Все владельцы автомобилей обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Для этого они покупают полис ОСАГО. Но для каждого цена страховки будет разной. Стоимость полиса зависит не только от машины, но и других факторов. Например, от того, кто будет сидеть за рулём. Закон учитывает возраст водителя и стаж управления автомобилем. Чем меньше опыта, тем выше стоимость страховки. Разберёмся, как водительский стаж влияет на ОСАГО.
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Оно защищает водителей и пешеходов в случае ДТП. Стоимость полиса зависит от разных аспектов.
Критерии, которые влияют на цену полиса ОСАГО (п. 3 ст. 9 закона № 40-ФЗ):
Один из главных факторов — водитель. Закон учитывает его возраст и стаж. Это указано в Федеральном законе № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В ст. 9 закона сказано, что страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.
Коэффициенты либо повышают общую стоимость полиса, либо снижают цену. Эти параметры утверждают на федеральном уровне, они обязательны для всех страховых компаний и автовладельцев.
Сейчас действуют коэффициенты, которые установлены в указании Банка России от 08.12.2021 № 6007-У. Рассмотрим, как на цену полиса влияет одни из ключевых параметров – стаж конкретного водителя и его возраст.
Молодые водители ещё не имеют опыта – ни водительского, ни жизненного. Поэтому они могут не рассчитать свои силы и рискуют попасть в аварию. До 22 лет коэффициент страхования выше. После достижения этого возраста стоимость полиса снижается.
Государство считает, что молодёжь чаще попадает в аварии. Поэтому страховка для них должна стоить дороже.
Стаж показывает опыт вождения. Если человек управляет машиной давно, он реже допускает ошибки. Это учитывают страховые компании.
Для водителей со стажем больше трёх лет цена полиса ниже, для новичков — выше. Это стандартная практика. Коэффициент «1» применяют к водителям со стажем более 3−4 лет и возрастом старше 35 лет. Такой индекс уже перестаёт увеличивать цену полиса. Для водителей со стажем больше 5 лет того же возраста и старше коэффициент становится ещё меньше. Например, 0, 97−0,83. То есть расчётная цена полиса, наоборот, уменьшается, а не увеличивается при применении коэффициента.
Подробные значения – в п. 5 указания Банка России от 08.12.2021 № 6007-У:
1. КВС для автомобилей (кроме мотоциклов, мопедом и квадрициклов)
Стаж/возраст | 0 лет | 1 год | 2 года | 3−4 года | 5−6 лет | 7−9 лет | 10−14 лет | Более 14 лет |
16−21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
22−24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
25−29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
30−34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
35−39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
40−49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
50−59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
Старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Водители, которые уже старше 22 лет и водят более 3 лет, платят почти базовую ставку. Фактически большой водительский стаж по ОСАГО помогает существенно снизить ежегодные затраты на страхование.
2. Коэффициенты для мопедов, мотоциклов, лёгких квадрициклов (категории ТС «А» и «М»):
| Возраст/стаж | 0 | 1 | 2 | 3 — 4 | 5 — 6 | 7 — 9 | 10 — 14 | более 14 |
16 — 21 | 2,27 | 2,23 | 2,02 | 1,8 | 1,5 | |||
22 — 24 | 2,23 | 2,23 | 2,02 | 1,73 | 1,49 | 1,44 | ||
25 — 29 | 2,01 | 2,01 | 1,81 | 1,57 | 1,35 | 1,29 | 1,17 | |
30 — 34 | 1,7 | 1,7 | 1,54 | 1,33 | 1,13 | 1,08 | 1,01 | 0,96 |
35 — 39 | 1,51 | 1,51 | 1,37 | 1,19 | 1,01 | 0,96 | 0,9 | 0,89 |
40 — 49 | 1,43 | 1,43 | 1,3 | 1,12 | 0,95 | 0,91 | 0,85 | 0,84 |
50 — 59 | 1,39 | 1,39 | 1,26 | 1,08 | 0,92 | 0,87 | 0,82 | 0,81 |
старше 59 | 1,15 | 1,12 | 1,01 | 0,91 | 0,86 | 0,81 | 0,79 | 0,76 |
В случае если владелец ТС - организация, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.
