С 2022 года в России действует IT-ипотека. Это жилищные кредиты со сниженной ставкой. На данный момент IT-ипотека одна из самых дешёвых на рынке, выгоднее, чем семейная. Но у программы есть ряд особенностей — человек несколько лет должен работать в IT-отрасли, чтобы сохранить льготную ставку, а также неплохо зарабатывать. Давайте разберёмся, кто может оформить ипотеку под 6% (в соответствии с изменениями, вступившими в силу 1 августа 2024 года, до этого ипотеку можно было получить под 5% годовых), что для этого нужно сделать и как получить от льготного кредита максимум.
Программа действует до конца 2030 года. Это значит, что если вы планируете взять кредит на недвижимость под 6% годовых, то сделать вы это можете до 31 декабря 2030 года.
Условия IT-ипотеки:
| Процентная ставка | до 6% |
| Максимальная сумма | до 9 млн в любом регионе |
| Первый взнос | от 20% |
| Максимальный срок | 30 лет |
Обращаем внимание на несколько моментов:
1. Максимальная процентная ставка установлена правительством — 6%. Банк не может взять с вас больше. А вот снизить проценты может. Например, для зарплатных клиентов или для тех, кто проходит электронную регистрацию сделки.
2. Максимальная сумма кредитования определяется не по месту работы или регистрации фирмы, а по месту покупки жилья. В соответствии с последними изменениями в условиях кредитования, максимальная сумма кредита для любого региона – 9 млн. Программа больше не распространяется на покупку недвижимости в Москве или Санкт-Петербурге.
3. Первый взнос достаточно большой, 20%, но программ со взносом 10−15% уже почти не осталось. В качестве первого взноса можно использовать материнский капитал (но при этом будет необходимо выделить детям доли в собственности), а тело кредита можно гасить субсидией за рождение третьего ребёнка (450 000 рублей).
4. Максимальный первый взнос в числе прочего зависит от возраста заёмщика. Чем старше человек, тем меньший срок ипотеки ему одобрят. У каждого банка свои условия, поэтому стоит прицениться заранее и сравнить несколько кредитных организаций.
Программа выдвигает к заёмщикам достаточно много требований, в том числе по зарплате и месту работы.
Также применяются и другие требования к заёмщикам. Например, по кредитной истории и закредитованности. Банк вполне может отказать без объяснения причин.
С гражданством и возрастом достаточно просто и понятно. А вот аккредитацию и лимиты зарплаты стоит разобрать отдельно.
Где найти список аккредитованных IT-компаний
Аккредитацию IT-компаний проводит Минцифры. Это же ведомство составляет реестр. Если ваша компания есть в этом списке, то можно оформлять ипотеку. Если вашей компании нет в перечне, то IT-ипотеку вам не дадут.
Обращаем внимание, что важна не сфера вашей работы, не сфера деятельности вашей компании, а именно наличие аккредитации.
Проверить, аккредитована ли ваша компания, можно на «Госуслугах». Введите в специальное поле ИНН или название компании — портал выдаст результат.
Какой лимит по зарплате для IT-специалистов, чтобы оформить ипотеку
Закон не предъявляет требований к должности или образованию работника. Например, специалист службы безопасности тоже может оформить IT-ипотеку, если его компания аккредитована. Но закон устанавливает требования к зарплате.
Средняя зарплата за последние три месяца должна составлять:
| Города-миллионники, Московская и Ленинградская области | от 150 000 рублей |
| Прочие города | 90 000 рублей |
Лимиты зарплат указаны до вычета НДФЛ. То есть это та сумма, которую вам начисляет бухгалтерия, а не та, что вам дают на руки.
Например, работник в Московской области на руки должен получать: 150 000*0,87=130 500 рублей.
Важный момент. IT-специалисты могут работать удалённо. В этом случае возникает вопрос, по какому городу считают лимит зарплаты. Допустим, удалённый специалист фактически работает в Кирове, а фирма зарегистрирована в Москве. Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять IT-ипотеку? На этот вопрос отвечают представители банков.
