Вы купили полис ОСАГО, заплатили круглую сумму, но оказались виновником ДТП. Страховка покрыла лишь часть ущерба и теперь вы обязаны доплатить еще 200 000 рублей. Получается, страховка не защитила? Зачем тогда платить за нее? Попробуем разобраться, как на самом деле работает обязательное страхование и почему виновника могут заставить платить дважды.
На дороге может случиться что угодно. Один не заметил знак, другой не затормозил — и вот уже ДТП. Ремонт, больница, споры. В такой ситуации выручает ОСАГО. Без него — штраф, долги и нервы. Но зачем оно на самом деле нужно, как работает и что будет, если игнорировать?
Но полис нужен не для ГАИ. Он защищает в момент, когда случается авария. Например, вы въехали кому-то в бампер — платить за ремонт будет не вы, а ваша страховая компания. Однако не всё так просто.
Обычно полис покрывает ремонт чужой машины, лечение пострадавших, компенсацию за утерянные вещи (багаж, очки, техника). Главное понимать, что ОСАГО не покрывает ремонт вашего автомобиля. Чтобы вам тоже вернули деньги за ремонт — нужен полис КАСКО.
Сегодня получить компенсацию от страховой можно максимум в 400 000 рублей и на 100 000 рублей больше, если вы навредили человеку. Если сумма ущерба превышает лимит, вам придётся доплатить разницу, как виновнику аварии.
Логично, что такое не устраивает многих водителей. Но почему так происходит? Всё дело в том, что после аварии на станции технического осмотра (СТО), стоимость деталей, которые нужно заменить, рассчитают по цене новых. То есть без учёта износа.
Получается, даже если машина б/у и её цена (как и всех деталей) значительно ниже рыночной, цену возмещения ущерба посчитают как для новой. Таким образом, платит разницу виновник ДТП как за восстановление нового транспортного средства.
Раньше схема была понятной: оформили ДТП, страховая заплатила пострадавшему, а виновник спокойно занимался ремонтом своей машины. Сегодня всё иначе. Если вы поцарапали старенький седан, то можете уложиться в лимит. Но если речь идёт о премиальном внедорожнике с фарами по 150 000 рублей, даже небольшой удар может вылиться в сотни тысяч.
На первый взгляд всё справедливо: попал в аварию — страховая покрывает ущерб пострадавшему. Но если копнуть глубже, возникает вопрос: а кто на самом деле несёт убытки? Страховая компания или сам водитель?
Водитель нарушил ПДД, а страховщик оплатил оговорённый лимит. Во всём остальном водитель разбирается сам, ведь он же и виноват. С одной стороны, это справедливо, а у виновника будет мотивация не нарушать ПДД в будущем.
С другой стороны, ОСАГО — обязательное, а его стоимость постоянно растёт. Согласно данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), средняя цена полиса в первой квартале 2025 года составила 7 511 рублей. Для новичков, да ещё с иномаркой страховка обойдётся дороже, ведь на цену влияет множество факторов. И вот, заплатив за полис, человек всё равно остаётся беззащитным. Он не только отвечает за свою машину, но ещё и должен доплачивать за чужую.
Обидно, но изменить ситуацию невозможно. ОСАГО остаётся обязательным. В итоге страховщики в плюсе: не каждый водитель попадёт в аварию, но каждый ежегодно покупает полис.
На первый взгляд, всё просто: ОСАГО нужно пострадавшему. Он получает компенсацию за разбитую машину и, если надо, за лечение. Но есть ли вообще хоть какие-то плюсы от ОСАГО для его владельца, кроме выплаты в 400 000 рублей?
Парадокс, вроде правильно, что виновник аварии платит за ущерб. Но с другой стороны машина у потерпевшего старая, изношенная, а ремонт — за счёт виновника — идёт с заменой на новые детали. Как будто человек обновил авто за чужой счёт. Ведь страховка покрывает не всегда всю сумму. Водители в такой ситуации задаются логичным вопросом: если я всё равно плачу, зачем мне тогда ОСАГО?
На деле не всё так плохо. ОСАГО может стать настоящей подушкой безопасности и для виновника аварии. Вот ситуации, когда полис действительно спасает:
Есть и ситуации, где страхового покрытия может не хватить. Например, у пострадавшего дорогая машина, есть серьезные поломки, водитель не оформил европротокол или отказался от ремонта в пользу денег. Во всех этих случаях возможна доплата с вашей стороны.
Выходит, что система не идеальна и споры возникают до сих пор. Если вы хотите полной защиты своей машины и кошелька, придётся выбирать: доплатить за КАСКО или купить расширенное ДСАГО, чтобы не оказаться в долгах из-за чужого капота.
Расширенная страховка ОСАГО (ДСАГО) оформляется добровольно. Тарифы на оформление полиса устанавливаются с учётом нескольких параметров. Более подробно об этом виде страховки мы рассказали в статье «Расширенное ОСАГО: стоимость и условия». Самое главное знать, как работает ДСАГО. Если вы стали виновником ДТП, но ваш ОСАГО не покрывает убытки, то недостающие деньги возьмут из расширенного ОСАГО.
Также не стоит забывать, что в случае ДТП при оформлении европротокола выплаты могут составлять 100 000 или 400 000 рублей. Более подробно об этом мы рассказали в статье «Порядок и лимит выплат по ОСАГО».
КАСКО – тоже не обязательная страховка. Но многие её оформляют дополнительно, ведь она работает противоположно ОСАГО — страхует ваш автомобиль от аварии. Более подробно о полисе мы рассказали в статье «Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения».
Закон прост: если ущерб превышает лимит по ОСАГО, разницу обязан возместить тот, кто устроил аварию. Даже если у него был полис, и даже если он считает, что за всё должна отвечать страховая. ОСАГО — не волшебная защита, это всего лишь часть помощи.
Если виновник ДТП отказался добровольно доплачивать, можно обратиться в суд. Но перед этим:
Важно понимать, что если вы стали виновником аварии, то лучше не отказываться от дополнительной выплаты. Платить придётся в любом случае: добровольно или через суд.