Получается, что опыт всегда выгоднее. Водитель старше 22 лет с большим стажем заплатит минимум. Молодой человек без опыта заплатит максимум.
Разница в цене может быть значительной. Так, ОСАГО для опытного водителя с идеальной историей безаварийной езды едва превысит 5 000 рублей. Студент, который только-только получил права, заплатит за страховку свыше 30 000 рублей.
Как видим, разница достигает нескольких десятков тысяч рублей. Но в такие повышенные тарифы страховщики закладывают свои риски. Ведь опыт опыту – рознь.
Есть водители с 20-летним опытом, которые регулярно попадают в аварии, в том числе из-а манеры опасного вождения, например. Поэтому ещё один фактор, который сильно влияет на цену полиса – это безаварийность вождения. Страховые компании обязательно учитывают КБМ или его ещё называют «бонус-малус».
Помимо стажа вождения, на стоимость полиса значительно влияет безаварийная езда. Чем меньше ДТП по вине водителя произошло, тем меньше он заплатит в следующем году за страховку.
В ОСАГО стаж вождения без аварий рассчитывается автоматически и изменяется каждый год. Если вы покупаете полис в первый раз или в течение года не были вписаны ни в один полис, то коэффициент бонус-малус будет равен 1,17 (до 2022 года он был равен 1). В таком случае страховая премия платится в полном размере без каких-либо уменьшающих или увеличивающих коэффициентов. С каждым годом, если за весь период не произошло ДТП по вине страхуемого, множитель уменьшается. Для тех, кто только выпустился из автошколы, базовый тариф равен 1,17.
Следует отметить, что КБМ действует и в обратном направлении. Каждая авария, произошедшая по вине водителя, будет снижать его класс. Степень снижения зависит от текущего уровня КБМ и количества ДТП за последний период.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) пересчитывается один раз в год – 1 апреля. Страховые компании не сами считают КБМ, за данными они обращаются к автоматизированной информационной системе обязательного страхования Российского Союза Автостраховщиков (АИС ОСАГО). На сайте РСА вы можете самостоятельно узнать свой КБМ.
Также вы можете посчитать свой коэффициент, исходя из следующей таблицы.
Класс на начало годового срока страхования | Значение коэффициента (КБМ) | Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
0 Страховых выплат | 1 Страховых выплат | 2 Страховых выплат | 3 Страховых выплат | 4+ Страховых выплат | ||
М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Размер максимального бонуса составляет 54%. В результате такой водитель будет платить всего половину от обычного размера страховой премии. Получить такой множитель можно за 10 лет непрерывной безаварийной езды.
При оформлении полиса ОСАГО с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению, исходя из того же указания Банка России от 21.12.2021 года, коэффициент бонус-малус будет равен 1,17.
Рассмотрим пример: если водитель 13 класса попадет в 1 аварию за год, то на следующий год его КБМ станет равен 0,78, вместо 0,46. Если же попасть в аварию будучи начинающим водителем, то есть с 3 классом, то страховая перенесет вас во 2, 1 или M класс. В результате размер премии будет увеличен на 40−145%.
Некоторые говорят, что можно снизить стоимость полиса, если добавить второго водителя. Например, опытного родственника. Якобы это уменьшит коэффициент.
На самом деле это не поможет. Один неопытный водитель увеличивает цену страховки сразу в 1,5−2,2 раза. Даже если вы сделаете основным водителем опытного, а водителя без стажа укажете как дополнительно допущенного к рулю, это не решит проблему. Страховая компания применит повышающий коэффициент.
Таким образом, возраст и стаж влияют на цену полиса ОСАГО. Чем старше и опытнее водитель, тем ниже стоимость страховки. Но если автомобилист ездит неаккуратно и попадает в аварии, то полис для него всегда будет дорогим. Учитывайте это при оформлении полиса.