Есть два основных вида автострахования — ОСАГО и КАСКО. Это разные страховые продукты, не связанные между собой. По ОСАГО владелец полиса, по чьей вине произошла авария, компенсирует ущерб пострадавшей стороне. По КАСКО страховая компания возмещает убытки владельцу полиса, если произошёл страховой случай. Чем отличается КАСКО от ОСАГО, кратко рассказано в статье.
Главное отличие между ОСАГО и КАСКО заключается в том, что ОСАГО — это обязательная страховка, КАСКО — добровольная, но она может стать обязательной в некоторых случаях. Например, если автомобиль приобретается в кредит и банк требует оформить добровольное страхование.
ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности владельца ТС. КАСКО — это не аббревиатура. К страхованию ответственности относится страхование гражданской ответственности водителей и перевозчика. Страховка ОСАГО покрывает ущерб, причинённый владельцем полиса имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
Если говорить простыми словами, отличие КАСКО от ОСАГО ещё и в объекте страхования. По ОСАГО страхуется ответственность водителя — виновника аварии. Пострадавший владелец ТС получает возмещение ущерба за счёт страховой компании. По КАСКО страхуется автомобиль страхователя и дополнительное оборудование.
Если владелец ТС при наличии полиса КАСКО станет виновником ДТП и его автомобиль пострадает, страховая компания компенсирует убытки. По ОСАГО ущерб возмещают только пострадавшей стороне, а если полиса нет, виновник аварии возмещает ущерб или оплачивает ремонт авто собственными средствами.
Чем ещё отличается страховка ОСАГО от КАСКО:
Кроме того, есть отличия в цене оформления страховки и требованиях к автомобилю. Некоторые страховщики предлагают объединённые полисы «КАСКО плюс ОСАГО» с усечённым перечнем рисков. Они дороже обязательной страховки, но дешевле, чем если бы владелец ТС решил приобрести полисы по отдельности.
По стоимости разница между КАСКО и ОСАГО может быть в несколько раз. Цена обязательной страховки автомобиля устанавливается законом, а стоимость КАСКО страховые компании определяют самостоятельно. От чего зависит цена полисов обязательного и добровольного автострахования, показано в таблице:
ОСАГО | КАСКО |
|
|
Перед покупкой полиса стоит выполнить расчёт стоимости страховки в нескольких страховых компаниях и сравнить, что дороже: КАСКО или ОСАГО. Сколько стоит страховка, можно рассчитать с помощью страховых калькуляторов КАСКО и ОСАГО на Выберу.ру.
Максимальный размер выплаты по ОСАГО составляет 400 тыс. руб. на возмещение материального ущерба и 500 тыс. руб. на покрытие ущерба здоровью и жизни потерпевших. Если в ДТП пострадали несколько человек и автомобилей, эти суммы распределяются между ними.
Для увеличения максимальной суммы компенсации можно оформить ДСАГО — добровольное страхование гражданской ответственности. Этот полис можно купить вместе с КАСКО или отдельно. Если сумма ущерба окажется больше лимитов по ОСАГО, страховая компания покроет разницу. При отсутствии ДСАГО пострадавшая сторона может потребовать через суд, чтобы виновник происшествия возместил недостающую сумму ущерба.
Компенсация ущерба по КАСКО определяется индивидуальными условиями страхования. Выплата компенсации покрывает сумму ущерба при наступлении страхового случая. Неагрегатное КАСКО не предусматривает ограничений в выплатах, агрегатное подразумевает, что после каждой выплаты страховая сумма будет уменьшаться. Когда она станет равна нулю, владельцу транспортного средства придётся оформлять новый договор страхования.
При оформлении полиса ОСАГО автовладелец не обязан проходить техосмотр, если машина не старше трёх лет. Страховая компания вправе произвести ТО самостоятельно и за свой счёт, но на практике такое встречается редко.
Правила приобретения полиса КАСКО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. В перечень требований может быть включено предоставление диагностической карты, но это бывает не всегда.
На практике владельцу авто не приходится выбирать, что лучше — КАСКО или ОСАГО, так как обязательная страховка должна быть в любом случае. Процедура выплат по КАСКО и ОСАГО при попадании автомобиля в ДТП существенно различается. Страховка ОСАГО возмещает убытки пострадавшей стороны, при этом владельцем полиса должен быть виновник аварии. Владельцу пострадавшего автомобиля необходимо обратиться в свою страховую компанию, которая займётся урегулированием со страховщиком виновного водителя.
Если ДТП произошло по вине владельца полиса КАСКО, страховщик возместит ущерб, если это предусмотрено договором автострахования. При ДТП лучше, когда у владельца транспортного средства есть и КАСКО, и ОСАГО. Вождение без полиса обязательного страхования ответственности — административное правонарушение, за которое полагается штраф. При аварии автовладелец будет обязан покрыть ущерб.
В случае ДТП автовладелец, у которого нет КАСКО, но есть ОСАГО, компенсирует только собственные убытки. Ущерб пострадавшей стороне компенсирует страховщик. Когда есть КАСКО, страховка покроет ущерб по тем рискам, которые включены в договор. Если пострадавший владелец ТС не знает, что выбрать для возмещения вреда, КАСКО или ОСАГО, он должен учесть, что по обязательной страховке ущерб компенсируется с учётом износа, а по добровольной — в зависимости от условий договора.