Вернёмся к нашему примеру с удалёнщиком из Кирова. Если бы в его городе был филиал компании, то лимит считали бы по месту проживания. Но поскольку филиала нет, границы будут считать по Москве.
Заместитель генерального директора банка «Левобережный» добавляет:
Если вы не знаете, какой лимит по зарплате применяется к вам, то рассуждайте по такому алгоритму:
Если вы не знаете, что написано в трудовом договоре, уточните в бухгалтерии. Они владеют информацией, поскольку подают по вам отчётность в СФР.
Учитываются ли дополнительные источники дохода
Может сложиться такая ситуация: по основному месту работы вы не дотягиваете до минимального заработка, но нужный доход получаете с учётом подработки. Учтут вам дополнительный доход или нет, зависит от кредитной политики банка.
Программа не подходит для покупки вторичного жилья, но учитывая большой лимит, по IT-ипотеке можно купить или построить дом.
1. Квартира по договору участия в долевом строительстве. Иначе говоря, вы можете купить новостройку, когда дом ещё не сдан. Но ДДУ заключают только с застройщиком. Если вы покупаете квартиру в недостроенном доме по договору переуступки прав требования, то IT-ипотека уже не подойдёт, поскольку сделка будет проходить не с юрлицом, а с физлицом.
2. Квартира в сданном доме у застройщика. Опять же, чтобы применить субсидированную ставку, вам нужно покупать квартиру только у застройщика. Если вы покупаете новостройку у физлица, то IT-ипотеку не применить. Если вы покупаете новостройку у юрлица или ИП, которые не являются застройщиком (например, у подрядчика или риелтора), то льготная ставка тоже не применится.
3. Жилой дом у застройщика или ИП. IT-ипотека подходит только для покупки нового дома у того, кто его построил. Купить вторичку не получится.
4. Строительство дома по договору подряда с юрлицом или ИП. Если у вас есть земля, вы можете построить дом с привлечением IT-ипотеки. Но своими силами строить дом нельзя, придётся привлекать подрядную организацию. Во многих банках нужно нанимать подрядчика из числа аккредитованных, а не того, кто больше нравится.
5. Земельный участок под строительство дома. В этом случае вы покупаете только землю, но строительство на нем возможно только по договору подряда.
В течение первых пяти лет заёмщик должен обязательно работать в аккредитованной IT-компании. Это важное условие, поскольку от этого зависит ставка по кредиту.
Если в течение 6 месяцев с даты увольнения не получится найти работу в сфере высоких технологий, то банк повысит процентную ставку до базовой. Максимум:
| Квартиры | ключевая ставка + 2,5 п. п. |
| Дома | ключевая ставка + 4,5 п. п. |
Ключевая ставка применяется та, что была на момент оформления договора. Если вы оформили кредит 1 марта 2024 года, то базовая ставка составит:
Но если вы взяли IT-ипотеку в марте 2025 года, когда ключевая ставка равнялась 21%, то после увольнения из IT-компании процент по кредиту составит:
Напомним, что льготная ставка — 6%. Как видим, ипотека становится гораздо дороже. Но мы привели максимальные значения. Банк может установить другую базовую ставку, ниже.
Не стоит уповать на то, что банк не заметит ваше увольнение.
Смотрите кредитный договор или уточняйте в банке, как часто и в какой форме нужно отчитываться о том, что вы трудоустроены в аккредитованной компании.
Рефинансировать старый кредит IT-ипотекой нельзя. Если у вас сейчас не очень выгодный жилищный кредит, то можно поменять жильё. Это единственный вариант применить льготную ставку.
Сколько у вас уже есть квартир в собственности, для оформления IT-ипотеки не имеет значения. Вы даже можете быть заёмщиком ещё по какой-то ипотеке. Важно только, чтобы вашего дохода хватило для обслуживания долга.