Ставки по ипотеке, как и цены на недвижимость, растут почти каждый год. И 2025 год не стал исключением. Субсидированная ипотека — один из возможных вариантов выгодной покупки жилья. Рассказываем, на каких условиях выдают такой кредит, кто может его получить и что при этом важно учесть.
Субсидированная ипотека — это кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Она может быть в формате программы, в которой государство уменьшает проценты и таким образом помогает гражданам приобрести собственную недвижимость в ипотеку.
Так же может действовать застройщик в партнёрстве с банком. Банк выделяет заёмщику ипотеку по низкой ставке, а застройщик компенсирует кредитной организации разницу между рыночной и предоставленной ставкой. При этом застройщик не теряет деньги, так как продаёт квартиру по завышенной цене — на 7–25% выше обычного.
В случае государственного субсидирования ипотеки процентная ставка будет около 7% годовых. Сумма господдержки — 12 млн рублей на покупку недвижимости в новостройках Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; и 6 млн рублей — в остальных регионах.
Также власти разрешили сочетать льготную ипотеку с другой субсидированной или рыночной ставкой. Максимальная сумма кредита в целом стала больше: 30 млн рублей — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 15 млн рублей — для остальных регионов.
Ипотека от застройщика – это один из вариантов субсидированной ипотеки, где застройщик вместе с банком предлагает специальные условия для заёмщиков. Льготная ставка может быть предоставлена на первые годы выплаты (один–два года, обычно это время стройки), а может сохраняться на весь период кредитования. Предложения могут быть разные: от 0,01%, но такую низкую ставку очень сложно найти, значительно чаще встречается вариант от 12,5% годовых.
Основные отличия в самой низкой ставке:
При таком варианте стоимость квартиры будет выше, первоначальный взнос — больше на 25%. Но ежемесячный платёж — меньше почти в два раза. Главное — найти подходящую программу субсидирования от застройщика и банка.
В программе льготной ипотеки с государственной поддержкой участвуют более 70 банков. Среди них «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Промсвязьбанк» и другие. Выбрать подходящие ипотечные программы и банк вы можете на сайте Выберу.ру в разделе «Ипотека» в категории «Ипотека с господдержкой».
Действие программы ипотеки под 8% с господдержкой закончилось в июле 2024 года. О ее продлении пока не говорят. Эта программа была доступна большей части населения. В Госдуме обдумывают введение новых четырех видов льготной ипотеки с господдержкой, но скорее всего она будет доступна молодым специалистам и тем, кто работает в строительстве, науке и промышленности.
Но остались еще шесть программ льготной ипотеки, доступной определенным категориям граждан. Подробнее рассмотри их в следующем разделе.
Субсидированные ипотеки предназначены либо для отдельных категорий граждан, либо для определённых типов недвижимости или территорий. Если хотите получить льготное кредитование, вы или ваше жильё должны подпадать под эти критерии. Основные из них.
Семейная ипотека под 6%. Получить её могут семьи, в которых есть ребёнок, не достигший 7 лет на момент получения ипотеки. Родители могут не только взять кредит на жильё, но и рефинансировать уже имеющийся. На субсидированную семейную ипотеку также могут рассчитывать семьи с детьми-инвалидами. Также семейную ипотеку могут оформить семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми, которые проживают в малых городах численностью до 50 тыс. человек или в регионах, где нет ограничений по численности населения. Программа действует до 2030 года.
По этой программе семья может купить готовое новое или строящееся жильё у застройщика, дом или таунхаус с участком (продавец должен быть юрлицом или ИП), участок под строительство жилого дома (наличие подрядчика обязательно) или полученные средства можно строить дом на уже имеющемся участке. Приобрести вторичную недвижимость с использованием этой ипотеки невозможно. Рефинансированию подлежит только ипотека на новостройку от юрлица.
Льготная ипотека до 8%. Программа закончилась в июле 2024 года.
Дальневосточная и Арктическая ипотеки под 2%. Правительство запустило эту программу для заселения Дальнего Востока. Получить такую ипотеку могут муж и жена младше 35 лет или родитель младше 36 лет и несовершеннолетний ребёнок. Заёмщиком может стать обладатель дальневосточного гектара, а также педагоги, врачи и граждане, переехавшие в ДФО для работы, переселенцы из новых регионов РФ, вне зависимости от возраста.
Субсидировать можно до 85% стоимости вторичного жилья в селе, строительства дома или покупки квартиры в новостройке у организации. Максимальная сумма кредита – 9 млн руб.
