Разберёмся, как законодательно регулируется страхование ответственности владельцев автомобилей, когда появился закон об обязательном страховании, что он требует и какие права гарантирует. Рассмотрим, что изменит в страховании последняя редакция ФЗ об ОСАГО. Также расскажем, что делать, когда СК отказывается полностью компенсировать ремонт транспортного средства или возвращать деньги за страховой полис ОСАГО, если клиент разрывает договор.
В 2002 году был принят Федеральный закон об ОСАГО № 40‑ФЗ (действующая редакция, включая все внесённые изменения в закон об ОСАГО). Он ввёл обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС). Кроме ФЗ‑40 об ОСАГО, правоотношения между страховыми организациями и владельцами ТС регулируются следующими документами (статья 2 настоящего ФЗ):
Закон о защите прав потребителей применяется, как правило, только в тех случаях, когда полис обязательного страхования автогражданской ответственности оформлен для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной экономической деятельности.
Если Российская Федерация подписала международный договор и правила, им предусмотренные, отличаются от 40‑ФЗ, применяются положения, установленные международным договором.
Чтобы защитить права потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), был принят ФЗ об ОСАГО — с последними изменениями, внесёнными в закон об автостраховании в 2025 году, он стал более современным и актуальным. Закон предусматривает возмещение вреда, причинённого жизни, здоровью, имуществу потерпевших, определяет правовые, экономические и организационные основы страхования. Положения настоящего ФЗ утверждают:
Принципы ОСАГО (статья 3 настоящего ФЗ) заключаются в том, что страхованием гарантируются:
Статья 4 (пункт 1) настоящего Федерального закона устанавливает, что все владельцы ТС обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая наступает из-за причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц при ДТП. Правила обязательного страхования описаны в статье 5 (пункт 1–3) Федерального закона № 40‑ФЗ.
Владельцы ТС, не выполнившие установленную законом обязанность и не оформившие полис страхования, в соответствии с пунктом 6 статьи 4 40‑ФЗ должны самостоятельно нести ответственность перед потерпевшим, возмещать причинённый вред в размерах не менее чем суммы, предусмотренные статьёй 7 настоящего закона.
В соответствии с положениями, установленными настоящим законом, владельцы ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, при въезде на территорию РФ обязаны получить электронный или бумажный ОСАГО.
При временном использовании ТС, зарегистрированных в РФ, на территориях иностранных государств, в которых действуют международные системы страхования, владелец авто (страхователь) обязан оформить соответствующую страховку на весь срок использования ТС, но не меньше чем на 15 дней (статья 31 40‑ФЗ).
Ежегодно стоимость полисов меняется. Регулирование страховых тарифов осуществляется в соответствии с порядком, предусмотренным пунктом 1 статьи 8 40‑ФЗ, путём установления Банком России экономически обоснованных минимальных и максимальных значений базовых ставок и коэффициентов. Срок действия базовых ставок и коэффициентов, предусмотренных настоящим Указанием Банка России, не может быть менее 1 года. Порядок применения тарифов страховыми компаниями в рамках системы обязательного страхования гражданской ответственности изложен в Приложении 4 к Указанию Банка России № 6007‑У.
Страховые тарифы рассчитываются с учётом базовых ставок и коэффициентов (статья 9 Федерального закона № 40‑ФЗ) в соответствии с правилами, которые определяются порядком их применения, установленным ЦБ РФ. Страховщики вправе самостоятельно выбирать базовые ставки в границах минимальных и максимальных значений. Чем больше ДТП допускает водитель и меньше его опыт вождения, тем выше риск, что за него потребуется осуществление страховых выплат по обязательному страхованию. Соответственно, страховка для него будет дороже. Когда водитель не попадает в аварии по своей вине, имеет длительный стаж вождения, цена страхования для него снижается более чем в два раза. Таким способом обеспечивается финансовая заинтересованность водителей в соблюдении ПДД.
Коэффициенты ОСАГО устанавливаются в зависимости от следующих факторов:
В соответствии с требованиями 40‑ФЗ, страховщики на своих официальных сайтах должны обеспечить возможность страхователю рассчитать стоимость полиса. На порталах размещается информация о том, какие факторы применяются при расчётах и понижающие коэффициенты действуют (пункт 6 статьи 9 настоящего ФЗ), а также иные правила, влияющие на цены.
Что делать водителю (страхователю), ставшему виновником аварии или потерпевшим, определяется правовыми нормами, указанными в статье 11 № 40‑ФЗ:
В 2025 году принят Федеральный закон № 7‑ФЗ, который внёс изменения в статью 11.1 ФЗ о страховании ОСАГО. Теперь водители, причастные к ДТП, могут составить извещение о дорожно-транспортном происшествии в виде электронного документа.
Оформление европротокола возможно, если одновременно соблюдены следующие условия:
Европротокол заполняется в двух экземплярах. Водители должны передать документ своим страховщикам в течение 5 рабочих дней после ДТП. Потерпевший направляет в свою страховую компанию извещение и заявление о прямом возмещении убытков.
Согласно условиям, установленным пунктом 3 статьи 11.1 № 40‑ФЗ, владельцы ТС, причастных к ДТП, по требованию СК обязаны представить свои автомобили для осмотра или проведения независимой технической экспертизы в течение 5 дней после поступления запроса от страховщика. Для обеспечения такой возможности ремонт и утилизация авто не должны производиться в течение 15 календарных дней (исключая нерабочие праздничные) со дня ДТП.
