Ключевая ставка ЦБ с каждым месяцем увеличивается. Аналитики делают прогноз, что в 2023 году снижения не стоит ждать. Это значит, что ставки по кредитам растут, что негативно сказывается не только на новых заёмщиках, но и на старых - рефинансирование кредитов дорожает. Это значит, что когда заёмщику сложно выплачивать старый кредит, он не может переоформить его на более выгодных условиях. Однако остаётся ещё вариант реструктуризации. Она тоже помогает снизить финансовую нагрузку.
Вот основные способы реструктуризации кредита:
Между рефинансированием и реструктуризацией часто ставят знак равенства, но это не совсем точно. Реструктуризация и рефинансирование имеют одну цель — изменение условий кредитного договора, чтобы снизить финансовую нагрузку на заёмщика. В народе это ещё называют перекредитованием, поскольку оба варианта меняют условия кредитного договора.
Однако принцип оформления рефинансирования и реструктуризации разный.
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
| Суть услуги | Вы оформляете новый договор, по которому получаете деньги на погашение старого | Вы не оформляете новый договор. Банк меняет условия действующего договора через дополнительное соглашение |
| Для чего применяется | Снизить долговую нагрузку, сделать кредит выгоднее | Помогает пережить финансовые трудности, снижает ежемесячные платежи |
| Где оформляют | Там, где более выгодные условия. Чаще всего — в другом банке | Только в банке, где оформлен кредит |
| Выгода | Всегда выгодно для заёмщика, поскольку меняется процентная ставка | Не всегда выгодно для заёмщика. Например, изменение срока кредита или кредитные каникулы увеличивают переплату |
| Когда оформляют | В любое время | Только на усмотрение банка, выдавшего кредит |
Итак, реструктуризация — изменение условий действующего кредитного договора без оформления нового. Цель — помочь заёмщику в сложных жизненных обстоятельствах за счёт снижения финансовой нагрузки. Но для заёмщика выгода будет не всегда. Часто переплата от реструктуризации увеличивается. Можете сами посмотреть, как реструктуризация меняет переплату по крелиту на примере кредитных каникул для мобилизованных.
Вы можете увидеть информацию о том, что реструктуризацией может быть снижение процентной ставки или прощение части долга. Такая возможность есть, но она крайне мала. Банку невыгодно прощать проценты проблемному клиенту без веских оснований, поэтому самые распространённые варианты реструктуризации — продление срока выплаты и кредитные каникулы.
Ещё одна важная особенность реструктуризации — требуется согласование банка, выдавшего кредит. Одного желания заёмщика мало. Надо доказать банку, что заёмщику действительно необходимо изменение условий кредитного договора. Для этого надо предоставить доказательства того, что финансовое положение изменилось. Но и в этом случае решение остаётся за банком.
Примеры сложных ситуаций, ради которых банк может оформить реструктуризацию:
Это далеко не исчерпывающий перечень возможных ситуаций, в которых можно идти за реструктуризацией. Но повторимся — что бы ни произошло, банк имеет право отказать в изменении условий по договору.
Причём одного устного рассказа банку недостаточно. Надо обязательно представить доказательства: справку о доходах, трудовую книжку, выписку из истории болезни и т. д.
Итак, реструктуризация — крайняя мера, когда платить кредит очень тяжело и действительно нужно снизить финансовую нагрузку.
Основные минусы:
Единственный плюс: снижается финансовая нагрузка, что помогает пережить сложную жизненную ситуацию без накопления долгов.
За реструктуризацией кредита надо обращаться как только вы поняли, что выплачивать кредит будет сложно, до возникновения просрочки.
Например, как только вас уволили, надо собирать документы и идти в банк с заявлением о реструктуризации. Если возникнет просрочка, то банк с большей вероятностью откажет в изменении условий.
Для реструктуризации кредита необходимы документы:
Могут понадобиться любые подтверждающие документы — банк станет тщательно проверять все обстоятельства. Заранее неизвестно, какие документы понадобятся, поэтому идите в банк с паспортом, пишите заявление, а все дополнительные документы можно представить позже по запросу.
Например, если вы потеряли работу, то предпочтительнее будут кредитные каникулы, ведь вы не будете бесконечно сидеть дома — рано или поздно найдёте новое место, доход вернётся. Кредит можно будет снова платить по прежнему графику.
Но если вы приобрели инвалидность, кредитные каникулы не спасут, лучше продлевать срок действия кредита ради снижения ежемесячных платежей.
Финансовую выгоду в этом случае лучше не искать, её всё равно не будет — переплата увеличится за счёт продления срока действия договора.
Если вы получили отказ в реструктуризации кредита, пробуйте подать заявление снова. Фиксируйте свои действия: храните все документы, подтверждающие обращение в банк. Если и при повторном обращении за реструктуризацией отказали, то просите письменный обоснованный отказ. Если банк из-за просрочек по кредитам обратится в суд, то вы докажете, что пытались предпринять попытки решить проблему мирно, но банк не пошёл навстречу.
Вообще, банку выгоднее дать вам реструктуризацию, чем получить должника, поскольку дефолтные заёмщики увеличивают финансовую нагрузку на банк и портят показатели.