Сельская ипотека. Ставка зависит от территории: приграничная зона – 0,1%, другая сельская местность – 3%. Максимальная сумма кредита – 6 млн рублей. Подать заявку может любой гражданин РФ, который до этого не пользовался льготной ипотекой. Есть ограничения не покупаемую недвижимость: дом должен быть не старше 5 лет, если покупаете у физлица и не старше 3 лет при покупке у юрлица. Деньги можно также потратить на строительство дома, покупку участка для последующей постройки дома и приобретение квартиры в новостройке не выше пяти этажей на территории опорного населенного пункта.
Ипотека для IT-специалистов под 6%. Её могут получить сотрудники технологических компаний, аккредитованных государством. Доход заёмщика должен превышать 150 тысяч рублей в месяц для жителей городов-миллионников (Москва и Санкт-Петербург в программе не участвуют: здесь нельзя купить недвижимость по данной программе, а также в ней не могут участвовать те, у кого в трудовом договоре указаны эти города), а также Московской и Ленинградской областей, 90 тысяч рублей – для всех остальных регионов. Ограничение по возрасту заемщика – 50 лет.
Но учитывайте, что льготная процентная ставка сохраняется только до тех пор, пока вы работаете в аккредитованной компании. Первоначальный взнос по этой программе составляет 20%, а стоимость квартиры должна быть до 9 млн рублей. В некоторых банках есть индивидуальные лимиты по этой программе, например, Альфа-Банк позволяет увеличить сумму кредита до 18 млн рублей.
Если вы подходите под критерии для получения субсидированной ипотеки, можно собирать пакет документов для банка:
Банк также может запросить дополнительные документы или данные при рассмотрении заявки на получение субсидированной ипотеки. Это могут быть документы на покупаемую квартиру, выписка из ЕГРН, договор строительного подряда, справки из госорганов и т. д.
Решить жилищные вопросы с помощью государства можно не только через субсидированную ипотеку. Есть и другие инструменты поддержки от властей. Они также направлены на определённые социальные группы.
Государство выделяет 450 тысяч рублей семьям, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребёнок.
Получателями субсидии могут стать многодетные мать или отец, у которых оформлена ипотека на дом, квартиру или земельный участок. Если долг по ипотеке меньше 450 тысяч рублей, он будет погашен, но остаток семье не вернут.
Они могут стать участниками накопительно-ипотечной системы. На каждого военного оформляется именной счёт, куда государство перечисляет взносы. В 2024 году ежегодный накопительный взнос — 367 444,60 рублей, но он индексируется каждый год.
Потратить деньги в первые 20 лет можно только на покупку жилья, а после — по своему желанию. Такая субсидия позволяет военному приобрести квартиру от застройщика или на вторичном рынке, дом или его часть с земляным участком.
Они различаются в зависимости от каждого субъекта РФ. Общая суть субсидий – в помощи врачам и учителям в приобретении жилья. Чтобы участвовать в программе, нужно проработать в бюджетной сфере больше 5 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Особое внимание власти уделяют помощи многодетным семьям и жильцам коммунальных квартир.
На первый взгляд субсидированная ипотека может показаться выгодной для покупки жилья. Если заёмщик входит в определённую социальную категорию, кредитование на льготных условиях — отличный вариант для него. Но важно учитывать все особенности таких субсидий, чтобы суметь рассчитаться с банком.
Заёмщик должен быть уверен в своей платёжеспособности на длительный период. Если он не сможет выплачивать кредит, продажа квартиры по рыночным ценам не покроет сумму долга. Поэтому вариант субсидированной ипотеки лучше рассматривать тем, кто планирует жить в квартире долгое время, а не продавать её.
Брать ли такой вариант льготного кредитования на покупку недвижимости, решать только вам. Для этого взвесьте основные плюсы и минусы льготной ипотеки.
На ближайшие десятилетия финансовые аналитики и экономисты не прогнозируют радикального роста на рынке недвижимости. Поэтому ипотека — единственный способ для застройщиков продавать квартиры в больших объёмах.
Но субсидированная ипотека помогает не только в росте продаж. Это ещё и рабочий инструмент для решения жилищных вопросов многих граждан. Важно лишь учитывать, что со снижением процентной ставки растёт стоимость жилья. А минимальный первоначальный взнос выражен в процентах от цены на квартиру: чем она дороже, тем выше взнос.
Чтобы детально рассмотреть все программы субсидирования, можно воспользоваться специальным финансовым сервисом — Выберу.ру, где собраны все варианты от банков.