Езда без страховки чревата не только предупреждениями и штрафами от сотрудников ГАИ (ГИБДД), но и вероятными крупными тратами. Если вас признают виновником аварии, выплачивать компенсацию пострадавшему без обязательной автогражданки вам придется из собственного кармана. А это – большая нагрузка на бюджет. Однако иногда и уже оформленная страховая сумма может оказаться слишком маленькой для выплаты пострадавшей стороне, например, если вы повредили довольно дорогой автомобиль. В этом случае поможет расширенная страховка ОСАГО. Что это, в чем ее особенности и есть ли подводные камни? Об этом расскажем далее.
Многие в курсе, что такое обычное ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности, полис, который позволяет не выплачивать (или выплачивать по минимуму) возмещение убытков в аварии пострадавшей стороне. Это документ, закрепленный законодательно – так, страховка по ОСАГО обеспечивает вам сниженные ставки по автокредиту и его одобрение, а при проверке документов на дороге без нее вас легко могут оштрафовать на сумму до 5 тыс. рублей в случае, если этот полис не оформлен – или, того хуже, подделан.
В таком случае, что же дает расширение условий ОСАГО? Оно предоставляется в соответствии с ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО», однако позволяет водителю пользоваться дополнительными услугами по собственному желанию. Другие названия полиса с расширенными условиями – ДоСАГО и ДСАГО.
Вы можете приобрести его по собственному желанию – ни закон, ни страховая компания не имеют права вынудить вас приобрести дополнительные услуги к уже оформленному полису. Это, к слову, важный момент – приобрести эти услуги, не имея основного полиса автогражданки, у вас не получится. Расширенное страхование ОСАГО оформляется во время покупки основного полиса или позже, когда вы почувствуете необходимость в этом. Добровольное страхование, как правило, осуществляется на один год.
После оформления дополнительной автогражданки увеличивается размер возмещения. На сколько – зависит от организации, в которую вы обратились. Как правило, он устанавливается в размере нескольких миллионов рублей. Многое зависит от выбранного вами тарифа. При этом нужно помнить, что чем выше сумма возмещения, тем дороже обойдутся вам выплаты по полису.
Несмотря на то, что оба полиса – это, по сути, все та же автогражданка, у них имеются отличия, о которых нужно знать перед оформлением. О первом мы уже сказали ранее: это обязательность оформления. Если простой полис автогражданки нужно приобрести в обязательном порядке (и выезжать без него на дорогу очень не рекомендуется), то расширение условий ОСАГО – услуга добровольная. Вы имеете право покупать полис, а можете и не покупать – а самое главное, страховщик не имеет права его вам навязать.
Второе отличие в размерах возмещения ущерба. Для стандартного полиса максимальный размер возмещения при ДТП установлен ст. 7 ФЗ № 40: если в аварии пострадал только автомобиль, сумма выплат не должна превышать 400 тыс. рублей. В случаях, когда вред нанесен не только транспортному средству (ТС), но и здоровью или жизни водителя и пассажиров, размер возмещения повышается до 500 тыс. рублей. Расширенное ОСАГО подразумевает, что размер возмещения зависит от заключенного между страховой компанией (СК) и страховщиком договора. Показатели также меняются от региона к региону в зависимости от предоставляемых тарифов и коэффициентов.
Различается и «наполнение» полисов. Так, в стандартный полис ОСАГО входит основной комплект услуг, включающий в себя возмещение убытков пострадавшей стороне: ремонт автомобиля, восстановительные работы, услуги эвакуатора, а также выделение средств на лечение при травмах разной степени тяжести и/или похороны при смерти одного из пострадавших. С ДоСАГО вы получаете дополнительные услуги – бесплатная эвакуация с места ДТП через страховщика, прибытие аварийного комиссара, техническая помощь по устранению неисправностей на дороге, вызов заправщика и т. д.
В двух этих полисах по-разному учитывается износ. Так, для стандартной страховки износ принимается во внимание согласно ст. 12 ФЗ № 40. В расширенном полисе расчет возмещения выполняется без этого коэффициента.
О них необходимо знать во избежание ошибок как с вашей стороны, так и манипуляций со стороны страховых компаний. Дело в том, что расширенный полис – это коммерческая услуга, которую законодательство практически не контролирует.
