Главное отличие обязательного страхования от добровольного — его массовость. В добровольном страховании человек сам принимает решение о покупке полиса, в обязательном — его принуждает закон. Про медицинскую, пенсионную и социальную страховки слышали все. Но мало кто знает о других типах обязательного страхования в России. Выберу.ру собрал все эти разновидности и узнал, в чём их особенность.
Обязательное страхование — это страхование жизни, здоровья, имущества или гражданской ответственности, предусмотренное законом. Этот вид отличается от добровольного именно всеобщим охватом страхователей. То есть полис должны получить все, кто указан в нормативно-правовых актах. Условия и правила оформления страховки, а также получения компенсации в обязательном страховании различаются в зависимости от видов.
Порядок страхования, размер страховых выплат и категории граждан, которые подлежат обязательному страхованию, определяет государство.
Обязательное страхование в России регулируется несколькими законами. В первую очередь это 48 Глава Гражданского кодекса РФ и Закон РФ № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В первом документе дано определение обязательного страхования, а во втором установлены условия и порядок его осуществления.
Виды обязательного страхования также регулируются федеральными законами. В них прописаны следующие положения:
Федеральных законов, которые устанавливают требования к видам обязательного страхования, три:
Обязательное страхование включает в себя несколько основных видов: социальное, пенсионное, медицинское, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей и обязательное государственное страхование госслужащих определённых категорий.
Обязательное медицинское страхование — приоритетный вид страхования в России. Полис ОМС должен быть у каждого гражданина РФ. Выдавать этот документ могут только аккредитованные страховые компании. Благодаря полису граждане России могут получить бесплатные медицинские услуги — это главная цель обязательного медицинского страхования.
Страхователями по обязательному медицинскому страхованию являются работодатели и государство, именно они перечисляют деньги в Фонд ОМС. Застрахованными лицами — все россияне. Обязательное медицинское страхование включает в себя лечение от большинства болезней. Но полис ОМС не покрывает инфекции, передаваемые половым путём, ВИЧ, СПИД и туберкулёз.
Пенсионное страхование помогает компенсировать или минимизировать последствия достижения пенсионного возраста для работающих граждан. Систему пенсионного страхования в России регулирует закон «О государственных пенсиях». Но есть также и другие вспомогательные нормативно-правовые акты.
Законодательство устанавливает размер страховых взносов, которые работодатели отчисляют при выплате зарплаты. Для этого на имя каждого официально трудоустроенного гражданина открывается индивидуальный лицевой счёт в Пенсионном фонде России. После выхода на пенсию человек начинает получать ежемесячные выплаты — их размер зависит от рабочего стажа и зарплаты.
Страхователями по обязательному социальному страхованию, как и по пенсионному, выступают организации и предприниматели. Они платят отчисления в Фонд социального страхования РФ. Застрахованные лица в этом случае — официально работающие граждане. Страховое обеспечение в обязательном социальном страховании предоставляется в виде пособий по безработице, из-за болезни или инвалидности. Кроме сбора страховых взносов и выплаты пособий, Фонд социального страхования также разрабатывает программы охраны труда.
По Федеральному закону № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» все автовладельцы должны оформлять страховку своей гражданской ответственности. Полис ОСАГО защищает водителей от финансовых последствий в случае непредвиденных ДТП.
Если человек стал виновником аварии, потерпевший может потребовать у него компенсацию. Для этого и нужна страховка гражданской ответственности. Полис ОСАГО покроет затраты на возмещение причинённого ущерба. Без оформления обязательного страхования гражданской ответственности водителю грозит административная ответственность.
Стоимость страхового полиса зависит от нескольких факторов и рассчитывается с помощью формулы:
БТ (базовый тариф) × КТ (территориальный коэффициент) × КБМ (коэффициент бонус-малус — показывает стаж безаварийной езды) × КВС (коэффициент возраста и стажа) × КО (коэффициент ограничения — влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей) × КМ (коэффициент мощности двигателя) × КС (коэффициент сезонности) = стоимость ОСАГО.
Максимальный размер компенсации по ОСАГО составляет: 500 тысяч рублей — за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего, 400 тысяч рублей — за порчу имущества потерпевшего. Если возмещение превысило эти суммы, разницу виновный водитель покрывает за свой счёт.
Обязательное страхование государственных служащих включает в себя страхование жизни, здоровья и имущества граждан, находящихся на службе в государственных структурах. Фонд страховых выплат в этом случае формируется за счёт бюджетных средств. Например, военнослужащим оформляют страховку, обеспеченную деньгами Министерства обороны РФ.
Обязательное государственное страхование распространяется на:
Для военнослужащих и приравненных к ним государственных служащих страховыми случаями для получения компенсации являются:
Для сотрудников таможенных органов предусмотрены следующие страховые случаи:
У судей перечень объектов страхования включает в себя: их жизнь, здоровье и имущество. Если последнее было повреждено или уничтожено из-за судебной деятельности, ущерб подлежит возмещению в полном объёме.
Мы перечислили не все виды обязательного страхования в России. Существуют также и малоизвестные типы страховок. Они в основном касаются транспортного сектора, а также финансов и строительства.
Пассажирская страховка предполагает выплату страхового взноса во время покупки билета на общественный транспорт. Она обеспечивает финансовую защиту пассажиров от несчастных случаев, пока те находятся на вокзале или в пути. Страховка распространяется только на внутренние рейсы и не затрагивает международные. Для получения компенсации ущерба пострадавший пассажир должен предъявить страховой компании билет за поездку.
Страхование гражданской ответственности перевозчика предполагает возмещение ущерба пассажиров авиакомпаний из-за рисков при перелёте. По этой страховке можно получить одну из самых больших компенсаций — до 10 миллионов рублей. Страховые риски включают в себя:
Одним из обязательных видов страхования для юридических лиц является защита банковских вкладов. Эта страховка предполагает гарантированную компенсацию вкладчикам, если банк обанкротится. Максимальная сумма, которую можно получить, — 1,4 млн рублей по всем застрахованным вкладам в одном банке.
В сфере недвижимости есть два вида обязательного страхования — страховка опасных производственных объектов и ответственность застройщика. По первому типу есть законодательное требование страховать шахты, металлургические заводы, склады нефтепродуктов и т. п. Это делается на случай аварийной ситуации.
Ответственность застройщика помогает покупателям недвижимости — именно они становятся выгодоприобретателями в страховом случае. Закон требует от каждого застройщика иметь страховой полис на случай невыполнения своих обязательств для финансовой защиты покупателей.
Ещё один вид обязательного страхования — ответственность туроператора. На каждого туриста, выезжающего за границу, туроператор должен оформить страховой полис. Это гарантированно обеспечит человеку медицинскую помощь в путешествии.