Собираясь сесть за руль автомобиля, нужно позаботиться и о страховке. Но для каждого цена полиса ОСАГО будет разной. Она зависит не только от машины, но и других факторов. Например, от того, кто будет сидеть за рулём. Закон учитывает возраст водителя и стаж управления автомобилем. Чем меньше опыта, тем выше стоимость страховки. Разберёмся, как водительский стаж влияет на ОСАГО.
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Оно защищает водителей и пешеходов в случае ДТП. Стоимость полиса зависит от разных деталей.
Критерии, которые влияют на цену полиса ОСАГО (п. 3 ст. 9 закона № 40-ФЗ):
Больше всего на цену страховки влияет то, кто управляет машиной, то есть — водитель. Закон учитывает его возраст и стаж. Вообще, когда страховая компания высчитывает, сколько будет стоить полис для того или иного водителя, она руководствуется стразовыми тарифами. Те состоят из базовых ставок и коэффициентов.
Базовые ставки зависят от категории транспортного средства (мотоцикл, легковой, грузовой автомобиль). Но это «стартовая цена». Её умножают на различные коэффициенты, которые установлены в зависимости от срока использования полиса, региона использования машины. Один из таких коэффициентов зависит от стажа водителя и его возраста. Он может быть равен 1.0. Соответственно, при умножении никак не увеличит цену полиса. А может быть и 1,5, и цена страховки сразу будет дороже в 1,5 раза. Для опытных водителей коэффициент – меньше единицы, например, 0,83. Тогда при умножении базовой ставки на 0,83 цена полиса, наоборот, снизится.
Коэффициенты либо повышают общую стоимость полиса, либо снижают цену. Эти параметры утверждают на федеральном уровне, они обязательны для всех страховых компаний и автовладельцев. Сейчас действуют коэффициенты, которые установлены в указании Банка России от 08.12.2021 № 6007-У.
В статье мы рассмотрим, как на цену полиса влияет только один из ключевых параметров – стаж конкретного водителя и его возраст.
У молодых водителей ещё мало опыта. Государство считает, что молодёжь чаще попадает в аварии.
Поэтому страховка для них должна стоить дороже. До 22 лет коэффициент выше, потом – снижается.
Максимальный возраст водителя пока никак не ограничен. И страховка для дедушки не станет дороже после того, как ему исполнится 70, 80 или 90 лет.
Государство и страховщики считают: если человек управляет машиной давно, он реже допускает ошибки. Значит, меньше попадает в аварии. Власти, когда принимали закон, решили, что опыт приходит после трёх лет вождения.
Поэтому для водителей со стажем больше трёх лет цена полиса ниже, для новичков — выше. Это стандартная практика. Коэффициент «1» применяют к водителям со стажем более 3−4 лет и возрастом старше 35 лет. Такой индекс уже перестаёт увеличивать цену полиса.
Для водителей со стажем больше 5 лет того же возраста и старше коэффициент становится ещё меньше. Например, 0, 97−0,83. То есть расчётная цена полиса, наоборот, уменьшается, а не увеличивается при применении коэффициента.
Стаж – это не возраст. Стаж показывает опыт вождения, то есть, сколько лет человек управляет машиной.
Отсчёт начинается от первой даты получения прав. Эту «стартовую» дату вы можете найти на обороте своих прав. Стаж не прерывается, когда вы переоформляете документ по возрасту. То есть, если вы впервые получили права 01.06.1990 года, а потом меняли их, как и положено, раз в 10 лет, то общий стаж на 01 июня 2025 года у вас будет 35 лет.
Также никто не проверяет, водили ли вы машину все эти 35 лет, или всего лишь носили права в сумочке и ездили на троллейбусе. Считают не сам факт реального вождения. Сверяют лишь период, когда у вас уже есть права.
Если суд лишил вас прав, и потом вы заново сдавали экзамены – стаж тоже не прерывается.
В страховке ОСАГО учитываются одновременно возраст и стаж водителя. В законе используется универсальная аббревиатура – «КВС» - коэффициент возраста и стажа».
Для того, чтобы узнать свой коэффициент страхового тарифа, найдите в графе по вертикали диапазон своего возраста, а в столбцах справа – стаж (в годах). Подробные значения КВС – в п. 5 указания Банка России от 08.12.2021 № 6007-У:
1. КВС для автомобилей (кроме мотоциклов, мопедом и квадрициклов)
Стаж/возраст | 0 лет | 1 год | 2 года | 3−4 года | 5−6 лет | 7−9 лет | 10−14 лет | Более 14 лет |
16−21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
22−24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
25−29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
30−34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
35−39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
40−49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
50−59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
Старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Водители, которые уже старше 22 лет и водят более 3 лет, платят почти базовую ставку. Ведь для них действуют коэффициенты 1,0 и даже 0,97. При перемножении базовой ставки тарифа на коэффициент исходное значение или не меняется, или даже уменьшается. Получается, что чем больше водительский стаж, тем дешевле ОСАГО.