Прежде всего учтите такой параметр, как определение страховой суммы (возмещения). Ее размер выбирает страхователь, поэтому СК не имеет права навязывать вам какую-либо цифру в пределах установленных самой компанией рамок. Однако и здесь могут быть подводные камни, о которых страховщики говорят крайне редко.
Максимальная сумма возмещения может быть двух типов – агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – стандартный вариант возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества. Действует она на протяжении всего срока договора и используется в базовом ОСАГО по умолчанию. Агрегатная сумма зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. Иными словами, максимальная сумма возмещения, прописанная в вашем договоре, уменьшается с каждым ДТП на сумму осуществленной выплаты.
Объясним на примере. Гражданин застраховался на 1 млн. рублей, а через несколько месяцев произошел страховой случай. СК выплатила по нему 900 тыс. рублей. При следующем страховом случае, если оцененный ущерб будет превышать базовый лимит в 400 тыс. рублей, страховая компания прибавит только 100 тыс. рублей сверху из оставшихся денег. В следующий раз СК сможет выплатить только базовые 400 тыс. рублей, и ни копейки сверху – остальное придется доплачивать самому виновнику.
Еще один подвох – франшиза. Страховая франшиза (СФ) – это часть суммы возмещения, которую выплачивает страхователь. Вторая ее часть выплачивается уже СК. Франшиза не применяется при обязательном страховании, но может быть мелким шрифтом указана в договоре ДоСАГО. Многие автовладельцы не знают об этом моменте, или же попросту не понимают его до конца. Оформление франшизы позволяет сэкономить на покупке самого полиса, но затем вы потратите еще больше на выплату второй части страховой суммы. Как правило, СФ покрывает затраты на небольшие повреждения, а взамен страхователь получает различные бонусы. Чаще всего применяется безусловная СФ, когда сумма выплаты уменьшается на сумму франшизы.
Самая главная проблема, с которой вы можете столкнуться – это крайне небольшое количество предложений. Связано это с тем, что расширенная страховка ОСАГО – довольно затратная для страховых компаний услуга, и предлагать ее решится не каждый страховщик. Кроме того, чаще всего оформить дополнительный полис возможно только в СК, в которой вы уже обслуживаетесь. И вторая проблема, как вы могли понять из всего сказанного выше, это условия. Они не регулируются законом, а потому стоит внимательно вчитываться в договор до его подписания.
Еще один момент состоит в том, что часто под суммой расширенного полиса подразумевается сумма обязательного и добровольного страхования. То есть, обязательная автогражданка – 400 тыс. рублей, дополнительная – 600 тыс. рублей. Вот и миллион.
Нужно ли вам расширенное ОСАГО? Тут нужно исходить из обстоятельств. Несмотря на возможные материальные проблемы, автовладельцам стоит перестраховаться, если они относятся к одной из следующих категорий:
Сэкономить на расширении автогражданки можно тем, кто нечасто ездит по оживленным магистралям и имеет большой опыт вождения – как правило, эта категория редко попадает в ДТП, а если и попадает, то размер материального ущерба не превышает 50 тыс. рублей, которые легко может покрыть базовый полис. Однако другая сторона статистики говорит о том, что чаще всего ДоСАГО покупают именно опытные водители. Дело в том, что они ясно осознают последствия серьезных ДТП и предпочитают перестраховаться.
Нужно помнить, что в отличие от ОСАГО, где дополнительным гарантом выплат выступает Российский союз автостраховщиков, компенсации по ДоСАГО зависят только от страховой компании. Так что к выбору страховой компании надо подходить очень внимательно.
Какой можно сделать вывод? Оформлять расширенное ОСАГО или нет – выбор только за вами. Если вы предпочитаете перестраховаться, то несколько тысяч рублей в год на полис станут залогом вашего спокойствия на дорогах. К сожалению, даже самый опытный и аккуратный водитель может оказаться виновником ДТП – от случая не застрахован никто. Но вот вероятные крупные траты предупредить можно, и в этом вам поможет покупка полиса автогражданки. Найти подходящую организацию, в которой вы сможете застраховать свое авто и сэкономить, можно с Выберу.ру. На нашем портале есть не только сервис для онлайн-подбора предложений от СК в вашем регионе, но и полезные статьи, из которых вы сможете узнать все тонкости автострахования в России.