Льготная ипотека с господдержкой в 2024 году: условия получения и ставки банков по программе

Льготная ипотека в депрессии: одни программы закончились, другие изменились так, что стали мало доступны. При этом рыночные ставки превысили 20%, поэтому желающие купить жильё могут рассчитывать только на господдержку. Какую ипотеку с господдержкой можно оформить в 2024 году? Кому она доступна и с какими условиями?

Что такое ипотека с господдержкой

Ипотека с господдержкой — льготные программы жилищного кредитования. Часть процентной ставки оплачивает заёмщик, часть — государство. За счёт этого ипотека становится дешевле.

Государство субсидирует программы жилищного кредитования ради нескольких целей:

• Поддержать отдельные группы населения. В частности — семьи с детьми.
• Мотивировать людей переезжать в некоторые регионы: Дальний Восток, сельскую местность.
• Поддержать строительную отрасль. Субсидируемые программы чаще всего распространяются только на новостройки, соответственно, благодаря господдержке количество проданных квартир увеличивается.
• Стимулировать индивидуальное домостроительство. Программы господдержки распространяются на строительство частных домов.
• Поддержка экономики. Когда люди покупают квартиры, хорошо себя чувствуют отрасли, которые связаны с ремонтом и благоустройством. В пандемийном 2020 году массовая льготная ипотека стала драйвером для экономики.
• Поддержка некоторых профессий. Например, есть специальная ипотека для военных, учителей, врачей, IT-специалистов.

Массовая льготная программа для покупки жилья была запущена в 2020 году и просуществовала до 2024. Сейчас действуют только узкие программы льготного кредитования.

Семейная ипотека

Программа продлена до конца 2030 года, но её условия изменились.

Базовые условия семейной ипотеки:

Банки могут корректировать условия программы. Например, сделать процентную ставку ниже или повысить первый взнос.

На что можно использовать семейную ипотеку 

1. Покупка квартиры от застройщика по договору долевого участия в строительстве или договору купли-продажи.
2. Покупка дома от застройщика по договору долевого участия в строительстве или договору купли-продажи.
3. Покупка квартиры у закрытого паевого инвестиционного фонда.
4. Строительство дома с привлечением подрядчика и использованием счёта эскроу.
5. Покупка вторичного жилья в регионах, где нет строящихся домов, но только для семей с детьми-инвалидами.

Выбрать квартиру можно на федеральном портале «Мир квартир».

Кто может взять семейную ипотеку 

Семейная ипотека доступна для семей, в которых:

• есть ребёнок возрастом до 6 лет включительно;
• есть ребёнок с инвалидностью.

Условия действуют для всех регионов страны.

Пример 1. В семье есть один ребёнок 3 лет. Место жительства — Москва. Льготная ипотека доступна, поскольку ребёнку ещё не исполнилось 6 лет.

Пример 2. В семье есть двое детей 12 и 7 лет. Место жительства — Санкт-Петербург. Льготная ипотека недоступна, поскольку обоим детям уже есть 6 лет.

Обратите внимание, что это одно из основных изменений в программе. Семьи с двумя детьми сейчас могут оформить семейную ипотеку, только если один из детей младше 6 лет. Либо если проживают в городах с малой численностью населения или низкими темпами строительства.

Семейная ипотека для жителей отдельных регионов:

• Семьи с двумя детьми (которые уже старше 7 лет), живущие в городах с численностью населения до 50 000 человек. Исключение — территории Московской и Ленинградской областей. Численность населения важна на 1 января 2023 года по данным Росстата. Для строительства частного дома ограничение не действует.
• Семьи с двумя детьми, у которых нет детей младше 7 лет, живущие в регионах с низкими темпами строительства. В перечень входят 35 регионов. Ограничения по численности населения не применяются.

Регионы, где можно брать ипотеку семьям с двумя детьми без ограничений по возрасту и численности населения в городе:

• Алтайский край;
• Белгородская область;
• Город Севастополь;
• Еврейская автономная область;
• Забайкальский край;
• Карачаево-Черкесская Республика;
• Кемеровская область – Кузбасс;
• Кировская область;
• Костромская область;
• Курганская область;
• Курская область;
• Магаданская область;
• Мурманская область;
• Ненецкий автономный округ;
• Нижегородская область;
• Новгородская область;
• Омская область;
• Оренбургская область;
• Псковская область;
• Республика Адыгея;
• Республика Алтай;
• Республика Дагестан;
• Республика Ингушетия;
• Республика Калмыкия;
• Республика Коми;
• Республика Марий Эл;
• Республика Мордовия;
• Республика Тыва;
• Республика Хакасия;
• Саратовская область;
• Тамбовская область;
• Томская область;
• Чеченская Республика;
• Чувашская Республика;
• Чукотский автономный округ.