2. Коэффициенты для мопедов, мотоциклов, лёгких квадрициклов (категории ТС «А» и «М»):
| Возраст/стаж | 0 | 1 | 2 | 3 — 4 | 5 — 6 | 7 — 9 | 10 — 14 | более 14 |
16 — 21 | 2,27 | 2,23 | 2,02 | 1,8 | 1,5 | |||
22 — 24 | 2,23 | 2,23 | 2,02 | 1,73 | 1,49 | 1,44 | ||
25 — 29 | 2,01 | 2,01 | 1,81 | 1,57 | 1,35 | 1,29 | 1,17 | |
30 — 34 | 1,7 | 1,7 | 1,54 | 1,33 | 1,13 | 1,08 | 1,01 | 0,96 |
35 — 39 | 1,51 | 1,51 | 1,37 | 1,19 | 1,01 | 0,96 | 0,9 | 0,89 |
40 — 49 | 1,43 | 1,43 | 1,3 | 1,12 | 0,95 | 0,91 | 0,85 | 0,84 |
50 — 59 | 1,39 | 1,39 | 1,26 | 1,08 | 0,92 | 0,87 | 0,82 | 0,81 |
старше 59 | 1,15 | 1,12 | 1,01 | 0,91 | 0,86 | 0,81 | 0,79 | 0,76 |
В случае если владелец ТС - организация, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза.
Получается, что опыт всегда выгоднее. Меньше всего заплатит водитель 59 лет или старше, 14 или более лет из которых он за рулём. Молодой человек без опыта заплатит максимум.
Разница в цене может быть значительной. Так, ОСАГО для опытного водителя с идеальной историей безаварийной езды едва превысит 5 000 рублей. Студент, который только-только получил права, заплатит за страховку свыше 30 000 рублей. Как видим, разница достигает нескольких десятков тысяч рублей.
Но в повышенные тарифы страховщики закладывают свои риски. Ведь опыт опыту – рознь. Есть водители с 20-летним опытом, которые регулярно попадают в аварии, в том числе из-а манеры опасного вождения, например.
Поэтому ещё один фактор, который сильно влияет на цену полиса – это насколько аккуратно ездит водитель, попадает ли в аварии, он ли в них виновен или другой участник движения. Страховые компании обязательно учитывают КБМ или его ещё называют «бонус-малус».
Помимо стажа вождения, на стоимость полиса значительно влияет безаварийная езда. Чем меньше ДТП по вине водителя произошло, тем меньше он заплатит в следующем году за страховку.
В ОСАГО стаж вождения без аварий рассчитывается автоматически и изменяется каждый год. Если вы покупаете полис в первый раз или в течение года не были вписаны ни в один полис, то коэффициент бонус-малус будет равен 1,17 (до 2022 года он был равен 1). В таком случае страховая премия платится в полном размере без каких-либо уменьшающих или увеличивающих коэффициентов. С каждым годом, если за весь период не произошло ДТП по вине страхуемого, множитель уменьшается. Для тех, кто только выпустился из автошколы, базовый тариф равен 1,17.
От коэффициента бонус-малус зависит класс, который присваивают на начало годщового срока страхования. Класс М - «стартовый». Его дают всем новеньким водителям, для них применяется самый высокий множитель — 3,92. Далее классы установлены от 1 до 13.
Следует отметить, что КБМ действует и в обратном направлении. Каждая авария, произошедшая по вине водителя, будет снижать его класс. Степень снижения зависит от текущего уровня КБМ и количества ДТП за последний период.
Коэффициент бонус-малус (КБМ) пересчитывается один раз в год – 1 апреля. Страховые компании не сами считают КБМ, за данными они обращаются к автоматизированной информационной системе обязательного страхования Российского Союза Автостраховщиков (АИС ОСАГО). На сайте РСА вы можете самостоятельно узнать свой КБМ.
Также вы можете посчитать свой коэффициент с помощью таблицы.
Класс на начало годового срока страхования | Значение коэффициента (КБМ) | Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
0 Страховых выплат | 1 Страховых выплат | 2 Страховых выплат | 3 Страховых выплат | 4+ Страховых выплат | ||
М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Размер максимального бонуса составляет 54%. В результате такой водитель будет платить всего половину от обычного размера страховой премии. Получить такой множитель можно за 10 лет непрерывной безаварийной езды.
При оформлении полиса ОСАГО с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению, исходя из того же указания Банка России от 21.12.2021 года, коэффициент бонус-малус будет равен 1,17.
Рассмотрим пример: если водитель 13 класса попадет в 1 аварию за год, то на следующий год его КБМ станет равен 0,78, вместо 0,46. Если же попасть в аварию будучи начинающим водителем, то есть с 3 классом, то страховая перенесет вас во 2, 1 или M класс. В результате размер премии будет увеличен на 40−145%.
Некоторые говорят, что можно снизить стоимость полиса, если добавить второго водителя. Например, опытного родственника. Якобы это уменьшит коэффициент.
На самом деле это не поможет. Один неопытный водитель увеличивает цену страховки сразу в 1,5−2,2 раза. Даже если вы сделаете основным водителем опытного, а водителя без стажа укажете как дополнительно допущенного к рулю, это не решит проблему. Страховая компания применит повышающий коэффициент.