Хороший ИТ-специалист на вес золота. Предложений много, и сменить работу – не проблема. Или всё-таки проблема? Ведь в багаже ИТ-специалиста в придачу к резюме с достижениями теперь может быть и договор льготной ипотеки под 5%. Что будет, если сотрудник ИТ-компании получил дешёвую ипотеку и перешёл на работу, например, в банк? Разберемся, сколько придётся платить по кредиту.
Дешёвая ипотека набирает популярность среди IT-специалистов. Но подарок от государства подразумевает и обязательства на несколько десятков лет впёред. Причём не только перед банком-кредитором, но и перед страной, которая субсидирует льготную ставку. Бросать ИТ-отрасль нельзя. В противном случае можно лишиться низких процентов и раскошелиться на рыночную ипотеку.
Ведь условия госпрограммы и льготная ипотечная ставка 5% действуют, пока ИТ-специалист остаётся в компании, аккредитованной Министерством цифрового развития.
Список аккредитованных компаний растёт, но в него не входят гиганты промышленности, банки, ретейл и сотни других отраслей, где также работают ИТ-специалисты. Налицо противоречие – профессии людей связаны с информационными технологиями, а взять льготную ипотеку они не могут.
В постановлении правительства сказано, как подорожает ИТ-ипотека при уходе сотрудника из компании с аккредитацией Минцифры:
В этом случае ставка по ипотеке может быть увеличена на 2,5 п. п. от ключевой ставки ЦБ, установленной на дату заключения кредитного договора, если заёмщик купил квартиру в многоквартирном доме или доме блокированной застройки на этапе строительства, <…> а также при покупке индивидуального жилого дома <…> по договору купли-продажи с юридическим лицом или ИП. В других случаях приобретения индивидуального дома на этапе строительства ставка по ипотеке может быть увеличена на 4,5 п. п. от ключевой ставки ЦБ
Итак, для владельцев квартир ставка составит кс+2,5п.п., для владельцев домов – кс+4,5 пп.
Ещё одно условие госпрограммы – льготная ставка по ипотеке действует только три месяца после увольнения. Получается, что расходы ИТ-ипотечника могут вырасти больше, чем в 3 раза, если за это время специалист вновь не устроится в компанию из ИТ-отрасли.
С ипотечным калькулятором «Выберу.ру» проверим, о каких ежемесячных расходах придётся вам подумать, прежде, чем менять работу. Напомним, первые кредиты были выданы 24 мая 2022 года. Ключевая ставка ЦБ РФ в тот момент ещё не понизилась и составляла 14% годовых.
Допустим, вы ИТ-заёмщик и в числе первых купили в ипотеку «трёшку» в новостройке Санкт-Петербурга за 12 млн рублей, взяв кредит на 30 лет с первоначальным взносом 15%. Обстоятельства сложились так, что в июне пришлось уволиться.
Ваш ежемесячный платёж по ИТ-ипотеке до увольнения по ставке 5% – 54 756 рублей.
В результате ваш ежемесячный платёж по ипотеке после увольнения по ставке 16,5% вырастет в разы – до 141 285 рублей. Переплата за весь срок увеличится почти в 4,5 раза. Вам придётся отдать банку больше на 32 млн рублей. По сумме – это почти три квартиры.
Очевидно, что больше свободы для карьерного манёвра будет у тех, кто брал ИТ-ипотеку после 26 мая. Тогда ЦБ внепланово понизил ключевую ставку до 11%.
Ежемесячный платёж по ипотеке после увольнения по ставке 13,5% – 116 832 рублей. Переплата за весь срок увеличится в 3,4 раза, разница в деньгах почти 23 млн рублей.
Для тех, кто кредитовался в 2023 году, увольнение ещё опаснее, поскольку ключевая ставка ощутима выросла.
ИТ-специалисты уже задают вопросы, а как банк проверит фактическое место работы. Ведь если вы продолжаете исправно гасить ипотечный долг по ставке 5%, то кредитор может и не заметить жульничество. Вот какие объяснения дала управляющий директор по продуктовому портфелю «Ипотека» УБРиР Анна Севостьянова на запрос «Выберу.ру»:
Процесс проверки клиента на факт работы в IT-компании пока не до конца нами проработан. На сегодняшний день существует такое видение этого процесса: вероятнее всего, банку придётся запрашивать справку с места работы клиента раз в три месяца
Ни один банк не простит заёмщику хитрость. Подлог будет выявлен быстро, а пени и штрафы увеличат и без того выросшие расходы ипотечного должника. Поэтому лучше не рисковать и не портить свою кредитную историю. Плохому заёмщику даже с хорошей зарплатой ИТ-специалиста будет труднее брать кредиты. Банкиры всё помнят.
Льготная госпрограмма для ИТ-специалистов действует до конца 2024 года. Но даже если ваше новое место работы будет не связано с отраслью напрямую, сейчас не стоит ставить крест на льготной ипотеке. Во-первых, до увольнения часть платежей вы успеете сделать как сотрудник ИТ-компании.