Как объединить несколько кредитов в один?

Обычно по разным кредитам и кредитным картам график платежей не совпадает – заёмщику приходится вносить разные суммы в разные числа месяца. Иногда из-за этого возникают просрочки, которые сразу отражаются в кредитной истории и понижают рейтинг клиента. Чтобы платить одной суммой, можно использовать консолидацию кредитов, что позволяет дополнительно улучшить условия кредитования и снизить финансовую нагрузку. Подробнее об условиях объединения кредитных обязательств в статье.

Консолидация и рефинансирование: в чем разница?

В 2022 году объединить кредиты можно в рамках рефинансирования, при этом:

• банк даёт деньги на погашение старых долгов;
• заёмщик заключает новый кредитный договор;
• условия кредитования будут более выгодными – обычно банк предлагает более низкую процентную ставку, но можно поменять срок договора, изменить схему погашения платежей (например, вместо аннуитетной выбрать дифференцированную);
• рефинансировать можно даже один кредит.

Отличия консолидации:

• один кредит нельзя консолидировать – банк объединяет от двух и более договоров;
• при рефинансировании заёмщику могут дать дополнительную сумму сверх той, что нужна на погашение долгов (услуга есть в Газпромбанке, Сбере, ВТБ), при консолидации такой услуги часто нет.

Консолидация – часть процедуры рефинансирования. Но перекредитование обычно ставит своей целью снижение финансовой нагрузки за счёт использования более низкой процентной ставки. В то же время консолидация может потребоваться заёмщику только для того, чтобы упорядочить обязательства – делать один платёж в месяц и не путаться в погашении долгов.

Основания для объединения нескольких кредитов

Объединение кредитов может быть востребовано, если:

• заёмщик хочет улучшить условия кредитования, например, платить по низкой процентной ставке или увеличить срок, снизив размер ежемесячного платежа;
• систематические просрочки возникают из-за путаницы на фоне большого количества кредитов с несовпадающими графиками;
• заёмщик хочет «привязать» дату внесения ежемесячного платежа к определенному числу месяца, например, в которое поступает зарплата.

Как объединить кредиты в один – краткая инструкция

Чтобы объединить кредиты в один, можно рассматривать как программы консолидации, так и рефинансирования.

Что сделать до объединения кредитов

Перед объединением нескольких кредитов:

1. Рассчитайте сумму переплаты вручную или на калькуляторе онлайн. В результате консолидации она не должна оказаться больше, чем суммарно по каждому прежнему кредиту.
2. Проверьте, не повысится ли финансовая нагрузка. В идеале заёмщик должен платить в месяц не больше, чем суммарно вносил по всем кредитам ранее.
3. Уточните условия консолидации. Банки, объединяющие кредиты, выставляют разные требования к заёмщикам – возрасту, уровню дохода, стажу, закредитованности, а также к залогу и поручителям.
4. Сравните программы среди множества предложений банков. Уточните, разрешат ли, например, объединить кредит и ипотеку, какую схему внесения платежей использует банк, на какой срок он готов заключить договор.

На каких условиях можно объединять кредиты

Объединить два кредита можно на определённых условиях:

1. Среди объединяемых задолженностей не должно быть займов МФО. Можно консолидировать ипотеку, автомобильный, потребительский кредит и кредитную карту, даже если предоставлялся залог, привлекались поручители или созаемщики.
2. По текущим кредитам не должно быть просрочек. Теоретически банк может пойти навстречу заёмщику и объединить кредиты с просроченными платежами, но с большой вероятностью клиент получит отказ.
3. Иногда банки не объединяют кредиты, если до конца срока договора осталось несколько месяцев. Обычно нужно, чтобы срок заканчивался минимум через полгода после консолидации.

Какие документы понадобятся

Перечень документов отличается в разных банках, но обычно нужны:

• паспорт РФ;
• справка о доходах;
• трудовая книжка для подтверждения стажа;
• второй документ, например, СНИЛС или загранпаспорт;
• кредитные договоры и справки с остатком задолженности по всем кредитам.

