вид страхования часто используют компании, предоставляющие автомобили в аренду или таксопарки.
Если таковой случается, страховая компания берет на себя возмещение ущерба, причиненного автовладельцем пострадавшему — в соответствии с оценкой причиненного ущерба. Сумма выплаты лимитирована — она указывается в договоре.
Компания, выдавшая полис, тщательно разбирается в каждом, предусмотренном договором, страховом случае. По закону они имеют право и отказать в возмещении — например, если потерпевший признает себя виновным в ДТП. Или если сумма возмещения причиненного ущерба несоразмерно завышена.
Премия по ОСАГО — обязанность выплаты оговоренной в договоре суммы (оплата за страховку, внесенная страхователем). Ее можно внести единовременно, либо двумя частями, оформляя полис на полгода, каждый раз продлевая договор. В этом случае итоговая сумма получится на порядок выше.
Согласно Закону об ОСАГО, тарификация страхования состоит из двух факторов, влияющих на итоговую сумму взноса, — базовых ставок и коэффициентов. В соответствии с правилами, базовые ставки рассчитываются с учетом технических характеристик транспорта, цели его использования и особенностей конструкции.
Коэффициенты учитывают:
Дополнительные коэффициенты имеют место, если:
Ситуации, когда можно предъявить требования регресса:
К слову, если компания на доказательства случая регресса затратила определенные усилия и средства, то по правилам это также может быть внесено в сумму обратных требований.
Максимальный срок действия договора по ОСАГО фиксирован — один год, но может быть и меньше. Например, при:
При транзите автомобиля от места приобретения к месту постоянной регистрации, автовладелец обязан оформить временный полис сроком до 20 дней – таковы правила. Владелец имеет право оформить соответствующий документ и при покупке – но только при условии, что компания имеет право работать на территории его региона.
В случае, если в Россию нужно транспортировать авто, зарегистрированное в другой стране (например, при туристической поездке на автомобиле), владелец обязан заключить соответствующий договор ОСАГО. По правилам и в соответствии с законодательством, соглашение заключается на срок от 5 дней. Если время пребывания на территории Российской Федерации увеличивается, можно продлить договор.
Следует учитывать, что годовое оформление полиса дешевле, чем по месяцам. Стоимость такого полиса остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. При оформлении полиса по месяцам сумма может индексироваться. Если тарифы вырастут, при следующем продлении оплата увеличится.
При истечении срока автовладелец имеет право продлить договор на сходных условиях — при пересчете тарифа и изменении данных, обусловленных коэффициентами начисления. При необходимости автовладелец может отказаться от продления договора и воспользоваться услугами другой компании.
Досрочное прекращение действия полиса возможно по ряду причин. В зависимости от ситуации, компания может возместить средства за неиспользованные месяцы договора.
Это может быть:
В 2022 году условия ОСАГО несколько изменились — нововведения коснулись тарифной политики и начисления коэффициентов, а также прохождения техосмотра.
Как рассчитываются коэффициенты? Правила по ОСАГО определяют, что базовые тарифы и методику расчета устанавливает Центробанк. Эта финансовая организация определяет максимум и минимум выплат по тому или иному случаю.
В 2022 году тарифный коридор (границы минимального и максимального значения базовой ставки) расширился на 26%.
С апреля 2019 года начал действовать КБМ (коэффициент бонус-малус). Данный коэффициент учитывает нарушения автовладельца и возникновение соответствующих ситуаций по его вине.
Данный коэффициент ОСАГО считают следующим образом. Берутся за основу данные прошлых лет.
Если водитель виновен виновен в трех и более ДТП в течение одного года, то с апреля 2022 года тариф будет умножаться на 3,92. Зато КБМ за десять лет езды без ДТП снизится до 0,46.
Новичок, у которого нет истории КБМ, теперь будет получать первый коэффициент 1,17 вместо 1.