Если у вас двое детей, но оба уже старше 7 лет, то проверьте, какова численность населения в вашем городе. Если меньше 50 000 человек, то можно взять льготную ипотеку. Если больше 50 000 человек, то проверьте, есть ли ваш регион в списке. Нашли себя — можете брать ипотеку. Не нашли — не можете.

Можно ли взять семейную ипотеку, если уже был один льготный кредит?

Если вы уже брали семейную ипотеку, договор оформлен до 23 декабря 2023 года, то можете вновь воспользоваться программой.

Для тех, у кого была взята ипотека по другой льготной программе, семейная ипотека в 2024 году доступна при условии, что прошлый договор закрыт и в семье появился ребёнок.

Можно ли рефинансировать кредит семейной ипотекой?

Да, семейной ипотекой можно рефинансировать любой другой кредит на недвижимость. Но при условии, что вы покупали квартиру от застройщика и подпадаете под условия программы семейной ипотеки.

Можно ли пользоваться маткапиталом и другими мерами поддержки детей, если есть семейная ипотека?  

Семейную ипотеку можно совмещать с другими популярными программами поддержки семей. Например, использовать маткапитал как первый взнос и частично гасить ипотеку субсидией для многодетных семей в 450 000 рублей.

Можно ли взять семейную ипотеку, если нет детей?

Семья без детей тоже может оформить семейную ипотеку, воспользовавшись лазейкой: найти семью, которая подходит под условия программы, и взять их в созаёмщики. Так семья станет ипотечным донором для тех, у кого нет детей.

Однако у этой лазейки есть огромный минус — семьям невыгодно идти в созаёмщики, поскольку они теряют право на льготное кредитование, поэтому найти донора проблематично.

IT-ипотека

Программа IT-ипотеки создана для поддержки отрасли. Она доступна только для сотрудников компаний, аккредитованных Минцифры.

Программа IT-ипотеки действует до 31 декабря 2030 года

Базовые условия IT-ипотеки:

На какое жильё можно использовать IT-ипотеку

Ипотеку для IT-специалистов можно использовать не на все виды недвижимости.

• Квартира по договору участия в долевом строительстве или по договору купли-продажи с застройщиком.
• Частный дом от застройщика по договору долевого участия в строительстве или по договору купли-продажи.
• Строительство дома подрядчиком с использованием счёта эскроу.
• Покупка земельного участка под строительство.

Кто может взять IT-ипотеку

Согласно последним изменениям Москва и Санкт-Петербург больше не участвуют в программе. Остальные требования остались прежними:

1. Возраст до 50 лет.
2. Официальное трудоустройство в компании, которая аккредитована Минцифры и пользуется налоговой льготой.
3. Доход от 90 000 рублей до вычета НДФЛ (для всех регионов, кроме Москвы и Санкт-Петербурга).
4. Стаж работы не менее 3-х месяцев.

После того, как Москву и Санкт-Петербург исключили из программы, возникла проблема с удалёнными сотрудниками, которые работают в регионах на столичные фирмы. Сейчас они тоже не могут воспользоваться программой. Власти обещают решить проблему.

Сколько раз можно оформить IT-ипотеку

Сейчас действует правило — одна льготная программа в одни руки. Если вы оформляли жилищный кредит с господдержкой после 23 декабря 2023 года, то IT-ипотеку вам не дадут. Если до, то можно воспользоваться льготой.

Что будет с IT-ипотекой, если уволиться

Одно из правил IT-ипотеки — во время действия договора кредитования нужно работать в аккредитованной компании. Не обязательно в той, что была на время оформления договора.

Если вы увольняетесь, в течение 6 месяцев можно заниматься поиском нового места — банк не будет применять санкции. Если в течение полугода не удалось найти работу в IT-компании, то процентная ставка по договору будет увеличена:

Значение ключевой ставки берётся на момент оформления ипотеки, а не на момент увольнения.

