У банков есть огромное количество специальных финансовых предложений для своих клиентов. Одно из них — доверительный кредит. Получить его могут только надёжные и платёжеспособные заёмщики. Выберу.ру узнал, под какие критерии надо подпадать, чтобы получит доверительный кредит, и на каких условиях его предлагают банки.
Банки регулярно проводят мониторинг финансовой активности своих клиентов. Как часто те пользуются дебетовой картой, являются ли клиентами других кредитных организаций, имеют ли долговые обязательства и т. д. Самые перспективные потребители могут получить от банка специальное предложение — оформить доверительный кредит.
Доверительный кредит отличается небольшими сроками и суммами кредитования. Банки, как правило, не выдают по такому займу больше 500 тысяч рублей. А период, за который заёмщик должен вернуть деньги, чаще всего не превышает трёх лет. Есть и другие условия выдачи доверительного кредита:
Процентная ставка по доверительному кредиту рассчитывается индивидуально. Она варьируется в диапазоне от 15 до 20% в год. На размер ставки влияют сумма запрашиваемого займа, платёжеспособность заёмщика, наличие страхового полиса у клиента и другие индивидуальные факторы банка.
Одно из преимуществ доверительного кредита — ограниченный перечень обязательных документов. Если заёмщик долгое время получает зарплату на дебетовую карту банка, он может получить кредит только по одному паспорту. У других клиентов кредитная организация может дополнительно запросить:
Банк также предъявляет требования к заёмщику:
Также банки обращают внимание на другие долговые обязательства и трудовой стаж заёмщика. Например, Сбербанк просит, чтобы долговые обязательства не превышали 40–60% от доходов получателя кредита. Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее шести месяцев.
Претендовать на получение доверительного кредита могут только те клиенты банка, которым поступило от него индивидуальное предложение. Лишь после этого начинается процесс подачи заявки на кредитование.
В некоторых случаях банк может отказать в получении доверительного кредита. Например, если у заёмщика есть просрочки по прошлым займам или низкий уровень дохода.
Доверительный кредит могут выдать только после индивидуального предложения от банка, по сниженной ставке и небольшому пакету документов.
Потребительский кредит — это заёмные средства на покупку товаров или услуг. То есть банк выдаёт заёмщику деньги практически на любые личные цели. У потребительского кредита небольшие сумма займа и срок кредитования. Условия получения средств для каждого клиента банк определяет индивидуально.
Для получения потребительского кредита клиент первым обращается в банк и подаёт заявку. Такие займы зачастую выдаются на небольшую сумму и недлительный срок кредитования. При этом требования к заёмщикам значительно проще, чем при получении доверительного кредита.
Что требует банк от клиента при получении потребительского кредита:
Если детально разобраться, чем отличается доверительный кредит от потребительского, можно заметить, что главное отличие — в процессе получения заёмных средств.
Формулировка «доверительный кредит» появилась в 2007 году в Сбербанке. Его могли получить постоянные клиенты, которым банк доверял. Одно из главных условий для заёмщиков — участие в зарплатной программе Сбербанка, то есть получение зарплаты на карту кредитной организации.
Сейчас доверительные кредиты в разных банках называются по-разному. Но суть в том, что их могут получить постоянные клиенты, которые активно используют дебетовую карту. Выберу.ру собрал предложения от банков по доверительным кредитам или займам на выгодных условиях.
Сбербанк использует доверительный кредит как один из главных финансовых продуктов для привлечения заёмщиков. Даже если клиенту прямо сейчас не требуется кредит, ему будет нелегко отказаться от индивидуального предложения на выгодных условиях.
В Сбербанке процентная ставка доверительного кредита обычно на два-три пункта ниже, чем у потребительского. Каждый, кто несколько лет участвует в зарплатной программе Сбербанка, может претендовать на заём по сниженным процентам.
Доверительный кредит в Сбере можно получить на срок от трёх месяцев до пяти лет. Этот период зависит от суммы займа и дохода заёмщика. Чаще всего банк выдаёт такой кредит на срок до 1,5 лет.
Максимальная сумма кредитования может достигать 650 тысяч рублей в Москве и Санкт-Петербурге, а в остальных регионах — 45 тысяч рублей. Получить доверительный кредит клиенты Сбербанка могут не только в рублях, но также в долларах и евро.
«Тинькофф-Банк» выдаёт кредит, похожий на доверительный. Получить его можно, представив в банк только паспорт. Максимальная сумма такого займа для постоянных клиентов «Тинькофф» с хорошей кредитной историей — два миллиона рублей. Но для максимальной суммы заёмщик должен подтвердить свой доход с помощью справки 2-НДФЛ.
Если клиент не может подтвердить свой заработок, максимальный объём займа составит 100 тысяч рублей.
«МТС Банк» по одному паспорту может выдать кредит на сумму до одного миллиона рублей. Если заёмщик подтвердит свой доход, банк может одобрить до пяти миллионов рублей. Но в обоих случаях вы должны быть клиентом «МТС Банка», иначе максимальная сумма займа не превысит 200 тысяч рублей.
Доверительный кредит банки предлагают даже тогда, когда он не нужен клиенту. Поэтому перед тем, как согласиться на заём, оцените все его плюсы и минусы.
Преимущества | Недостатки |
Небольшой пакет документов | Получить заём без индивидуального предложения банка не получится |
Не нужны поручители или залог | Нужна отличная кредитная история за последние годы |
Оперативное рассмотрение заявки | Кредитный лимит и срок ограниченны |
Процентная ставка ниже, чем у обычного кредита | Заявку могут отклонить даже после поступления предложения от банка |
Банки, которые предлагают своим клиентам доверительный кредит, зачастую используют его в качестве инструмента привлечения заёмщиков. Сниженная процентная ставка и упрощённая система получения подталкивают человека взять заём, который ему может быть и не нужен.
Этот банковский инструмент ориентирован на людей с хорошей кредитной историей и стабильно высоким доходом. Такие клиенты обычно могут позволить себе разовые покупки, пусть и дорогие, за собственные средства. Но некоторые соглашаются на индивидуальное предложение банка и подают заявку на доверительный кредит.
Абсолютных недостатков у этого банковского продукта нет. Он просто не для всех. Но и его преимущества не сильно выражены, так как целевая аудитория далеко не всегда нуждается в таком кредите. В то же время — это хороший вариант для быстрого займа на срочную покупку, если вы уже давно являетесь надёжным клиентом банка.