Иными словами, если вы аккуратный и дисциплинированный водитель и по вашей вине никогда не случалось аварии, вы сэкономите на полисе еще больше, чем раньше. Все справедливо.
С 2022 года водители могут оформлять полис ОСАГО без необходимости прохождения техосмотра, если автомобиль не используется в служебных целях, не зарегистрирован в службах такси или перевозки пассажиров.
С марта 2024 года водители могут оформить новый «короткий» полис ОСАГО. Минимальный срок страхования по такому полису — 1 день. Закон обязал страховщиков использовать при расчете стоимости подобных краткосрочных договоров понижающие коэффициенты.
| Минимальный тариф | Максимальный тариф | |
| Мотоциклы и мопеды | 324 рубля | 2 536 рублей |
| Легковые авто для юрлиц | 852 рубля | 5 722 рубля |
| Легковые авто для физ лиц и ИП | 1 646 рублей | 7 535 рублей |
| Легковые авто – такси | 1 490 рублей | 15 756 рублей |
| Грузовики (до 16 т) | 1 163 рубля | 9 934 рубля |
| Автобусы (до 16 мест) | 1 106 рублей | 6 823 рубля |
| Автобусы (более 16 мест) | 1 382 рубля | 8 526 рублей |
К слову, компании по-прежнему сохранили за собой право назначать базовую ставку самостоятельно — в пределах определенных законом границ.
Максимальное повышение цен распространяется на водителей, использующих транспортное средство в качестве такси.
Напоминаем, что в 2022 году увеличился тарифный план ОСАГО для полиса, оформленного без ограничений. В случае допуска к вождению автомобиля неограниченному числу лиц, компания испытывает повышенные риски возникновения предусмотренной договором ситуации. Теперь ограничивающий коэффициент для физических лиц равен 2,32.
С 2019 года на стоимость полиса ОСАГО влияет возраст и водительский стаж автовладельца: чем старше и опытнее водитель, тем дешевле будет для него полис.
И еще один момент. Стоимость полиса ОСАГО также зависит от региона и мощности двигателя авто. Чем больше лошадиных сил, тем полис дороже. Чем больше и оживленнее город, тем дороже страховка.
Дополнительно на стоимость ОСАГО влияет, насколько часто используется автомобиль. Бывает, автовладелец вспоминает, что у него есть машина, только летом — если его работа предполагает долгие отлучки (вахтовый метод или длительные командировки). В таких случаях автовладелец обязан уведомлять о сроках эксплуатации своего автомобиля, указав время использования.
Договор в таком случаев составят с учетом этих временных рамок. Минимальный срок использования полиса ОСАГО — 6 месяцев.
На частоту использования транспорта напрямую влияют и особенности климата того или иного региона. Например, коэффициент для москвичей – 1,8. В столице автомобилем пользуются часто. Для жителей Омска – 1,48. Для жителей Чукотки – 0,76.
Чтобы узнать ваш коэффициент, обратите внимание на строку «Расчет размера страховой премии» в полисе.
Для того чтобы обеспечить безопасность на дорогах, а также максимально приблизиться к передовым европейским стандартам, в настоящее время на рассмотрении находятся несколько законопроектов об улучшении работы данной системы. А именно:
Для российских компаний стало доступно использование СМЭВ (системы межведомственного электронного взаимодействия) — в связи с этим упростилось использование е-ПТС.
Преимущества электронного паспорта — возможность хранить больше информации. В е-ПТС содержатся полные данные о всех владельцах конкретного автомобиля, сведения о дорожно-транспортных происшествиях, проведенном техобслуживании, о сроках и полисах КАСКО и ОСАГО, прописаны правила их использования.
В ряде регионов РФ установлены специальные фиксирующие приборы (на основе видеокамер), которые анализируют информацию и выявляют автомобили, чьи владельцы решили сэкономить.
В 2025 году действуют следующие штрафы:
При каждом повторном правонарушении штрафные санкции будут увеличиваться.