Пока вы ездите на автомобиле, вам ежегодно приходится покупать полис ОСАГО. В случае аварии по вашей вине пострадавшие получат компенсацию за счет вашей страховой компании. Но платить за полис каждый раз приходится разные суммы: то больше, то меньше. Более того, разные водители потратят неодинаковые суммы на оплату страховой премии. Разберёмся, от чего зависит стоимость страховки.
При покупке полиса вы оплачиваете определённую сумму. Это называется премией. Когда же наступает страховой случай, страховая компания (СК) выплачивает пострадавшим компенсацию, но она называется уже «страховой суммой» или «страховой выплатой». Всё это – не одно и то же.
Премия – лишь малая часть суммы. Например, вы платите за полис 5 000 рублей, а максимальная выплата за вред здоровью пострадавшему – 500 000 рублей. Как видите, премия может быть в 100 раз меньше, чем сумма компенсации.
Страховая сумма по любому полису ОСАГО одинаковая (ст. 7 закона № 40-ФЗ). Страховщик выплачивает компенсацию:
Но водители платят разные суммы страховой премии. Всё зависит от особенностей расчёта.
Для расчёта стоимости полиса страховщики применяют формулу. Она едина для всех компаний и закреплена в законе. Страховщики не вправе менять базовые цифры или коэффициенты. Формула выглядит так:
Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КП
ТБ – базовый тариф; КТ – территориальный коэффициент; КБМ – коэффициент бонус-малус; КВС – коэффициент возраст-стаж; КО – ограничивающий коэффициент; КМ – коэффициент мощности двигателя; КС – коэффициент сезонности; КП – коэффициент срока страхования.
Подробнее о том, от чего зависят коэффициенты, где и какие применяются, мы писали в статье: «Коэффициенты ОСАГО — как они влияют на размер страховой премии».
Больше всего стоимость полиса зависит от:
Так, если вы только в этом году впервые получили права, вам 20 лет, скорее всего, вы заплатите за ОСАГО больше 30 000 рублей. Если же вы к тому же попадёте в аварию и вас признают виновным, то цена станет ещё выше.
Наоборот, если вы аккуратный водитель старше 40 лет с большим водительским стажем, вы заплатите за страховку минимум.
Остальные параметры (например, место регистрации автомобиля, у кого в собственности – у частного лица или организации) не сильно влияют на размер страховой премии. Об этом подробнее читайте в наших статьях:
Возврат денег возможен в случаях:
Если вы просто поставили машину на хранение на зиму в гараж или решили временно на ней не ездить – это не повод требовать вернуть страховую премию. Даже если у вас надолго отобрали права за нарушение ПДД или вы уехали жить за границу, писать заявление на возврат денег бесполезно.
Страховая компания вернет деньги только в трёх описанных случаях, но и то – не все. Даже если вы придёте за возвратом уже на следующий день после покупки полиса, из страховой премии сразу вычтут 23%. Они уходят на расходы компании. Остальные 77% стоимости полиса вернут пропорционально сроку, в течение которого полис уже не будет действовать.
Перечислить деньги должны в течение 14 дней, не считая день подачи заявления на расторжение договора (п. 6.4 Правил, утв. положением Банка России от 01.04.2024 N 837-П).