Страхование от потери работы

Страхование от недобровольной потери работы защищает от финансовых рисков, особенно когда оформлены крупные кредиты, ипотека, автокредит, есть другие обязательные выплаты. Конечно, от увольнения и сокращения штата заключение страхового договора не убережёт, но обеспечит возможность, не меняя образа жизни, спокойно заняться поиском новой работы. Рассмотрим, что предлагают страховщики.

Виды страховки

Вариантов оформления полиса страховки от потери работы несколько:

1. Заказать отдельно.
2. Включить в программу страхования при оформлении кредитного договора. Если после заключения договора заёмщик нашёл более подходящие условия страхования, он имеет право расторгнуть первый полис, вернуть за него деньги и оформить новый в течение 30 календарных дней (п. 11 ст. 11 353‑ФЗ).
3. Включить в договор страхования жизни и здоровья, когда заёмщик одновременно страхует несколько рисков.

Каждая страховая компания (СК) предлагает клиентам свои программы. Это может быть страхование от одного конкретного случая или пакет. Выбор всегда за страхователем.

В соответствии с Указанием Банка России № 4500‑У, при заключении договора добровольного страхования страховщик должен вернуть страхователю деньги, выплаченные за полис, если клиент отказывается от договора в течение первых 14 дней с момента его заключения. Исключение — ситуации, когда страховой случай наступил ранее 14 дней.

Сколько стоит и как работает страховка

Страховой договор заключается на определённый срок (например, на год). Он может быть с автоматической пролонгацией: пока вы вносите платежи, страховка действует. При наступлении страхового случая, если страхователя увольняют, СК проводит компенсационные выплаты в течение срока и в размере, установленном договором.

Стоимость услуги зависит от размера максимальной страховой суммы, которая будет выплачена клиенту при потере работы. Также на цену влияет состав программы страхования.

Илья работает в крупной корпорации. Его ежемесячный доход — 200 тысяч рублей. В банке у него оформлены ипотека и автокредит. Постоянные выплаты по кредитам — 50 тысяч рублей плюс обязательные платежи — 30 тысяч рублей. Свободных средств остаётся 120 тысяч рублей, что позволяет решать оставшиеся задачи. Чтобы защитить свои финансовые интересы, Илья оформил страховку от потери работы. Поскольку ему необходимо получать минимум 80 тысяч рублей, он выбрал программу страхования, по которой ему будет выплачено до 360 тысяч рублей в течение 3 месяцев. Стоимость полиса при оформлении договора на год составила 15 тысяч рублей.

Кто может застраховаться от увольнения

Страхование доступно клиентам, отвечающим требованиям:

• возраст — от 18 лет;
• наличие действующего трудового договора, заключённого бессрочно;
• стаж на последнем официальном месте работы — от полугода;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ.

Страховщик имеет право менять требования к страхователю по своему усмотрению.

Договор страхования обычно не заключают с лицами, имеющими статус индивидуального предпринимателя, собственниками бизнеса, учредителями, соучредителями юридического лица, военнослужащими, сотрудниками органов внутренних дел, других силовых ведомств, с теми, кто получает пенсию по старости, знает о предстоящем сокращении штата.

Как оформить страховку от потери работы

Перед заключением договора необходимо выбрать СК, условия в которой вас устраивают. Сравнить разные предложения поможет Выберу.ру. После того как страховщик выбран, необходимо:

1. Отправить онлайн-заявку.
2. Получить предварительное одобрение.
3. Ознакомиться с правилами страхования и проектом договора.
4. Заверить договор онлайн или подписать документ в офисе страховщика.
5. Оплатить договор. Полис поступит на электронную почту.

Обычно полис начинает действовать сразу, но выплаты, когда клиент потерял работу, будут производиться по истечении двух месяцев с момента подписания договора. Отложенный срок страховщики вводят с целью исключения случаев мошенничества, когда договор заключают после получения сообщения о сокращении штата.

Примеры страховых программ

Вариантов страховых программ много. Рассмотрим некоторые предложения подробнее.