Для расчёта суммы возмещения по страховке ОСАГО применяется ЕМР — единая методика расчёта, которой обязаны руководствоваться все страховщики. На основе этой методики рассчитывают стоимость ремонта пострадавшего автомобиля и размер компенсации. Судебные и независимые эксперты также обязаны применять ЕМР.
Расчёт по ОСАГО выполняется с учётом амортизации транспортного средства. Амортизация зависит от срока использования ТС, но не может превышать 50%. Рыночная стоимость автозапчастей постоянно меняется, поэтому по ЕМР она пересчитывается один раз в 6 месяцев. Методика расчёта не зависит от того, находится ли машина на гарантии.
Сумма компенсации по КАСКО рассчитывается согласно условиям договора. Страховые компании вправе разрабатывать и применять собственные методики расчёта, которые могут отличаться для разных рисков.
Ремонт автомобиля, пострадавшего в ДТП, — один из вариантов компенсации по ОСАГО. Машину восстанавливают в техническом центре, с которым страховая компания заключила договор. Обязательное условие — автосервис должен быть в радиусе 50 км от того места, где находится повреждённое авто. Ремонт должен выполняться по расценкам, указанным в Единой методике расчёта и справочниках.
Восстановление машины по страховке КАСКО выполняется в техническом центре официального дилера или в стороннем автосервисе — партнёре страховщика. Где именно будет выполнен ремонт при повреждении авто, стороны определяют на этапе оформления договора, и от этого зависит стоимость полиса. Ремонт в стороннем автосервисе обойдётся дешевле.
Если страховая компания признана банкротом, интересы автовладельца по страховке ОСАГО защитит Российский союз автостраховщиков. Кроме банкротства, возможны другие ситуации: у страховщика ограничили, отозвали или приостановили лицензию. Действие полиса при этом не прекращается, и если наступает страховой случай, восстановление выполняется за счёт резервного фонда РСА.
Владельцу полиса КАСКО в случае банкротства компании необходимо требовать компенсацию в судебном порядке. Выплаты будут производиться за счёт активов, которые остались у обанкротившейся компании.
Если у СК отозвали лицензию, но на момент страхового случая она не признана банкротом, а автовладелец не расторг договор страхования, компенсация ущерба будет выплачена в обычном порядке. Но если автовладелец узнал о лишении или приостановлении лицензии, оптимальный вариант — расторгнуть договор, потребовать возместить часть страховой премии и оформить добровольную страховку на машину у другого страховщика.
Сходство между договорами обязательного и добровольного страхования в том, что есть ситуации, когда СК откажет в страховой выплате. Основания для отказа по КАСКО прописываются в договоре, по ОСАГО — установлены законодательством, но перечень в обоих случаях может совпадать.
Ситуации, в которых страховщик откажет в возмещении ущерба по полису ОСАГО:
В договоре страхования КАСКО может быть предусмотрено, что по этим и другим основаниям возможен отказ в выплате. Других общих черт у добровольной и обязательной страховки нет.
Стандартные отличия между обязательным и добровольным автострахованием приведены в виде их плюсов и минусов:
КАСКО | ОСАГО | ||
Преимущества | Недостатки | Преимущества | Недостатки |
|
|
|
|
Рассуждая о том, что обязательно, КАСКО или ОСАГО, некоторые автовладельцы полагают, что достаточно выбрать что-то одно. Это не так. ОСАГО — обязательное страхование ответственности автовладельца. Страховка покрывает расходы пострадавшей стороны, а не владельца полиса.
КАСКО — добровольное страхование, но банки требуют оформления договора добровольного страхования при покупке авто в кредит. При наступлении страхового случая страховщик оплачивает расходы владельцу полиса. Можно выбрать программу страхования, предусматривающую возмещение ущерба жизни и здоровью автовладельца.
По КАСКО автовладелец получает компенсацию независимо от того, кто виновен в аварии. Также добровольное страхование включает большой перечень рисков, среди которых угон, мелкий или крупный ущерб, хищение, тотальная гибель. Имея полис КАСКО, в случае аварии, совершённой по вине второй стороны, вы можете получить возмещение в виде денежной выплаты или ремонта автомобиля. Страховая компания покроет расходы и может взыскать уплаченную сумму с виновника ДТП.
КАСКО не заменяет ОСАГО, это разные страховые продукты. ОСАГО — обязательное страхование ответственности автовладельца, и вождение без этой страховки запрещено. Страховку КАСКО автовладельцы оформляют по желанию.
В большинстве случаев ОСАГО дешевле классического КАСКО, но стоимость добровольной страховки можно снизить, выбрав недорогую программу с минимальным набором дополнительных услуг, оформив франшизу и т. д. Выполнить сравнение ОСАГО и КАСКО по цене можно с помощью онлайн-калькулятора.
В случае ДТП выплаты по ОСАГО получает пострадавшая сторона. Если у этого водителя оформлен полис КАСКО, он может выбрать, по какому варианту страховки получить возмещение.