Сельская ипотека

Сельская ипотека — специальная программа для тех, кто хочет обзавестись частным домом или квартирой на сельской территории.

Пожалуй, эта одна из немногих льготных программ, которая действует бессрочно. Это значит, что её не отменят, а условия по уже оформленным договорам не изменятся.

Базовые условия сельской ипотеки:

Важная особенность сельской ипотеки — каждый из супругов может использовать льготный кредит на один и тот же объект недвижимости. Это значит, что семья может купить дом стоимостью до 12 000 000 рублей.

На что можно использовать сельскую ипотеку

• Покупка готового или строящегося дома у застройщика.
• Покупка дома на вторичном рынке, если соответствует условиям: не старше 3 лет, если приобретаете у юрлица или ИП, не старше 5 лет, если у физлица.
• Покупка квартиры у застройщика в доме высотой не более 5 этажей, но только в опорном населённом пункте.
• Строительство дома по договору подряда.
• Строительство дома своими силами с использованием домокомплекта.

Где можно оформить сельскую ипотеку

Сельскую ипотеку можно оформить только на жильё в сельской местности. Это может быть село, посёлок городского типа, малый город (с численностью населения до 30 000 человек).

Каждый регион самостоятельно утверждает список населённых пунктов, где можно оформить сельскую ипотеку. Проверить можно на сайте РСХБ. Однако, когда вы станете оформлять сельскую ипотеку, уточните в местной администрации, подходит тот или иной участок для сельской ипотеки или нет. Бывает, что дом или земля находятся за границами сельского поселения, где действует льгота. То есть проверять нужно не только название населённого пункта, но и его границы.

Есть ещё понятие — опорные населённые пункты — поселения, где по сельской ипотеке можно купить квартиру.

Опорный населённый пункт — тот, в котором активно развивается ин, есть ли льгота, на сайте РСХБ и в местной администрации.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Ипотечная программа с господдержкой под рекордно низкие проценты для жилья на Дальнем Востоке и в Арктике.

Срок действия программы — 31 декабря 2030 года.

Базовые условия дальневосточной и арктической ипотеки:

Кто может взять дальневосточную и арктическую ипотеку

Дальневосточную и арктическую ипотеку могут оформить:

• Семьи, где оба супруга младше 35 лет.
• Родитель, которому не исполнилось 36 лет с ребёнком до 18 лет.
• Участники программы дальневосточный или арктический гектар.
• Переехавшие в ДФО по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.
• Медицинские работники ДФО и Арктики.
• Педагогические работники ДФО и Арктики.
• Переселенцы из Украины, ЛНР, ДНР.
• Работники ОПК, расположенных в ДФО и Арктике.
• Участники СВО и члены их семей.

Если возраст в условиях не указан, то он неважен. Например, участнику СВО 40 лет. Его семья может оформить дальневосточную ипотеку.

Какое жильё можно купить по дальневосточной и арктической ипотеке

• Квартира по договору участия в долевом строительстве или по договору купли-продажи у застройщика.
• Индивидуальный дом по договору купли-продажи или по договору участия в долевом строительстве у застройщика.
• Строительство жилого дома самостоятельно или с подрядчиком.
• Покупка земельного участка.
• Покупка вторичного жилья в Магаданской области, Чукотском АО.
• Покупка вторичного жилья в моногородах из перечня.
• Покупка вторичного жилья в сельской местности ДФО и Арктики.
• Покупка вторичного жилья на территории ДФО, Арктики для вынужденных переселенцев.

Обратите внимание, что по дальневосточной ипотеке можно покупать вторичное жильё, пусть и с ограничениями.

Какие регионы входят в ДФО

В программе дальневосточной ипотеки участвуют:

• Амурская область,
• Бурятия,
• Еврейская область,
• Забайкальский край,
• камчатский край,
• Магаданская область,
• Приморский край,
• Сахалинская область,
• Чукотский АО,
• Хабаровский край,
• Якутия.

Какие регионы входят в арктическую зону

• Мурманская область,
• Ненецкий АО,
• Ямало-Ненецкий АО,
• республики Карелия и Коми, Архангельская область, Красноярский край — некоторые населённые пункты.