Всем сейчас непросто, в том числе и банкам. Они и так терпят убытки, связанные с падением нефти и ростом курса, что привело к повышению ипотечных ставок. Эпидемия их добивает. Обращение Владимира Путина, обещавшего кредитные каникулы, может открыть ящик Пандоры. Хватит ли у них прочности выдержать подобную финансовую нагрузку? Не обернётся ли вирусный кризис банковским?
Владимир Путин в выступлении, посвящённом распространению коронавируса, предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным займам без штрафных санкций:
Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно его месячный доход резко сократился — на 30 и более процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его… без всяких штрафных санкций
Для людей это хорошо. Действительно, оставшись во временном простое, без работы, без зарплаты важно сохранить кредитную историю, сам кредит и залог по нему. Это мара разумнее, чем предыдущая от ЦБ — давать реструктуризацию, отменять штрафы и пени только тем, кто болел.
Вот только многочисленные фирмы, работающие под лозунгом «урегулируем долги перед банком», подняли головы, оживились и бодрят людей. Сразу же после выступления президента посыпались сообщения от «юристов», готовых за сходную цену избавить от долгов, прикрываясь коронавирусом. При этом плохо не всем. В кризис всегда кто-то падает, а кто-то поднимается.
По сути надо только доказать, что доход упал и виной тому коронавирус. Под руководством грамотного «специалиста» это дело техники. В итоге что мы плучаем? В одну толпу просителей сливаются те, кому действительно нужна помощь и те, кто хитрят. Банку надо отделить агнецов от козлищ. Для этого либо ужесточат условия предоставления кредитных каникул, либо разведут бюрократию. И то и другое одинаково плохо скажется на честно пострадавших.
В отдельную очередь выстроится бизнес. Уже сейчас торговые центры заявляют о дефолте размером в триллион. А ещё есть туристическая отрасль с огромными лизингами, общепит, развлекательная сфера, автодиллеры — всех не перечислишь.
Если же банки будут ублажать каждого просителя, то сами пойдут на дно или в ЦБ за помощью (в зависимости от значимости). Тогда пострадают простые неповинные клиенты банков, которые там хранили деньги.
Сейчас хочется посмотреть, как будет реализована мера по предоставлению кредитных каникул: кому дадут, на каких условиях, как проверят клиентов. Надо же ещё учитывать то, что всё должно происходить либо дистанционно, либо отложено по времени.
Рейтинговые и аналитические агентства уже строят прогнозы относительно банковского сектора. Все они не внушают оптимизма. Рейтинговое агентство Fitch сменило прогноз относительно России со «стабильного» на «негативный».
Степень давления на банки будет зависеть от степени и продолжительности экономического спада, конкретных рисков для национальной экономики и внешних финансов, например снижения цен на нефть, доходов от туризма или денежных переводов, политических мер властей, а также от бизнес-профилей, подверженности рискам и замедления финансовых показателей отдельных банков
Влияние на дальнейшее развитие событий окажет политика ЦБ и правительства. Рентабельность банков в любом случае снизится. Новых кредитов будет меньше, а резервы по текущим придётся увеличить. При этом качество активов снизится из-за замедления экономики и обесценивания акций.
Агентство «Национальные кредитные рейтинги» отмечает, что даже при умеренном стресс-сценарий (это не самое плохое развитие событий), банкам придётся удвоить резервы на возможные потери, а прибыль снизится на 10%. Если же события будут развиваться по негативному сценарию, то убыток составит 870 млрд рублей.