Кредитные каникулы в 2025 году: кому положены, на каких условиях и как оформлять

С 1 января 2024 года работает новый закон о кредитных каникулах, которые теперь доступны любому заёмщику, а не только участникам СВО и их семьям. Условия в целом такие же, как и предыдущих программах. В частности, всё также можно взять кредитные каникулы по автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам. Но есть и существенные отличия. Например, в том, как банки будут начислять проценты. Разберёмся, на каких условиях предоставляются кредитные каникулы, какие банки выдают и какие документы требуются для оформления.

В каких случаях дают кредитные каникулы

В новом законе (№ 348-ФЗ от 24 июля 2023 года) прописаны две причины, по которым можно оформить кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30% и более;
• чрезвычайная ситуация (ЧС), которая привела к утрате имущества.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами в январе 2025 года. Снижение дохода будет рассчитываться как соотношение среднего дохода за ноябрь и декабрь 2024 года и весь 2024 год. Если средний доход за ноябрь и декабрь составил 20 000 рублей, а за весь 2024 год — 30 000 рублей, то кредитные каникулы одобрят, поскольку доход снизился на 33,3%. То есть больше чем на 30%.

В каких случаях откажут в кредитных каникулах

Есть несколько ситуаций, из-за которых банк имеет право отказать вам в кредитных каникулах:

• заёмщик не соответствует условиям (пропущен срок при ЧС; доход снизился, но не на 30%);
• заёмщик уже брал каникулы по этому кредиту, воспользовавшись законом № 106 (действовал во время пандемии и в 2022—2023 годах);
• заёмщик признан банкротом;
• в отношении заёмщика возбуждено исполнительное производство (то есть банк уже взыскал через суд долг и передал его судебным приставам).

При этом, как подчёркивает ЦБ:

Наличие просрочки не повлияет на это право

Другими словами, если вы допустили просрочку по кредиту, то банк не имеет права отказать вам в кредитных каникулах. Но если долг уже взыскан и попал к судебным приставам, то взять каникулы невозможно.

Нужно отметить, что если вы брали кредитные каникулы по закону № 377 (для участников специальной военной операции), то сможете воспользоваться льготой ещё раз. Как только закончатся предыдущие каникулы.

По каким кредитам можно оформить кредитные каникулы

Здесь сюрпризов нет. Гражданин может оформить кредитные каникулы на любой кредит, но при условии, что он взят не для предпринимательской деятельности. Значит, под условия подпадают:

• автокредиты,
• кредиты наличными,
• кредитные карты,
• микрозаймы.

Но есть предельный размер кредита, который устанавливается правительством. Сейчас он составляет:

• по автокредитам — 1,6 млн рублей;
• по кредитам наличными и микрозаймам — 450 000 рублей;
• по кредитным картам — 150 000 рублей.

Срок кредитных каникул

Здесь тоже без нововведений. Максимальный срок кредитных каникул — шесть месяцев.

Срок отсчитывается с даты обращения заёмщика, если он не указал в заявление иное. Также, если заёмщик не указал срок каникул, то устанавливается максимум.

Пример

Вы обратились за кредитными каникулами 20 января 2025 года, не указав никаких дополнительных данных. Кредитные каникулы в случае одобрения начнутся 20 января и продлятся в течение шести месяцев.

Стоимость кредитных каникул

Мы уже неоднократно предупреждали, что кредитные каникулы — услуга не бесплатная. Вы не платите по кредиту, но банк продолжает начислять проценты, из-за чего увеличивается переплата. Причём в новом законе условия хуже.

Если по предыдущим законам банк во время кредитных каникул начислял проценты, равные 2/3 от среднерыночной ставки, то по новому закону — будет начислять проценты, равные ставке, указанной в договоре. Она всегда будет выше 2/3 от среднерыночной ставки. Поэтому новые кредитные каникулы будут дороже, чем старые.

Пример

Вы оформили кредитные каникулы по кредиту наличными. На момент обращения в банк долг составлял 90 000 рублей, ставка по кредиту — 24%. За шесть месяцев каникул банк начислит вам проценты на 10 800 рублей:

90 000 х 0,12 (12% за полгода) = 10 800

Как оплачиваются кредитные каникулы

Итак, мы выяснили, что переплата по кредиту увеличивается, если заёмщик оформляет каникулы. Но для того, чтобы не ставить человека в сложное положение, возвращать новый долг сразу не нужно.

Проценты и долг по ежемесячным платежам выплачиваются после окончания срока кредита, но не дольше, чем в течение шести месяцев. Проще говоря, срок кредита увеличивается максимум на шесть месяцев. Но так как у вас помимо пропущенных платежей появятся ещё и проценты за каникулы, то ежемесячный платёж будет выше, чем раньше. Если взять сумму процентов из примера выше (10 800 рублей), то ежемесячный платёж увеличится на 1 800 рублей.

Кредитные каникулы приводят к блокировке кредитных карт?

Ещё 2022 году россияне столкнулись с тем, что банк в ответ на заявление о каникулах обнулял лимит по кредитной карте. То есть ею больше нельзя было оплачивать покупки — ни дать ни взять блокировка кредитки. При этом не имело значение, какой кредит человек хотел «заморозить» - потребительский или карту. В такой ситуации оказались клиенты Сбербанка, Райффайзенбанка, Промсвязьбанка и «Почта Банка».

Как заявили тогда юристы, действия банков законны. Раз человек обращается за кредитными каникулами, значит, не может выполнять обязательства.

Но далеко не все банки так действуют. К примеру, в «Банке ДОМ.РФ» считают блокировку кредитных карт «избыточной мерой».

Какие банки оформляют кредитные каникулы

Поскольку это закон, который вступил в силу с 1 января 2024 года, то с этой даты любой банк (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) и микрофинансовая организация (МФО) обязаны предоставить вам кредитные каникулы. Если, конечно, вы соответствуете условиям, которые мы перечислили выше.

Однако нередко банки и МФО хитрят, предлагая взамен государственных кредитных каникул свои собственные. Сотрудники могут говорить, что программа банка выгоднее. Но условия могут сильно отличаться от тех, которые прописаны в законе. Поэтому не рискуйте и не соглашайтесь. Требуйте оформить каникулы по закону.

Какие документы потребуются

Чтобы разобраться, какие документы потребуются, надо вспомнить, на каких основаниях предоставляются кредитные каникулы:

• снижение дохода на 30%,
• проживание в зоне ЧС с утратой имущества.

В обоих случаях вам потребуются кредитный договор и паспорт. Если по кредиту есть созаёмщик или поручитель, то — его согласие на оформление кредитных каникул. Какие ещё документы нужны, зависит от того, по какой причине вы обращаетесь за кредитными каникулами:

1. Если ваш доход снизился на 30% и более, то понадобится справка о доходах за последний год. Самозанятые могут предоставить справку о доходах из приложения «Мой налог».
2. Если объявлена ЧС и утрачено имущество, то понадобится справка от местных властей, в которой должны быть указаны — дата объявления чрезвычайной ситуации, факт утраты имущества и факт нарушения условий жизни человека.