На стоимость ОСАГО влияют всевозможные коэффициенты. Один из значимых — коэффициент бонус-малус (КБМ), который присваивается за безаварийный стаж. Он может сократить стоимость почти на 50% или увеличить почти на 300%. При этом потерять хороший КБМ можно легко и быстро, а вот зарабатывать скидку придётся много лет.
КБМ - коэффициент бонус-малус, который зависит от страховых выплат водителя. То есть если водитель попадает в аварию по своей вине, его страховая делает выплаты. КБМ меняется в худшую сторону. Если же водитель ездит без аварий, КБМ улучшается.
Если говорить совсем просто, КБМ - скидка на полис ОСАГО за безаварийный стаж. Чем дольше водитель ездит без аварий, тем меньше платит за страховку.
Минимальный коэффициент бонус-малус — 0,46, что соответствует скидке на страховку в 54%. Максимальный коэффициент — 3,92, что делает дороже ОСАГО на 292%.
КБМ пересчитывается каждый год 1 апреля. В расчёт берётся стаж водителя в период с 31 марта по 1 апреля. Если в этот период аварий не было, то КБМ улучшается, соответственно, скидка увеличивается. Если же были аварии, то в зависимости от их количества КБМ ухудшается. Скидка на ОСАГО либо уменьшается, либо появляется повышающий коэффициент.
Новички, которые только сели за руль, получают КБМ 1,17. То есть они платят за полис чуть больше. Дальше всё зависит от аккуратности на дороге. Попали в аварию — получили повышающий коэффициент. Ездите без аварий — получили скидку.
С 1 октября 2024 года проверить свой КБМ можно на официальном ресурсе АО «НСИС» (Национальной страховой информационной системы). Чтобы определить коэффициент бонус-малус, необходимо на главной странице сайта кликнуть на «Узнать свой КМБ», авторизоваться и запустить поиск.
Текущий коэффициент, полученный по официальной базе данных, будет актуальным на момент формирования запроса для определения КБМ. Его значение может стать иным, если сведения в информационной системе поменяются. Чтобы правильно рассчитать размер скидки, рекомендуется проводить проверку перед оформлением договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются Банком России. В 2025 году используется таблица КБМ по ОСАГО для физических лиц из приложения 2 к Указанию банка России № 6007‑У:
| Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Класс КБМ на новый период | ||||
| Количество страховых возмещений | ||||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | более 3 | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Показывающая коэффициент бонус-малус таблица состоит из нескольких разделов:
Если бегло посмотреть на таблицу, то вы можете проследить, как меняется скидка на ОСАГО при безаварийном стаже. Каждый год без аварии повышает класс КБМ на единицу. Например, выпускник автошколы впервые сел за руль автомобиля. Его класс КБМ - 3. Коэффициент — 1,17. Если за год не будет ни одной аварии, то следующий полис уже будет рассчитан с учётом класса КБМ 4, а это коэффициент 1. То есть всего за год безаварийного стажа можно избавиться от повышающего коэффициента новичка. Максимальную же скидку на ОСАГО новичок получит за 10 лет безаварийного стажа.
Посмотрите и как ухудшается КБМ. Если водитель три раза за год попадает в аварию, то любой коэффициент буквально обнуляется и становится М или максимальный — 3,92
Если владелец транспортного средства попадает в ДТП не по своей вине, является пострадавшей стороной, получает компенсационные выплаты от страховщика виновника аварии, его скидка сохраняется, показатели не ухудшаются.
С помощью приведённой таблицы можно посмотреть, каким станет КБМ в следующем страховом периоде.
Примеры расчёта
Рассмотрим порядок расчёта, когда используется таблица КБМ по стажу вождения и допущенным авариям.
У водителя класс КБМ 7. В прошлом периоде у него была одна авария. Новый класс КБМ - 4. Коэффициент — 1. То есть водитель просто лишается скидки.
У водителя класс КБМ 5. В прошлом периоде было две аварии. Новый класс КБМ - 1. Коэффициент КБМ - 2,25. То есть ОСАГО будет ощутимо дороже.
Если вы ездили без аварий, то рассчитать новый класс несложно — прибавляйте единицу. Был класс 8 — стал класс 9.
Хотя коэффициент автоматически загружается из базы Российского союза автостраховщиков, в системе могут появиться ошибки. Например, если сменились права, указана неверная информация в имени, дате рождения или паспортных данных водителя, то система не обнаружит автовладельца и выставит ему коэффициент новичка. В этом случае необходимо обратиться к своему страховщику и указать на ошибку. Обращение можно подать онлайн через чат, электронную почту или лично в офисе страховой компании. С собой необходимо взять документы или их копии. На рассмотрение обращения у страховщика может уйти до 30 дней. Если ошибка подтвердится, коэффициент будет откорректирован. Если столкнулись с отказом, направляйте жалобу в РСА или в электронную приёмную Центрального банка России.
Проверить свой коэффициент бонус-малус можно на официальном сайте НСИС. Также на сайтах страховщиков размещают специальные сервисы, которые позволяют отправить заявку на проверку бонус-малуса. Проверка возможна по водителю и его водительскому удостоверению.
Изменений не будет, если водитель не виноват в аварии. Если он стал её виновником, то необходимо учитывать, что изменения коэффициента бонус-малус происходят 1 апреля каждого года, далее показатель остаётся неизменным до 31 марта следующего года. В течение этого периода учитываются все ДТП, виновником которых стал владелец транспортного средства. Если полис оформлен 30 марта 2024 года, в действие он вступил 2 апреля 2024 года, а авария произошла 1 апреля, то будет применён коэффициент, который действовал в период с 1 апреля 2023 по 31 марта 2024 года. Значит, ДТП от 1 апреля 2024 года не повлияет на коэффициент, но будет учтено в следующем году.
Единственный способ получить коэффициент 0,46, предоставляющий максимальную скидку при оформлении договора страхования, — не допускать аварий по своей вине в течение 11 лет после первого оформления полиса. Это самый короткий путь. Любое ДТП, в котором будет виноват автовладелец, увеличивает сроки на год и более.