23 апреля Владимир Путин провёл совещание о проблемах банковского кредитования в условиях пандемии. Эксперты оценили, насколько хорош запас прочности у банков страны. Главный вопрос: выдержат ли они все те меры поддержки населения и экономики, которые ввели власти? Прозвучали и другие ответы на народные опасения — что делать, если не дают кредит?
Большинство антикризисных мер от властей упирается в кредитование от банков. Но что делать, если банки не дают кредиты ни физическому лицу, ни предприятию? Что будет, если банковская система не выдержит нагрузки? На все эти вопросы ответили на совещании собеседники Владимира Путина.
Владимир Путин представил новую программу ипотеки по спецставке. По его словам, банки уже начали принимать заявки на такие кредиты:
до 1 ноября текущего года кредит на новое жильё можно будет взять по ставке в 6,5 процента. Остальное будет компенсировать государство в течение всего срока ипотеки, я говорил уже об этом
Путин попросил банки представить информацию: как налажено общение с застройщиками, что делается для быстрого и дистанционного оформления ипотечного кредита.
Глава государства предупредил:
важно, чтобы деньги не оставались только у застройщиков, а работали, поддерживали занятость в смежных отраслях, по всей кооперационной цепочке
Несколько дней назад стало известно, что несколько российских банков отказали министру в кредите. Что уж говорить о менее известных россиянах? Но оказалось, что президент в курсе происходящего:
Мы видим, что здесь есть очевидные проблемы и сложности, когда граждане не могут получить кредитные каникулы, а предприниматели – льготные кредиты. Им либо сразу отказывают, либо тянут время, либо предъявляют явно невыполнимые требования, и это далеко не единичные случаи
Президент высказался жёстко: мало объявить о решениях. Нужно отработать все этапы их реализации: так, чтобы люди получили помощь вовремя. Правительство и Центробанк внесут нужные изменения в нормативную базу, чтобы ничто не могло помешать.
Абстрактные обещания, которые на жизнь людей не влияют, никому не нужны, и эффект от таких решений, от выделяемых ресурсов будет низким. <…> все инструменты поддержки, включая банковские продукты, льготные программы, должны быть максимально доступны для тех граждан и предприятий, для которых они и предназначены
Андрей Белоусов на совещании отметил, что банки не стали пострадавшими секторами экономики, но они всё же абсорбируют риски из отраслей реального сектора из-за падения экономической активности. Белоусов привёл пример, чем это опасно:
Возникает отложенный эффект накопленных рисков, который, несмотря на запас прочности банковской системы, может создать осенью известные проблемы <…> потенциальное ухудшение качества кредитного портфеля. Сегодня общий кредитный портфель юрлицам составляет 42 триллиона рублей. Из него больше трети приходится на прямо пострадавшие сектора <…> увеличение объёма государственных заимствований, которое так или иначе в значительной степени ляжет на баланс банков. Сегодня весь объём вложений в долговые ценные бумаги у банков составляет чуть больше 12 триллионов рублей
Белоусов отдельно остановился на кредитных программах из антикризисного портфеля Правительства, которая тоже даёт банкам нагрузку.
По словам Белоусова, есть 6 кредитных программ в 2 антикризисных пакетах, созданных Правительством.
3 программы действуют для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса в пострадавших отраслях.
Четвёртая находится в стадии запуска и назначена для крупных предприятий.
Пятая и шестая – это субсидирование ипотеки под 6,5 процента годовых и субсидирование кредита застройщиков. Шестая программа, к слову, будет запущена через десять дней. В сумме кредитный портфель под все программы оценивается в более полутора триллионов рублей.
Белоусов отметил, что программа, которая даёт право не выплачивать долг и проценты по кредитам на полгода, очень популярна: на 15 апреля поступило почти 100 тысяч заявлений, из них удовлетворили около 40 процентов. Слабо идёт программа переноса уплаты долга на полгода и уплата одной трети ставки с возможность капитализации. На 21 апреля поступило заявок всего на 4 миллиарда, одобрены три миллиарда, и в основном это заявки ВТБ:
В этой программе формально участвуют двенадцать банков, но реально работают пока только три банка, прежде всего это ВТБ, Сбербанк и МСП‑Банк
Белоусов назвал причинами низкой популярности то, что программа дублирует кредитные каникулы, а также то, что она невыгодна банкам. Вероятно, программу будут менять с учётом этих факторов.