Если хотя бы в одном кредите использовался залог, потребуются документы на имущество.

Как оформить консолидацию

Уточните в своём банке, можно ли объединить кредиты в один. При отказе подберите банк и подходящую программу, после чего:

1. Подайте заявку. Это можно сделать онлайн на сайте банка, обратиться в офис.
2. Дождитесь решения. При соответствии всем требованиям банк одобрит консолидацию.
3. Обратитесь с пакетом документов в офис. Подпишите договор и получите новый график платежей. Некоторые банки предлагают доставку карты с заемными средствами и выезд сотрудника для заключения договора.

Когда кредиты разных банков объединены в один, заёмщик делает один платёж в месяц по всем обязательствам.

Какие банки консолидируют кредиты

В большинстве банков консолидация как отдельная услуга не предоставляется, но существуют программы рефинансирования, которые позволяют объединить несколько кредитов в один.

Сбербанк

Условия:

• процентная ставка – от 4,9%;
• срок – до 5 лет;
• сумма – до 10 млн руб.;
• возможность получения дополнительных 120 тыс. рублей.

Можно объединять кредиты Сбербанка и других банков – потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты и дебетовые с овердрафтом.

ВТБ

Условия:

• ставка – от 5,4%:
• срок – до 7 лет;
• сумма – до 7 млн руб.;
• разрешено рефинансировать до 6 любых кредитов, если до конца срока договора не менее 3 месяцев и нет просрочек;
• можно получить дополнительную сумму на руки;
• снижение ставки зарплатным клиентам и пенсионерам с картой ВТБ.

Клиенты-физические лица могут сами выбирать дату ежемесячного платежа и использовать кредитные каникулы на 1 месяц один раз в полгода.

Открытие

Условия:

• фиксированная на весь срок ставка в размере 8,9%;
• сумма – до 5 млн руб.;
• срок – до 5 лет;
• возможность получения дополнительной суммы.

Возможно онлайн-оформление – при одобрении заявки сотрудник банка доставит карту с деньгами и документы на рефинансирование.

Плюсы и минусы объединения нескольких кредитов в один

Преимущества:

• можно платить меньше за счёт снижения процентной ставки или увеличения срока нового кредита;
• у заёмщика будет один долг с одним ежемесячным платежом;
• возможность вывести имущество из залога – при объединении потребкредита и ипотеки, например, с квартиры снимается обременение и её можно продать/подарить;
• изменение условий договора – например, заёмщик может выбрать дифференцированные платежи вместо аннуитетных.

Недостатки:

• обычно нельзя консолидировать кредиты, если хотя бы по одному из них есть просрочка, а до конца срока действия договора осталось 2–3 месяца;
• объединение может быть невыгодным – например, конечная переплата увеличится;
• не все банки дают дополнительную сумму на руки;
• поскольку в случае объединения происходит досрочное погашение прежних обязательств, многие банки придётся заранее уведомлять – направить заявление на досрочное закрытие кредитов нужно обычно за 30 дней.

Причины отказа в объединении кредита

Отказать могут, если:

• заёмщик не соответствует требованиям – у него плохая кредитная история, небольшой доход, он официально не трудоустроен;
• у клиента много долгов – если при объединении разных кредитов окажется, что размер ежемесячного платежа превышает половину доходов, может прийти отказ;
• предоставление ложной информации, неправильное заполнение заявки.

Банк имеет право умолчать о причине отказа. Заёмщик может подать несколько заявок в те банки, которые занимаются объединением кредитов.

Заключение

Консолидация кредитов имеет смысл, если заёмщик хочет не только удобно погашать долги одним платежом, но и получить выгодные условия кредитования – снизить размер ежемесячного платежа или стоимость кредита. Лучше обращаться в банк, когда разница в ставках по старым и новому договору составляет минимум 2%, а до конца срока осталось больше половины (если использовались аннуитетные платежи).

Популярные вопросы