Любой договор страхования содержит термины, поясняющие роли участников процесса. Разница между ними очевидна — один предоставляет услуги, другой их получает. Однако для полного понимания ситуации необходимо подробнее разобрать определение «страхователь».
В РФ существует закон «Об организации страхового дела», принятый 27 ноября 1992 года. Он регулирует процесс исполнения условий страховки обеими сторонами, заключившими договор.
Согласно ст. 927 ГК РФ ФЗ№ 14 от 26 января 1996 г. и ст. 1 ФЗ№ 40 от 25 апреля 2002 г., страхователем называют лицо, приобретающее страховку любого типа. На определение не влияют способы оплаты и заключения договора. Заявителем в 2025 году автоматически считается тот, кто выступает инициатором покупки услуг страховых компаний.
Чтобы не путаться в терминах, важно понимать разницу между субъектами страхования. Кто может принимать прямое или косвенное участие непосредственно в процессе оформления страховки:
В страховых делах фигурируют еще два понятия – выгодоприобретатель и собственник. Выгодоприобретателем является тот, кто получает материальное возмещение в предусмотренных договором случаях. Собственником считается лицо, владеющее застрахованными активами. Клиент страховой компании не всегда собственник, поэтому он может не быть выгодоприобретателем.
Им могут быть только полностью дееспособные совершеннолетние лица. Согласно законодательству, заключать сделки со страховыми компаниями имеют право граждане, достигшие 18 лет к моменту подписания договора. Лица 14−17 лет считаются лишь частично дееспособными и могут действовать только с письменного разрешения родителей или опекунов.
Что нужно для заключения договора:
Также в роли страхователя могут выступать лица, действующие от имени собственников объектов страхования. Обязательное условие – наличие документов, подтверждающих полномочия.
Клиентами страховых компаний могут быть и граждане других государств, постоянно или временно проживающие на территории РФ. Иностранцы наделены такими же правами и обязанностями в вопросах страхования, что и россияне.
Юридические лица тоже могут обращаться в страховые компании в случае перестрахования, а также с целью финансовой защиты имущества и сотрудников предприятий. Договоры с ними заключаются на тех же основаниях, что и с физическими лицами.
При заключении договора стороны принимают условия сделки. Законодательство не предусматривает конкретных нюансов, поэтому страховые компании могут составить свой перечень прав и обязанностей клиентов. Однако существуют позиции, которые всегда остаются неизменными.
Клиент страховой компании имеет право:
Обязанности зависят от конкретного вида страхования. Но так же, как и в случае с правами, во всех договорах есть общие пункты. Клиент должен:
В договоре можно указать дополнительные права и обязанности сторон. Каждый из этих пунктов должен соблюдаться наравне с основными.
Большинство схем предполагает, что страхователь одновременно является выгодоприобретателем и собственником. Человек, заключающий договор со страховой компанией от своего имени и оплачивающий ее услуги, имеет право получать возмещение при наступлении страхового случая.
Есть и вторая схема, когда лицо оплачивает полис от имени собственника объекта страхования. В таком случае этот гражданин не является выгодоприобретателем – им будет собственник.
А возможна другая ситуация. Пример: кредитор может добровольно застраховать финансовые риски. Следовательно, он выступит в роли инициатора договора и выгодоприобретателя. Если кредитор не получит от заемщика оплаты по кредиту, то сможет перекрыть финансовые издержки за счет страховой выплаты.
Крайне редко встречается схема, где роли достаются трем разным людям или компаниям. Это бывает в случаях, когда закон предусматривает ограничения на получение собственником суммы страхового возмещения и выгодоприобретателем становится другое лицо.
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что независимо от условий договора, его субъекты остаются неизменными. Однако прежде чем соглашаться на сделку со страховыми компаниями в 2025 году, необходимо изучить права и обязанности сторон относительно интересующего вида сотрудничества.