Третья программа, на выплату МРОТ на одного занятого на полгода при условии несокращения персонала, становится популярной, однако банки не успевают обрабатывать поток заявок: на 21 апреля подали 11,5 тысяч заявок на 27,5 миллиардов рублей, одобрено заявок на 13 миллиардов.
По численности уже около десяти процентов организаций подали заявки на этот кредит <…> Сейчас эта программа распространяется на крупные предприятия пострадавших отраслей, то есть её мощность удваивается
Белоусов подробно остановился на сложности получения кредита и отметил, что проблемы были решены:
Мы вместе с банками провели десятки контрольных закупок, которые вскрыли технические и организационные барьеры. Из них основным было то, что банки могли выдавать этот кредит только тем клиентам, у кого в данном банке были зарплатные продукты
Программа 4 будет работать со следующей недели: она нацелена на льготное кредитование крупных системообразующих компаний. Потенциал программы составляет около триллиона рублей при тысяче потенциальных участников.
Пока рассматриваем охват около 40 процентов. Субсидия в размере ключевой ставки ЦБ, то есть шесть процентов годовых, на неё предусмотрены в бюджете 24 миллиарда рублей. Гарантийное покрытие – до 50 процентов тела кредита. Кредит будет даваться до года
На льготную ипотеку под 6,5 годовых выделено 6 миллиардов рублей: в полутестовом режиме программу уже запустил ВТБ. На субсидирование процентных ставок для застройщика предусмотрели 12 миллиардов, но реально она будет действовать с начала мая.
Андрей Белоусов отметил суть нынешней ситуации и её отличия от кризисов других лет:
банковская система сейчас находится в хорошем состоянии, гораздо лучшем, чем в 2008 и в 2015 годах. Она обладает большим запасом прочности и по капиталу, и по ликвидности, но этот ресурс небезграничен
При этом Правительство не может действовать фронтально, и поэтому занимается прикрыванием наиболее опасных и уязвимых участков.
Эльвира Набиуллина подтвердила, что банки находятся в достаточно хорошей форме:
с запасом капитала, ликвидности, и они способны абсорбировать, принять на себя достаточно большой объем убытков, предоставлять и кредитные каникулы, и при этом продолжать кредитование
Глава ЦБ видит в банках линию обороны экономики страны от шоков. Она полагает, что существующий запас прочности (около пяти триллионов рублей плюс существующий профицит ликвидности и свободное обеспечение банков) надо использовать разумно, чтобы страна прошла пандемию благополучно.
Набиуллина охарактеризовала ситуацию с точки зрения ЦБ:
масштаб реструктуризации действительно беспрецедентный. Меньше чем за месяц действия программ заявок на реструктуризацию поступило больше, чем в целом за прошлый год
В качестве примера глава регулятора привела 554 тысячи заявок в 16 банков: это значит, по её мнению, что банкам надо перестраиваться так, чтобы решать и принимать заявки оперативнее. Также Набиуллина отметила и собственные банковские программы для реструктуризации, назвав их достаточно масштабными.
Подчеркнула она и положительную динамику числа одобренных обращений: две недели назад одобряли 14 процентов обращений по физлицам, а на прошлой неделе это количество выросло до 44%. Но потенциал для роста есть. Растёт и число одобрений по малому и среднему бизнесу: с 60 процентов до 80.
Говоря об изменениях, Набиуллина высказалась так:
Мы приняли уже достаточно большой пакет регуляторных послаблений, которые дают возможность банкам постепенно адаптироваться к этой ситуации, не создавать сразу резервы, использовать те накопленные запасы, буферы, которые у них накапливались в так называемые хорошие времена <…> регуляторные послабления осуществляются без рисков для интересов всех клиентов банков, дают возможность банкам направить больше капитала на реструктуризацию, на кредитование
Набиуллина заявила и об ещё одной важной детали: к программам надо подключить большее число банков. Да, у крупных банков охват и территорий, и клиентов больше, но важны и равные условия конкуренции в банковском секторе при участии в этих программах:
чтобы увеличивался охват клиентов банков, потому что и граждане, и бизнес работают не только в крупных банках, но их обслуживают и региональные банки, и небольшие банки
О том, что к совещанию представила Федеральная Налоговая Служба, можно прочитать подробно в нашем отдельном материале.