Полная информация о банковских вкладах: типы и виды, возможность капитализации процентов, страхование и гарантии по вкладам физических лиц.
Исходя из недавних опросов Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 20% россиян считают себя финансово грамотными. По сравнению со статистикой двухлетней давности это хороший показатель, ведь тогда лишь каждый восьмой не сомневался в своих знаниях. Тем не менее, многие вкладчики все еще не понимают элементарных вещей наподобие страхования депозитов или капитализации процентов.
Вклады бывают срочными, т. е. открытыми на определенный срок, и бессрочными («до востребования»). По бессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к определенным событиям.
Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют. Иными словами, какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах. Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: юанем, фунтом, франком, иеной. Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов.
Депозиты с капитализацией процентов выгоднее «обычных» (при прочих равных условиях). Выгода банковского вклада дает возможность начисленные за какой-то срок проценты (к примеру, за месяц) прибавлять к телу депозита. Иначе говоря, в каждом следующем периоде процент будет начисляться на увеличенные суммы. В случае с депозитами без капитализации проценты переводятся на отдельный счет клиента, т. е. они перестают «работать» на доход, такие вклады менее выгодны.
Пример выгодного вклада с капитализацией процентов: сравним доход по двум вкладам на сумму 100 000 рублей с капитализацией и без капитализации, ставка одинаковая — 10%. В случае вклада без капитализации за первый год мы получим 10 000 рублей, за два года — 20 000, за три — 30 000. В ситуации депозита с капитализацией эти значения будут: 10 482, 22 039 и 34 818 рублей соответственно.
Депозиты физлиц и ИП гарантированы системой государственного страхования вкладов. Если у банка отберут лицензию, что в последние годы случается часто, то вкладчики получат страховую выплату в размере суммы депозита и начисленного дохода (процентов), но в пределах 1 400 000 рублей.
Страховые выплаты производит государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Деньги для оплаты по гарантии вкладов физических лиц берутся из особого фонда, формирующегося из ежеквартальных отчислений банков. Другими словами, для клиентов страховка формально ничего не стоит. Любой банк, привлекающий деньги населения, обязан быть участником ССВ, т. е. гарантировать, что вклады физических лиц в безопасности.
Что делать, когда размер депозита превышает застрахованную сумму.
Если клиент хранил в банке больше 1 400 000 рублей, включая проценты, а банк рухнул, то все, что превышает сумму страховки, можно получить исключительно в рамках конкурсного управления, представляющего собой процедуру удовлетворения требований кредиторов и клиентов за счет распродажи имущества и активов лопнувшей финансовой организации. Этот процесс в среднем занимает пару лет, физлица признаются кредиторами I очереди, ИП попадают в III. Иначе говоря, у первых существенно больше шансов вернуть свои средства, но лучше не надеяться на конкурсных управляющих, т. е. в один банк не класть больше 1 400 000 рублей.
Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.
Чтобы получить возмещение, надо обратиться в отделение кредитной организации, которую АСВ назначило агентом. Для каждого случая АСВ выбирает разные банки. Узнать их список вы можете на сайте АСВ в подразделе «Страховые случаи».
Пострадавшему вкладчику понадобятся документы:
Средства могут выплачиваться наличными или переведены на счет, указанный вкладчиком. Предпринимателям деньги перечисляются только по безналу.
Если не получается разместить накопления в нескольких финучреждениях, чтобы в каждом вклад не превышал 1 400 000 рублей, необходимо выбрать действительно надежный банк. Для этого следует изучить основы финансового анализа (в Интернете предостаточно соответствующих материалов), узнать о репутации руководства банка и его владельцев, следить за информацией на тематических порталах.
Многие россияне традиционно доверяют банкам с государственным участием. Логика проста – если и произойдет какой-то коллапс, то такие финансовые институты, как «Сбербанк», рухнут в последнюю очередь. Крупные банки этим пользуются и предлагают невыгодные для потребителей ставки по вкладам в сравнении с частными кредитными организациями.
В действительности же страхование вкладов уравняло степень надежности всех банков, если, конечно, речь идет о депозитах, не превышающих застрахованной суммы. Поэтому при выборе банка для вклада в первую очередь обращайте внимание на доходность.
Доходность по депозитам определяется такими факторами, как валюта вклада, его опции, ситуация на рынке и в конкретном банке. К примеру, проценты по рублевым депозитам всегда выше, нежели по долларовым и евро вкладам. Если говорить об опциях, то по депозитам с возможностью частичного изъятия и с льготными условиями разрыва договора проценты обычно ниже.
Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2014-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже. Также доходность по депозитам зависит от специфики работы конкретной кредитной организации (розничные банки готовы платить по депозитам больше, нежели банки, которые специализируются на кредитовании бизнеса).
В определенные временные периоды ставки по вкладам могут резко увеличиваться, как это происходило в кризисный 2008-ой и в декабре 2014-го. Здесь нужно успеть зафиксировать доходность, поскольку «праздник ставок» продлится недолго. Чтобы обеспечить долгоиграющий высокий доход, можно применить «лесенку» из депозитов – это четыре-пять депозитов с возможностью пополнения, которые размещаются на различные сроки. Когда срок одного вклада истекает, деньги перекладываются на следующий вклад. Это проделывается несколько раз.
До 2021 года налог по депозитам нужно было платить только в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 п. п. В таком случае с этого «превышения» резидентам нужно было заплатить налог в 35%, нерезидентам – 30%.
На сегодняшний день для рублевых вкладов действует следующая схема расчета налогов: сначала посчитаем необлагаемую налогом сумму: максимальную ключевую ставку ЦБ за год надо умножить на 1 млн рублей. Максимальное значение ключевой ставки Банка России определяется из действовавших значений на начало каждого месяца соответствующего календарного года. Теперь, чтобы узнать сколько вы должны заплатить надо из доход по вкладам и счетам вычесть необлагаемая налогом сумму и результат умножить на 13%.
Обратите внимание, что доходы по вкладам с процентной ставкой 1% годовых и менее налогом не облагаются. Доходы по всем вкладам и накопительным счетам суммируются.
Если же у вас открыт валютный вклад, то доход по нему будет пересчитан в рубли по курсу Банка России, который действовал на дату выплаты процентов.
Условия по вкладам необходимо выбирать, исходя из целей накопления. Если деньги сберегаются на черный день, то разумнее оформить депозит с возможностью снятия части денег. При накоплении денег на какую-то покупку полезной будет опция частичного пополнения. Если просто нацелились заработать побольше, вообще откажитесь от дополнительных опций — они снижают ставку.