Банковские вклады остаются самым востребованным инструментом для сбережения и защиты средств от инфляции. Конкуренцию им в последнее время стали составлять накопительные счета. Рассказываем простыми словами, что это такое и как открыть накопительный счёт.
Накопительный (сберегательный) счёт — это смесь лицевого счёта и депозита. Он позволяет хранить деньги и получать процентный доход. Такой продукт накладывает минимум ограничений на владельца и предоставляет возможность управлять накоплениями.
Можно сказать, что накопительный счёт — это такой вклад, на который можно в любое время класть деньги и снимать их. При этом банк всё равно будет начислять на него проценты.
Основные особенности накопительных счетов
Накопительные счета имеют особенности, благодаря которым этот продукт становится всё более востребованным.
Чем накопительный счёт отличается от других вкладов
Накопительные счета и вклады похожи по целям использования и возможности получать доход. Но в остальном они различаются:
Ставка процента. Чаще всего зафиксирована на весь срок депозита. По счёту она может меняться по решению банка.
Срок. Вклады открываются на прописанный в договоре срок. Накопительные программы действуют бессрочно.
Пополнение. Эта функция лишь иногда есть у накопительных вкладов. Счета же можно пополнять тогда, когда захочется.
Снятие. По депозитным продуктам доступно редко, а по накопительным счетам — без ограничений и штрафных санкций.
Сумма. Чтобы открыть депозит, нужна минимальная сумма (её размер зависит от банковской программы). Счета можно открывать от 1 рубля.
Доходность чаще всего выше у депозитов. Однако такой продукт характеризуется множеством ограничений, нарушение которых влечёт потерю практически всей прибыли. Например, такие санкции применяются при досрочном закрытии вклада или снятии части средств.
Доходность накопительных счетов немного ниже. Но их владельцы имеют возможность управлять своими средствами, не опасаясь потери начисленных процентов.
Кому, зачем и когда он нужен
Главные задачи продукта — сбережение, накопление и защита средств от инфляции. Это особенно актуально, если:
Вы хотите получать доход на имеющиеся сбережения, но средств не хватает для открытия депозита.
У вас есть деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время. В этом случае они будут работать и всегда находиться под рукой.
Вы не хотите замораживать на депозите все имеющиеся накопления. В такой ситуации часть денег можно положить на вклад, а часть — на накопительный счёт.
Использование счёта позволяет защитить накопления от мошенников. Даже если злоумышленники получат доступ к данным вашей банковской карты, деньги будут в безопасности. Поэтому специалисты рекомендуют хранить средства на счёте и переводить на карту по необходимости.
Как начисляются проценты на накопительный счёт
Проценты на средства, размещённые на счёте, начисляются по-разному. Схему начисления выбирает банк и указывает способ в описании к банковскому продукту. Кредитные учреждения используют один из двух вариантов: на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток
Способ расчёта процентов исходя из среднемесячного остатка — выгодный для вкладчиков, поскольку позволяет получить более высокий доход. При его применении проценты рассчитывают одним из следующих методов:
Финансовое учреждение подсчитывает среднюю сумму, которая находилась на счёте за расчётный период, и к ней применяет ставку процента. Так, если 15 дней на счёте было 20 тыс. рублей и ещё 15 дней — 30 тыс. рублей, проценты будут начислять на сумму 25 тыс. рублей ((20000*15 + 30000*15)/30 = 25000).
Банк начисляет доход на ежедневный остаток, то есть на ту сумму, которая находится на остатке на начало или конец операционного дня. В этом случае процентную прибыль подсчитывают ежедневно, но выплачивают раз в месяц.
Оба метода осуществления расчётов дают примерно одинаковый результат. Поэтому они объединены в один способ.
Проценты на минимальный остаток
Минимальный остаток — наименьшая сумма, которая находилась на счёте за расчётный срок. Именно на него и начисляют проценты.
Такой способ стимулирует вкладчиков не снимать деньги без крайней необходимости. В противном случае клиент лишается части доходов — процентов, которые были бы получены на изъятые средства.
Если хоть один из дней на счёте с таким типом расчёта процентов будет нулевой остаток, доходов за текущий месяц не будет. В этой ситуации минимальный остаток — 0 руб.
