Перспектива столкнуться с кредитором мало кому может показаться интересной. Но в действительности важно лишь детально изучить всю информацию о нём, кредитный договор или расписку. Почему и как каждый может стать кредитором, какие права и обязанности у него и какие законы регулируют его деятельность – об этом вы узнаете из статьи.
Понятие «кредитор» у многих ассоциируется с банковскими услугами или бухгалтерским учётом. Но все мы хоть раз в жизни пересекались с кредиторами или выступали в их роли, даже если не брали заём в банке.
Кредитор — это организация или частное лицо, которое выдаёт заёмщику деньги на определённых условиях. Такие условия зафиксированы в специальном документе: кредитном договоре или расписке. При выдаче кредита на бумаге чаще всего закрепляют:
В 307 статье Гражданского кодекса РФ слово «кредитор» разъясняется в более широком смысле. Расчёты с кредиторами могут происходить не только в денежной форме, но и через другие материальные средства. Например, когда сотрудник изготавливает товар или предоставляет услуги для компании, он является её кредитором. То есть работник даёт кредит в виде своего труда, а работодатель обязан его вернуть в виде зарплаты.
Есть и другой случай нефинансового кредитования. Магазин продаёт товар покупателю с отсроченным платежом. Купил сейчас — заплатил позже. В такой ситуации магазин выступает в качестве кредитора, а покупатель — заёмщика.
Пока магазин не получит всю стоимость «проданного» товара, в бухгалтерском учёте эти деньги будут зафиксированы как дебиторская задолженность у продавца и кредиторская — у покупателя.
В большинстве случаев кредитором становится банк или микрофинансовая организация. Именно у них заёмщики чаще всего берут кредиты. Но в роли кредитора также может выступать физическое лицо или бизнес-компания.
Заём у физлица фиксируется с помощью долговой расписки — аналога кредитного договора. Заёмщик берёт деньги у другого человека в долг и подписывает документ, в котором отражены условия кредитования.
Кредит может выдать и компания. Чаще всего бизнес кредитует своих клиентов или партнёров. Условия займа в таком случае также закрепляются на бумаге. В оговоренный срок кредитополучатель должен вернуть заёмные средства. В противном случае кредитор может обратиться в суд для разбирательства и взимания долга в судебном порядке.
Законодательство довольно конкретно регламентирует деятельность кредиторов. У них есть свои права и обязанности перед заёмщиками, партнёрами и государством. Заёмщику лучше изучить обе категории перед получением кредита.
Большинству заёмщиков кажется, что у кредитора есть только права. А все обязанности возложены на должника. Но это не так — у кредитора есть и обязанности.
Большинство обязанностей кредитора распространяются на банки и микрофинансовые организации. Когда заёмщик берёт кредит у частного лица или компании, все условия кредитования обговариваются индивидуально.
Реестр требований кредиторов чаще всего используют компании, когда проходят процедуру банкротства. Оно наступает, когда организация не может расплачиваться по своим обязательствам, в том числе перед кредиторами. В этом случае бизнес формирует реестр требований кредиторов (РТК).
РТК — это собранная информация о всех кредиторах компании и долговых обязательствах перед ними. В таком реестре находятся персональные данные и требования кредитора к организации. Формировать РТК компания должна согласно ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
РТК позволяет сформировать очерёдность исполнения этих требований. Если кредитор попал в этот перечень, ему гарантируют возврат долга со стороны заёмщика. Реестр формирует финансовый управляющий компании, чтобы учесть все требования к бизнесу.
В случае заявления кредитора о банкротстве он может передать права по взиманию долга с заёмщика другому лицу или организации. То есть долговые обязательства продаются третьей стороне в счёт долгов банкрота.
Когда кредитор проходит процедуру банкротства, он должен сообщить об этом заёмщику в письменном виде. Это нужно для того, чтобы должник знал, что теперь у него новый кредитор. Возможно при новом кредитодателе изменится порядок возврата долга, о чём заёмщик также имеет право знать.
При передаче своих прав на взимание долга другому лицу кредитор должен оформить соглашение об уступке права. В нём детально описываются все данные нового кредитора, передаваемые права и изменения в условиях кредитования. Заёмщик имеет право ознакомиться с этим соглашением об уступке.
В качестве кредитора может выступать не только банк или микрофинансовая организация, но и частное лицо. К нему обращаются заёмщики с трудным финансовым положением. Например, когда у человека плохая кредитная история, и банк ему, скорее всего, откажет.
Частными кредиторами нередко становятся бывшие сотрудники финансовых организаций. Они хорошо знают все процессы изнутри и нередко имеют свою клиентскую базу. «Частники» понимают, что в основном к ним будут обращаться в качестве последнего шанса.
При получении займа у частных кредиторов с заёмщика просят либо совсем небольшой пакет документов, либо обходятся одним паспортом. Такая опция может показаться удобной, особенно когда срочно нужны деньги. Но индивидуальные условия кредитного договора заёмщик должен изучить максимально подробно.
Частные кредиторы могут выдавать займы под залог имущества должника. Это опасная ситуация, ведь можно остаться без квартиры или машины, если невнимательно прочитать договор. Заёмщики частных кредитов часто оказывались жертвами мошенничества.
Главное преимущество частных кредиторов — почти 100% одобрение займа и быстрое получение кредитных средств без лишних документов. Тут всё зависит от вашего выбора и готовности рисковать.
Сравнить все варианты кредитных предложений от банков для разных категорий граждан можно на сайте Выберу.ру. На портале представлены все условия и есть возможность подать заявку на получение займа.