1. ВТБ. Банк предлагает программу «Кадровый советник» — страхование на случай потери работы и помощь в трудоустройстве. Полис оформляется в течение нескольких минут онлайн. Действуют разные варианты страхования: от «Базового» со страховой суммой 53 тысячи рублей и стоимостью 1 900 рублей до «Максимум+» с максимальной суммой компенсации — 600 тысяч рублей и стоимостью полиса 60 тысяч рублей.
2. Сбербанк. Компания выплачивает компенсацию в течение шести месяцев после потери работы. Выплаты начинаются спустя две недели после увольнения полной суммой или несколькими частями.
3. ПСБ. Банк платит компенсацию и помогает найти работу. В полис включены 5 месяцев поддержки, карьерная консультация, помощь в создании личного бренда, возможность пройти онлайн-тренинги и проконсультироваться с психологом.

Детальные условия каждой страховой программы можно узнать у СК.

В каких случаях действует страховка от потери работы

Подробно условия страхования, описание того, что относится к страховым случаям, как получить выплаты, в каких ситуациях компенсации не будет, описаны в договоре, который заключается между страхователем и страховщиком. Рассмотрим общие моменты.

Что считается страховым случаем

Перечень страховых случаев указывается в договоре и обычно включает следующие моменты:

• отказ от перевода на другую должность, связанный с состоянием здоровья;
• отказ от переезда;
• сокращение штата;
• ликвидация организации, юридического лица или ИП;
• смена собственника компании и реорганизация штата;
• возврат постоянного сотрудника на должность, которую занимало застрахованное лицо;
• чрезвычайные ситуации.

При наступлении страхового события необходимо проверить, включены ли обстоятельства, при которых оно произошло, в договор и правила страхования.

Как получить выплаты по страховке при увольнении

Для получения компенсационных выплат необходимо:

1. Встать на учёт в качестве безработного в центр занятости населения.
2. Обратиться к страховщику, с которым заключён договор.
3. Подать заявление на выплаты.
4. Представить пакет документов, перечень которых сообщит страховщик.
5. Получить единовременную компенсацию или ежемесячные выплаты в размере оговорённой суммы.

Документы можно подать онлайн или принести в офис. Выплаты будут рассчитаны через определённый период после увольнения, когда все обстоятельства пройдут проверку и случай признают страховым.

Когда не выплатят страховку

Отказ в компенсационных выплатах поступает, если клиент:

• уволился по просьбе работодателя, но заявление написано по собственному желанию;
• употреблял алкоголь, наркотики, что и стало причиной увольнения;
• прогуливал работу, нарушал закон;
• уволен до начала вступления в действие договора страхования;
• переведён на частичную занятость;
• создал ситуацию, после которой последовало увольнение, действуя по сговору с работодателем или по своей инициативе.

Также выплат не будет, если при заключении договора были представлены ложные сведения, предъявлены чужие документы, нарушены условия соглашения.

Сколько можно получить по страховке и на каких условиях

Размер выплат и условия, на которых они осуществляются, зависят от страхового договора. Максимальный размер компенсации за весь период не может быть больше, чем сумма, зафиксированная полисом страхования.

Что делать, если страховая отказывается платить

Первое обращение необходимо отправить на имя директора или главного бухгалтера СК, с которой заключён договор. После получения письменного отказа в выплатах, если вы уверены, что имеете на них право, можно обратиться с жалобой в следующие организации:

1. ЦБ РФ. Обращение можно подать онлайн, выбрав тематику и приложив документы, подтверждающие проблему.
2. Роспотребнадзор. При отправке выбирается регион, где был заключён договор.
3. ФАС. Обращения рассматриваются работниками ФАС России, уполномоченными на разбор данных ситуаций.
4. Суд.

Ответ на обращение поступит в форме документа на электронную почту, указанную заявителем.

Плюсы и минусы страхования от потери заработка

Преимущества страхования от потери работы при ипотеке, наличии автокредитов, других обстоятельствах заключаются в возможности:

• продолжить платить по кредитам, вносить обязательные платежи, несмотря на потерю работы;
• искать новое место работы без лишней суеты, выбирая лучшие условия;
• сохранить кредитную историю в хорошем состоянии;
• исключить начисление штрафов, пени по просроченным платежам;
• остаться независимым от работодателя, понимая, что риски увольнения застрахованы.

К недостаткам можно отнести:

• необходимость оплачивать страховку, не зная, пригодится она или нет;
• выплаты имеют ограниченный размер и производятся обычно только через два месяца после увольнения.

Страховщики так поступают, понимая, что при увольнении сотруднику выплачивают компенсацию. В договоре этот момент зачастую указывается как франшиза.