Как работает накопительный счёт
Вне зависимости от способа начисления процентов, этот банковский продукт имеет одну и ту же схему действия. Как работает накопительный счёт:
вкладчик открывает счёт и кладёт на него любую сумму;
получив зарплату или иные доходы, он пополняет счёт;
при необходимости переводит часть денег на карту;
в конце каждого отчётного периода банк рассчитывает и прибавляет доход к сумме на счёте.
Накопительный счёт работает так же, как копилка, которая позволяет безопасно хранить деньги и увеличивает их сумму.
Условия накопительных счетов в банках
Условия по накопительным счетам в каждом банке отличаются, их пересматривают и изменяют. Чаще всего можно встретить следующие предложения:
стоимость открытия и обслуживания — бесплатно;
процентная ставка — в соответствии с тарифами банка;
периодичность получения дохода — ежемесячно;
капитализация процентов — есть;
срок размещения — без ограничений;
способ оформления — лично или онлайн.
Многие кредитные организации предлагают дополнительные условия, которые позволяют получать повышенную процентную ставку. Надбавку могут давать новым пользователям (она действует ограниченное время), зарплатным клиентам, за подключение расширенных услуг.
Управление накопительными счетами осуществляется онлайн: через систему интернет-банкинга или с помощью мобильного приложения. Клиенты могут самостоятельно открыть и закрыть продукт, пополнить накопления, снять деньги.
Как открыть накопительный счёт
Банковский продукт могут открыть физические лица в возрасте от 14 лет. Для этого понадобятся только паспорт и согласие представителя (для заявителей в возрасте до 18 лет).
Оформление договора банковского обслуживания производится в отделении банка или онлайн. Действующие клиенты кредитного учреждения могут открыть счёт в банковском приложении. Нужно найти раздел с перечнем доступных новых продуктов и выбрать накопительный счёт.
Новым клиентам сначала нужно оформить бесплатную дебетовую карту. Потребуется заполнить заявку на сайте банка. Карту можно забрать в банковском офисе или с помощью курьера. После этого следует установить мобильное приложение банка и открыть через него счёт.
Где лучше открыть накопительный счёт
Многие банки стали предлагать клиентам выгодные условия из-за высокой конкуренции. Чтобы найти подходящий продукт, сравните программы разных финансовых организаций на портале Выберу.ру.
Базовые условия программы: ставка, способ начисления процентного дохода, периодичность выплаты процентов.
Возможность получить повышенный доход. Иногда банки предлагают повышенный доход при определённой сумме трат по карте, отдельным категориям клиентов (зарплатным, новым, военнослужащим), при оформлении подписки на сервисы и т. д.
Сроки, в течение которых действует повышенная ставка. Часто высокие ставки действуют ограниченный период (например, 1 или 2 месяца после открытия счёта), а потом применяется пониженный процент.
Обратите внимание на программы известных банков: Тинькофф, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Совкомбанк и других. Они часто проводят рекламные акции и предлагают хорошие условия.
Как пополнить накопительный счёт
Удобство использования — одна из особенностей накопительных счетов. Чтобы пополнить остаток, банки предлагают следующие способы:
Перевод между счетами. Производится через приложение для телефона. Зачисление средств происходит моментально. Комиссии за операцию отсутствуют.
Перевод через систему быстрых платежей со счёта в другой организации. Для этого в системе мобильного банка нужно нажать «Пополнить» и выбрать соответствующий способ. Срок зачисления средств — до 10 минут. Комиссии могут применяться при превышении лимитов.
Перевод с карты другого банка. Перевод производится так же, как описано в предыдущем пункте. Некоторые банки берут за такие транзакции комиссию.
Банковский перевод по реквизитам. Чтобы произвести перевод по реквизитам, можно использовать мобильный банкинг или обратиться к операционисту любого кредитного учреждения. В этом случае с вас могут взять комиссию, а срок зачисления составит до трёх суток.
Наличными через банкомат. Пополнение производится по номеру договора или QR-коду.
Наличными через кассу. Чтобы произвести перевод, следует обратиться в отделение банка с паспортом.
Перечень доступных способов зависит от кредитной организации. Вкладчики могут выбирать любые из предложенных банком.
Как снять деньги с накопительного счёта
Удобнее всего снимать деньги с помощью перевода на другой счёт в этом же кредитном учреждении. Делается это через банковское приложение. Комиссии за такие операции не предусмотрены. Далее средства можно обналичить в банкомате.
Кроме этого, вкладчики могут переводить деньги на счета в другие финансовые организации. Но в этом случае необходимо уточнять информацию о наличии и размере комиссионных.
Преимущества накопительных счетов
Накопительные счета имеют множество плюсов. К ним относятся:
удобство использования;
минимум ограничений;
хорошая доходность, сравнимая с депозитами;
возможность управлять средствами и иметь постоянный доступ к деньгам.
Накопительные счета объединяют преимущества банковских депозитов и карт. Именно поэтому этот продукт пользуется спросом.
Счета для накоплений обладают и минусами. К их числу относятся:
годовая процентная доходность не такая высокая, как по вкладам;
нефиксированная ставка, которая изменяется по решению банка;
специальные условия, без которых не получить хорошую ставку.
Это затрудняет планирование дохода по накопительной программе. Рассчитать его заранее невозможно.
Как закрыть накопительный счёт
Закрыть счёт можно в любой момент. Делается это через банковское приложение для телефона, кабинет пользователя на сайте кредитного учреждения или в офисе организации. Операция осуществляется моментально. При наличии денежный остаток нужно вывести заранее либо он будет автоматически переведён на карту клиента.
Облагается ли накопительный счёт налогами
Сам счёт и находящиеся на нём деньги не облагаются налогами, в отличие от полученной вкладчиком прибыли. Налог на доход в размере 13% (или 15%) придётся заплатить, если сумма начисленных процентов превысит установленный государством лимит.
Необлагаемый лимит зависит от максимальной ставки процента ЦБ за расчётный год. Он определяется путём умножения базовой суммы в 1 млн рублей на максимальный ключевой показатель Центробанка.
Застрахованы ли накопительные счета в банках
Деньги, размещённые на счетах для накоплений, застрахованы в рамках системы страхования вкладов. Работу этой системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое возмещает убытки при наступлении страховых событий (отзыв лицензии, банкротство и др.).
Средства вкладчиков страхуются на сумму до 1,4 млн рублей. Страховка распространяется как на основные сбережения клиентов, так и на начисленные банком проценты.
Частые вопросы
Зачем банку накопительные счета?
Этим продуктом кредитные организации привлекают средства граждан. Так как банки могут в одностороннем порядке менять тарифы, они практически не рискуют, аккумулируя деньги вкладчиков.
Как рассчитываются налоги с накопительных счетов?
Чтобы рассчитать налог, нужно вычислить величину необлагаемой прибыли. Для этого 1 млн рублей необходимо умножить на максимальную величину ставки ЦБ за год. Например, для расчётов за 2023 год следует использовать показатель 15%: 1 000 000 * 15% = 150 000 рублей. Налог придётся выплатить, если доход по накопительному счёту превысил этот показатель. Для его расчёта нужно найти разницу между фактически полученной прибылью и необлагаемым лимитом, а затем умножить её на 13 или 15%. 13% платят граждане, если их годовой доход не превышает 5 млн рублей, 15% платят те, кто зарабатывает более 5 млн рублей за год. Например, в 2023 году вкладчик получил 170 000 рублей процентного дохода. Налог нужно будет платить с суммы 20 000 рублей (170 000 – 150 000 = 20 000). Если его годовой заработок меньше 5 млн рублей, он заплатит 2 600 рублей (20 000 * 13% = 2 600).
Можно ли пользоваться накопительным счётом без карты?
Да, сбережения с накопительного счёта можно использовать для платежей и переводов без применения карты. Но обычно при оформлении банковского продукта клиенту автоматически открывают дебетовую карту, с помощью которой удобно пополнять накопления.
Сколько накопительных счетов можно открыть?
Этот показатель устанавливает каждый банк. Обычно клиенты могут открыть от трёх до десяти счетов в одной организации.
Можно ли заработать на накопительном счёте?
Накопительные счета предусматривают получение дохода. Чтобы выгода была больше, следует выбирать продукты с максимальными ставками. Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, не нужно снимать деньги, а пополнять баланс необходимо в конце расчётного месяца.