При оформлении европротокола после получения полной суммы компенсационной выплаты потерпевший не имеет права предъявлять страховой компании дополнительных требований возмещения вреда в сумме, превышающей предельный размер страхового возмещения.
Ущерб жизни и здоровью потерпевшего при наличии полиса ОСАГО возмещается в пределах страховой суммы, установленной статьёй 7, пунктами 2 и б ФЗ № 40‑ФЗ:
Заявление с требованием выплат потерпевшему направляется в страховую компанию виновника ДТП (п. 1 ст. 12 № 40‑ФЗ). Почтовый адрес страховщика и место его нахождения, а также всех филиалов и представительств можно найти на официальном сайте страховой компании.
Если страховщику не хватает каких-либо документов для подтверждения факта аварии или определения размера выплат, он должен в течение 3 рабочих дней с момента получения заявления о выплатах по почте, а при личном обращении — в этот же день сообщить, какие сведения от потерпевшего или страхователя ему необходимы. Требовать предъявления или оформления иных документов, кроме тех, которые предусмотрены правилами страхования, страховщик не имеет права.
Сумма выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего и возмещение расходов на восстановление определяется согласно нормативам и правилам, установленным Постановлением Правительством РФ № 1164. Право на получение выплат также имеют наследники потерпевшего, если он не получил эту сумму (статья 18, пункт 2.1 № 40‑ФЗ). В этом случае выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков только в денежной форме (пункт 1 статьи 19 № 40‑ФЗ).
Размер страховой выплаты за вред имуществу определяется после его осмотра или проведения технической экспертизы. В соответствии с п. 12 ст. 12 закона об ОСАГО, если по результатам осмотра повреждённого имущества потерпевший и СК пришли к согласию о размере суммы финансовой компенсации и не настаивают на проведении независимой экспертизы, её можно не проводить. Если стороны не приходят к согласию, страховщик организует независимую экспертизу и оценку ущерба. Затраты на проведение данных работ включаются в сумму убытков, которые страховщик обязан возместить по договору ОСАГО.
Согласно ст. 14 закона об ОСАГО, право регрессного (обратного) требования к владельцу авто, ставшему виновником ДТП, переходит к страховщику, осуществившему страховые выплаты, если водитель:
Страховщик может предъявить регрессное требование в размере выплаченного возмещения к станции техосмотра, которая оформила диагностическую карту, если ДТП произошло из-за неисправности ТС, хотя её могли выявить при проведении техосмотра.
СК имеет право требовать от водителей или станций технического осмотра возмещения всех своих расходов, которые возникли при рассмотрении страхового случая.
Повреждённый автомобиль может быть направлен на ремонт на станцию технического обслуживания. Стоимость ремонта и запчастей оплачивает страховщик. Минимальный гарантийный срок на проведённые работы — 6 месяцев, а на кузовные и лакокрасочные — 1 год. Если будут выявлены недостатки ремонта, потерпевший имеет право подать претензию страховщику. При отказе от устранения недостатков подаётся жалоба финансовому уполномоченному, а затем — в суд.
Работа страховщиков чётко регламентируется законодательством. Услуги должны предоставляться с учётом требований № 40‑ФЗ и Закона РФ № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также требованиями Банка России.
В каждом регионе РФ компания должна иметь представительство, уполномоченного, который будет рассматривать требования потерпевших, организовывать экспертизы, осмотры авто, принимать претензии.
Страховщики должны входить в профессиональные объединения (пункт 2 статьи 21 № 40‑ФЗ). При выходе или исключении из объединений в течение одного или двух дней отправляется уведомление Банку России.
Перед тем как страховщик начнёт заключать договоры ОСАГО, у него должен быть стаж не менее 2 лет и доступ к системе АИС страхование ОСАГО (пункт 3 статьи 21 № 40‑ФЗ).
Новый закон об ОСАГО 2025 приниматься не будет, но в действующую редакцию Федерального закона регулярно вносятся изменения. Расскажем об основных:
На любом этапе взаимодействия со страховщиком владелец автомобиля имеет право изменить метод обслуживания. Перейти с дистанционного взаимодействия на личное, передавать документы не онлайн, а в офисе страховой компании.
Владельцы личных автомобилей, мотоциклов, которые не используют их для бизнес-целей, могут не оформлять диагностическую карту. Наличие техосмотра для оформления страховки не обязательно с 2022 года.
Совокупный размер выплаты не может превышать страховую сумму, установленную статьёй 7 Федерального закона № 40‑ФЗ.
При досрочном расторжении ОСАГО при ликвидации страхователя, добровольном отказе страхователя от договора, выявлении ложных или неполных сведений, представленных при заключении или изменении договора, СК имеют право удержать 23% от суммы, подлежащей выплате (пункт 6.4 главы 6 Положения Банка России № 837‑П).
Каско — это добровольное страхование транспорта от повреждения или угона. На него не распространяются требования закона об ОСАГО.
В статье 16.1 № 40‑ФЗ указано, что до предъявления иска в суд на страховую компанию необходимо обратиться к страховщику, а при наличии с ним разногласий — к финансовому уполномоченному.