Банк России продолжает настаивать на том, что всем подряд выдавать кредиты нельзя. Даже если речь идёт о залоговых займах — ипотеке и автокредите. Ведь банк рискует в этом случае по минимуму. Если вдруг заёмщик перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитор может изъять квартиру или автомобиль, продать их, тем самым покрыв собственные убытки. Раньше регулятор требовал от банков создавать повышенные резервы по жилищным и автокредитам, если у заёмщика были другие долги, а теперь вводит прямые ограничения. Кредитным организациям будет запрещено выдавать ипотеку и автокредиты после того, как их доля достигнет определённого порога. Это значит, людям станут чаще отказывать. Рассказываем, какие правила выдачи ипотеки и автокредитов начнут действовать с 1 июля 2025 года и как подготовиться к оформлению, чтобы не отказали.
С 1 июля 2025 года вступят в силу новые ограничения Банка России в части выдачи ипотеки и автокредитов. Получив в апреле право напрямую запрещать выдавать эти займы, регулятор не преминул им воспользоваться.
Банки могут свободно выдавать ипотеку на свой страх и риск. Даже если у человека, который хочет купить жильё в кредит, высокая долговая нагрузка. То есть он уже отдаёт существенную часть своих доходов на погашение ранее взятых кредитов.
Однако если у заёмщиков показатель долговой нагрузки выше 50%, а первоначальный взнос меньше 20%, то объём ипотеки, выданной таким людям, уже ограничен. В частности, банкам запрещено выдавать жилищные кредиты на таких условиях, если доля достигла 2% от общего количества выдач.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) рассчитывается как соотношение текущих платежей по кредитам, включая тот, за которым вы обращаетесь, к доходам. Например, если ваш доход в месяц 70 000 рублей, а по всем займам вы платите 35 000 рублей, то ПДН составит 50%.
Ниже приведена таблица со всеми ограничениями по ипотеке, которые действуют с 1 июля 2025 года.
| Вид ипотеки и параметры | Лимит на третий квартал 2025 года | Доля в первом квартале 2025 года |
| Ипотека на новостройку с первоначальным взносом меньше 20% и ПДН выше 50% | 2% | 1% |
| Ипотека на новостройку с первооначальным взносом меньше 20% и ПДН ниже 50% | 5% | 3% |
| Ипотека на новостройку с первооначальным взносом больше 20% и ПДН выше 80% | 5% | 3% |
| Ипотека на вторичное жильё с первоначальным взносом меньше 20% и ПДН выше 50% | 10% | 8% |
| Ипотека на вторичное жильё с первоначальным взносом меньше 20% и ПДН ниже 50% | 10% | 11% |
| Ипотека на вторичное жильё с первоначальным взносом больше 20% и ПДН выше 80% | 10% | 11% |
Аналогичные ограничения вводятся и для автокредитов. Обратите внимание, они распространяются в том числе на займы, оформляемые под залог автомобилей, а значит, касаются не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО).
Ниже представлена таблица со всеми ограничениями по автокредитам, которые действуют с 1 июля 2025 года.
| Вид автокредита и параметры | Лимит на третий квартал 2025 года | Доля автокредитов в первом квартале 2025 года |
| Кредит на покупку автомобиля с ПДН от 50% до 80% | 20% | 17% |
| Кредит на покупку автомобиля с ПДН больше 80% | 5% | 3% |
| Кредит под залог автомобиля с ПДН от 50% до 80% | 20% | 29% |
| Кредит под залог автомобиля с ПДН больше 80% | 5% | 15% |
Если раньше Банк России влиял на выдачу жилищных и автокредитов через повышенные резервы (то есть требовал от банков тратить больше денег на соблюдение правил), то теперь прямые ограничения кажутся чуть ли не концом света. Всё — кредит больше не дадут. Но сильно не переживайте.
Во-первых, как следует из данных, которые есть у Банка России, в большинстве случаев кредитные организации укладываются в лимиты. Исключение — ипотека на покупку вторичного жилья с первоначальным взносом меньше 20% и ПДН выше 80%, а также кредиты под залог автомобиля, если у заёмщика ПДН выше 50%.
Во-вторых, под любые ограничения можно подстроиться. Как это сделать? Вот несколько советов: