Ипотека для самозанятых — условия банков в 2025 году

Считается, что на самозанятых банки смотрят с недоверием и ипотеку им дают неохотно. Всё-таки это не найм, где есть стабильная зарплата два раза в месяц, больничные и отпускные. Но самозанятость — не приговор для того, кто мечтает о собственной квартире. В 2025 году отношение финансовых организаций к самозанятым меняется. Где-то для них есть специальные программы жилищного кредитования, где-то их вообще не выделяют в отдельную категорию и рассматривают заявку на общих условиях. Но есть нюансы, о которых стоит помнить самозанятым, которые берут ипотеку.

Дают ли банки ипотеку самозанятым в 2025

Самозанятость появилась ещё в 2019 году. Первые годы после начала эксперимента к этому налоговому режиму банки действительно относились с подозрением. Но к 2025 году финансовые организации стали дружелюбнее. Во-первых, самозанятых стало много. Во-вторых, многие из них обладают несколькими источниками дохода, они финансово стабильны. В-третьих, доход самозанятого легко подтвердить.

Многие банки сейчас вообще не делают различий между работниками из найма и самозанятыми. Любой желающий может подать заявку на ипотеку на общих основаниях. Более того — условия по ипотеке не различаются в зависимости от типа занятости заёмщика.

Если вы самозанятый и решили взять ипотеку, то можете обращаться в любой банк. Вам либо подберут специальную программу под этот налоговый режим, либо оформят кредит на общих условиях.

Как взять ипотеку самозанятому

Пошаговый алгоритм для оформления ипотеки самозанятым ничем не отличается от привычного:

1. Выбираете банк или обращаетесь к ипотечному брокеру, который разошлёт заявки сразу в несколько банков.
2. Получаете решение. Оно будет действительным 2−3 месяца.
3. Выбираете недвижимость.
4. Собираете документы: как свои личные, так и на квартиру. Отсылаете в банк, для дальнейшего оформления жилищного кредита.
5. Когда вам одобрят ипотеку, подписываете договор и оформляете сделку.

Требования к заёмщикам-самозанятым будут зависеть от банка, но в целом они мало отличаются от других:

Стоит подробнее сказать о доходе самозанятого. Вам нужно обладать этим налоговым статусом не менее 6 месяцев. Некоторые банки допускают 3 месяца. Но кроме самого налогового статуса, у вас должен быть доход. То есть самозанятому, который не пробил ни одного чека, ипотеку не дадут — у него нет дохода.

Минимального дохода для оформления ипотеку самозанятым нет. Банк будет смотреть на ситуацию в целом, но придерживайтесь таких правил:

1. Доход должен быть стабильным. То есть пробивайте чеки каждый месяц и не стоит допускать больших перекосов в суммах. Например, если вы в одном месяце показали доход 10 000 рублей, а в другом 100 000 рублей, вы не выглядите стабильным заёмщиком.
2. Дохода должно хватить на выплату долговых обязательств. Придерживайтесь правила: на обслуживание всех кредитов должно уходить не более одной трети дохода. Если вам рассчитали ежемесячный платёж по ипотеке 30 000 рублей, то месячный доход должен быть примерно 90 000 рублей при условии, что других обязательств нет.

Как самозанятому подтвердить доход

Многие банки вообще не требуют, чтобы заёмщик подтверждал доход. Например, Сбер готов выдать ипотеку по двум документам, если у самозанятого есть счёт и через него проходят доходы.

Так происходит, потому что банк видит, сколько поступлений идёт на счета самозанятого и может оценить платёжеспособность без справок.

Подтверждать доход не нужно, если вы получаете доход в этом банке свыше 3 месяцев.

Если вы оформляете ипотеку не в том банке, где у вас счёт, то придётся подтверждать и доход, и занятость. Самозанятый это может сделать с помощью справок, которые формируются в приложении «Мой налог».

Некоторые банки могут потребовать выписку по счёту в том банке, где у вас счёт. Но сейчас это практикуется всё реже, поскольку взять справки в ФНС - не проблема. В них видны все поступления.

Как самозанятому повысить шансы на одобрение ипотеки

Чтобы у вас было больше шансов получить одобрение, рекомендуем воспользоваться советами:

1. По возможности подавайте заявку в тот банк, где у вас счёт. Это не только избавит от необходимости собирать справки, но и повысит шансы.
2. Закройте долги. Сюда относим любые обязательства. Это будет кредитная карта, даже та, которой вы не пользуетесь, долги перед приставами, ФНС и прочие.
3. Соберите первый взнос, больше минимального, это свыше 20% от стоимости жилья. Также не стоит рассчитывать только на маткапитал. У вас должны быть собственные средства. Для банка это сигнал к тому, что вы можете вести личный бюджет и откладывать деньги.
4. Пригласите созаёмщика. В семье второй супруг обязательно будет созаёмщиком. Он должен быть платёжеспособным и не иметь долгов.

Если у вас нет долгов, нет кредитных обязательств, кредитная история хорошая, то повысить шансы на одобрение можно только за счёт стабильного дохода.

1. Покажите все источники дохода. Это может быть не только самозанятость, но и работа по найму, стипендия, пенсия и пр. Детские пособия к рассмотрению не принимают.
2. Покажите стабильность дохода. В течение 3−6 месяцев пробивайте чеки так, чтобы большого разрыва в доходе не было.
3. Откройте вклад в том банке, где планируете брать ипотеку. Это ещё один сигнал к тому, что вы умеете копить, сберегать и вести бюджет.

Может ли самозанятый взять льготную ипотеку

Ограничений по льготным кредитам для самозанятых нет. Все правила для них — общие:

1. Обязательно подходить под условия программы. То есть если это семейная ипотека, то должны быть дети. Сложности возникнут только с IT или сельской ипотекой. Всё-таки в этих сферах нужно работать по трудовому договору. К тому же из этой сферы нельзя уходить.
2. Если вы уже брали льготную ипотеку после 2023 года, то новую вам нельзя оформить. Исключение — семейная ипотека при условии, что у заёмщика родился ещё один ребёнок, а прошлая ипотека закрыта.

Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке

Налоговый вычет предоставляют только тем, кто уплачивает НДФЛ. То есть по общему правилу самозанятый не сможет получить налоговый вычет за покупку квартиры, поскольку такой налог не уплачивает, но есть нюансы:

1. Если самозанятый параллельно работает в найме, то вычет может получить.
2. Вычет может получить супруг самозанятого, если уплачивает НДФЛ.

Самозанятый или ИП: кому охотнее одобряют ипотеку