Страховой полис ОСАГО защищает интересы пострадавшей в ДТП стороны и позволяет ей рассчитывать на возмещение расходов, связанных с ремонтом. Однако по нему можно не только отремонтировать автомобиль, но и получить дополнительную компенсацию, связанную с утратой товарной стоимости машины (УТС). Рассказываем, что это значит и как осуществляется возмещение УТС по ОСАГО.
Транспортное средство (ТС), побывавшее в аварии, оценивается на автомобильном рынке дешевле, чем его аналоги без подобного опыта. Разницу в рыночной стоимости не компенсирует даже самый хороший ремонт. Такое снижение цены и есть утрата товарной стоимости.
Потеря товарной стоимости автомобиля после ДТП связана с объективными причинами:
Поэтому, вне зависимости от качества и стоимости произведённого ремонта, автомобиль после ДТП становится дешевле. Таким образом, утрату товарной стоимости можно отнести к реальному ущербу, причинённому пострадавшему.
Вопросы, связанные со снижением товарной стоимости авто и взысканием УТС, не регулируются законодательными актами. Однако судебная практика даёт разъяснения по этому поводу.
В соответствии с п. 40 постановления Пленума Верховного суда № 31 от 08.11.2022, суды признают УТС фактическим ущербом, который подлежит компенсации по ОСАГО. Возмещение убытков осуществляется в пределах сумм, установленных в ст. 7 закона № 40-ФЗ от 25.04.2002. То есть выплата на ремонт и УТС не может превышать 400 тыс. рублей.
Утрата товарной стоимости автомобиля по ОСАГО компенсируется при выполнении ряда условий, определённых Методическими рекомендациями по проведению судебных автотехнических экспертиз Минюста РФ.
Возмещение ущерба, связанного с УТС автомобиля, по ОСАГО производится в следующих случаях:
Если сумма компенсации превышает размер выплат по ОСАГО, возместить УТС по автогражданке в полном объёме не получится. В такой ситуации ущерб подлежит взысканию с виновника аварии.
Если у потерпевшего есть договор страхования каско, страховая компания (СК) может выплатить возмещение в более крупном размере. Его величина определяется условиями страховой программы.
Расчёт УТС по ОСАГО осуществляется по методикам. В России чаще всего используют метод Минюста или технологию расчёта Хальбгевакса:
Оценку УТС производят специалисты страховщика или независимые эксперты. Обычно утеря товарной стоимости автомобиля по ОСАГО осуществляется по формуле Минюста. Именно её результаты принимают судебные органы.
Чтобы получить страховое возмещение УТС по страховке ОСАГО, необходимо всё правильно оформить. Для этого требуется составить заявление, приложить к нему определённые документы. Также может понадобиться независимая экспертиза ТС.
Сразу после аварии владельцу авто нужно уведомить СК о наступлении страхового случая и представить пакет документов. На это отводится 5 суток. Если нарушить сроки, страховщик может отказать в получении компенсации.
Заявление на УТС по ОСАГО в страховую оформляется по образцу компании или в свободной форме. Требование выплатить компенсацию УТС можно подать или одновременно с первичным обращением к страховщику, или позже.
После оформления заявления на получение возмещения по договору ОСАГО пострадавший должен представить авто для оценки повреждений. Страховщик проведёт осмотр, рассчитает размер суммы, которая подлежит возмещению, и сообщит решение.
Данные о расчёте размера УТС авто страховщиком можно получить, оформив заявление о выдаче акта осмотра машины и заключения экспертизы, проведённой по поручению СК. Перечисленные документы должны быть представлены страхователю в течение 3 суток с момента получения запроса.
Обычно СК выплачивают компенсацию УТС неохотно. Поэтому, если страховщик занизил сумму выплаты или отказывается компенсировать снижение товарной стоимости, нужно произвести повторную независимую экспертизу. Эксперт осмотрит ТС, определит реальный размер величины УТС и выдаст заключение.
