Оказывается, нет ничего невозможного. В течение трёх лет Центробанк ужесточал условия по выдаче ипотеки, чтобы сделать её менее привлекательной для несостоятельного заёмщика. Так регулятор пытался снизить долю дефолтов. Но наступил кризис, экономике надо помогать, а доступная для массового потребителя ипотека — подходящий инструмент. Мы пришли к картине мира, когда предыдущие заявления и планы Центробанка задвинули. Достаточно было одного поручения президента. Минфин уже приготовил проект закона, который снижает первый взнос по льготным ипотекам.
Интересно начало истории: 6 марта во время визита президента в Ивановскую область на встрече с представителями общественности одна из участниц пожаловалась Владимиру Путину, что многие семьи с детьми не могут купить квартиру по льготной ипотеке даже с использованием материнского капитала, поскольку у них нет денег на доплату к первому взносу.
Например, квартира стоит 3 500 000. Минимальный первый взнос — 20%, что составляет 700 000. Материнский капитал 466 617. Получается, что до минимального первого взноса надо добавить 233 383. Но где их взять? Очевидно, что копить, но с двумя детьми это непросто.
В Ивановской области средняя зарплата примерно 27 000. При самом оптимистичном раскладе оба родителя работают. Общий доход семьи — 54 000. Пока нет квартиры, надо платить аренду за съёмное жильё, вносить родительскую плату за садик, покупать всем одежду, еду и прочее. Если откладывать по 12 000 в месяц, придётся копить полтора года при условии жёсткой экономии. Как за этот период вырастут цены и что будет с льготными программами — не известно.
Президент услышал жалобы народа и поручил правительству снизить до 15% первый взнос по льготной ипотеке для семей с детьми при использовании материнского капитала. Срок исполнения — 20 мая.
В поручении президета речь шла только о льготной программе для семей с детьми и только при использовании маткапитала. Получется, что те, кто пользуется другими льготными программами, продолжают копить. Между тем время идёт, одна из программ действует только до 1 ноября 2020, экономику поднимать надо уже сейчас и некогда ждать, пока у людей появятся деньги (при спаде они могут и не появиться).
Правительство расширило поручение президента до всех льготных программ. Минфин, подготовив проект закона, сообщил:
Он [проект] направлен на реализацию перечня поручений президента Российской Федерации и предусматривает снижение первоначального взноса с 20 до 15% по ипотечным кредитам (займам), предоставляемым в рамках программ «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Льготная ипотека под 6,5% годовых
Позиция власти понятна — помочь людям, поднять строительный бизнес и через это — экономику. Но вспомним страхи ЦБ. По его подсчётам, по ипотеке с низким первым взносом в 10−20% вероятность дефолта на полтора-два процента выше.
Поэтому Центробанк, начиная с 2018 года, дважды увеличил коэффициенты риска по ипотеке с первым взносом до 20%. То есть банки должны зарезервировать больше денег под такой кредит. Соотвественно, они устанавливают по ним большие процентные ставки, требования к заёмщику жёстче, верояность отказа выше.
Стратегия регулятора работала. Интерес к ипотекам с маленьким первым взносом снизился. Но в кризис он снизился по любым ипотекам, поэтому правительство и реализует новые меры.