Представьте человека, который в пандемию оказался без работы. Он должен платить по кредиту или ипотеке, а пособие по безработице — небольшое и долги не вытянуть. Для таких людей правительство и Центробанк ввели кредитные каникулы – отсрочку на полгода. Но это не прощение долгов, платежи придётся выплатить после льготного периода. За время перерыва заёмщик должен найти работу и восстановить свой доход. Иногда это происходит быстрее и люди хотят «выйти» с каникул, чтобы платить дальше. Но отказаться от льготного периода и восстановить график платежей ещё проблемнее, чем получить отсрочку.
Ситуации бывают разные. Например, у клиента быстро наладились дела или новый график платежей оказался неудобным. Заёмщик обращается в банк и просит отменить кредитные каникулы. Но кредитор задерживает рассмотрение заявки и не торопится её отменить. Как пишет «Коммерсант», с такими проблемами столкнулись клиенты крупных организаций — Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка. Своё недовольство люди выражают на тематических форумах и в социальных сетях.
Сбербанк ответил изданию, что у кредитных каникул нет обратной силы. Если человек взял отсрочку, которая ему позже не понадобилась, он может уведомить об этом банк. Кредитор прекратит льготный период, но не отменит. Сбербанк ссылается на 106-ФЗ: льготный период прекращается в день обращения заёмщика к кредитору. Собственная программа банка разрешает отказаться от реструктуризации до подписания договоров. Если договор закреплён подписью, отменить каникулы невозможно.
ВТБ проверяет каждое обращение и отменяет каникулы. Но только если проверка выявила «неполную консультацию со стороны банка».
У Альфа-Банка другое мнение на счёт 106-ФЗ: кредитная организация считает, что по закону каникулы можно прекратить в любую дату. А собственную отсрочку по программе «Кредитный карантин» организация отменяет в дату платежа. Большинство банков применяет правило 106-ФЗ в собственных программах кредитных каникул.
С одной стороны, для банка плюс, что клиент отказался от льготного периода. Значит, его дела наладились, он снова может платить. С другой стороны, отказ от каникул — лишняя волокита для банка. Придётся всё переделывать, ведь льготный период нельзя отменить за минуту и вернуть клиенту прежний график платежей. Банку придётся пересчитать периодичность выплат, сообщить должнику о новых обязательствах, перенастроить программное обеспечение.
Закон 106-ФЗ, на который ссылаются банки, тоже неидеально регулирует отказ от кредитных каникул. Если заёмщик прерывает льготный период, у него есть 90 дней, чтобы передумать. Допустим, клиент получил кредитные каникулы, но понял, что поторопился с решением и может платить. Он уведомил кредитора, продолжил вносить платежи, но не передал банку справки о потере дохода в течение 90 дней. Тогда финансовая организация вправе запросить у клиента проценты и пени за то время, что он не платил. Не было документов — не было каникул.
Центробанк РФ также ссылается на 106-ФЗ. Регулятор не видит проблем в законе: заёмщик вправе прекратить действие кредитных каникул в любой момент и уведомить об этом банк. Как только клиент сообщил своё решение кредитору, действие отсрочки прекращается. Но здесь мы возвращаемся к исходной проблеме: банки предлагают свои формы «кредитных каникул». И некоторые виды отсрочки не согласуются с условиями закона.