Такой документ повышает вероятность взыскать фактическую утрату в рамках ОСАГО. Даже если страховая компания откажется выплатить возмещение, бумага послужит основанием для обращения в суд.
Независимая экспертиза понадобится, если взыскание утраты товарной стоимости производится после оформления основной компенсации по ОСАГО (выдано направление на ремонт).
Выплата по УТС и компенсация ремонта производятся при предъявлении следующего пакета документов:
Страховщики должны выплачивать компенсацию в течение 20 суток с момента получения всех документов.
Если страховая организация отказывает в получении выплаты или не производит её в установленные сроки, придётся принимать меры. Сначала необходимо направить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить документы, подтверждающие право на компенсацию (заключение экспертизы). Бумаги следует отправить письмом с описью вложения или передать лично в компанию под подпись.
СК обязана рассмотреть обращение в срок до 10 рабочих дней. При наличии всех необходимых документов на этом этапе обычно компании выносят положительное решение о выплате. Если же ответ не получен, придётся обращаться к финансовому уполномоченному. Это обязательное требование, которое необходимо выполнить до передачи дела в суд.
Обратиться к финансовому уполномоченному можно онлайн, отправив ему письмо и копии документов:
Срок давности для обращения к финуполномоченному составляет 3 года с момента нарушения прав потерпевшего. Рассмотрение заявки производится в течение 15 суток. В некоторых случаях этот срок могут продлить, но не более чем на 10 суток.
Последний этап, если предыдущие не дали результата, — обращение к судебным экспертам. Иск в суд необходимо подать в течение 30 суток с даты получения ответа от финансового уполномоченного. Параллельно можно написать жалобу в ЦБ, который регулирует страховую сферу.
Ремонт автомобиля и величина утраты его стоимости часто превышают установленный по ОСАГО лимит выплаты. В такой ситуации владелец полиса автогражданки может получить недостающую компенсацию только от виновника происшествия. Договориться мирным путём получается редко, чаще всего приходится обращаться в суд.
Взыскание УТС с виновника ДТП стоит требовать и при отсутствии у него полиса обязательного страхования. Если у виновника аварии нет ОСАГО или страховка недействительна, компенсировать все расходы пострадавшего придётся ему.
1. Потеря товарного вида автомобиля в результате аварии ведёт к снижению стоимости авто. Изменение цены авто после ДТП по сравнению с таким же ТС, не попадавшим в дорожные происшествия, и есть УТС.
2. УТС признаётся фактическим ущербом, который пострадавший может компенсировать по полису ОСАГО. Для этого должны быть выполнены условия:
3. Расчёт утраты товарной стоимости обычно осуществляют по методике Минюста. Её признают судебные эксперты.
4. Подать документы на компенсацию можно сразу с оформлением основной выплаты по ОСАГО или позже.
5. Если оформлять компенсацию на восстановительный ремонт и УТС сразу, определением стоимости возмещения будет заниматься страховщик. При отказе СК делать выплату необходимо произвести независимую экспертизу.
6. Если подавать документы на выплату УТС позже, к ним нужно приложить отчёт независимого эксперта.
7. Сумма, которую можно получить по ОСАГО, не может быть выше установленного лимита — 400 тыс. рублей. В неё включаются стоимость восстановительного ремонта и компенсация УТС.
8. Если расходы пострадавшего превышают установленный порог, недостающую сумму следует требовать с виновника аварии. Обычно для этого обращаются в суд.
Компенсировать УТС по обязательной страховке автогражданской ответственности не получится, если водителя признают виновником аварии, автомобиль пострадавшего уже участвовал в ДТП или ТС больше 5 лет (для легковых авто).
В среднем компенсация УТС составляет от 5 до 15% от рыночной стоимости автомобиля до попадания в ДТП.
Шансы получить компенсацию через суд высоки. Практика показывает, что суды обычно встают на сторону потерпевшего. Но для этого необходимо правильно составить иск и иметь на руках документы, подтверждающие право на компенсацию (данные экспертизы).