Видя, как ЦБ снижает ключевую ставку до рекордно низких величин, мы ждём падения процентов по кредитам. Однако банки вяло отреагировали на денежно-кредитную политику Центробанка — ставка упала по единичным кредитным продуктам. Эксперты предполагают, что и дальше не стоит ждать снижения процентов, как бы сильно не падала ключевая ставка.
Проценты по вкладам, находясь в зависимости от ключевой ставки, падают. Так, об удешевлении вкладов объявили ВТБ и Сбербанк. Обычно они выступают как законодатели «банковских мод», поэтому подобного шага можно ожидать и от других участников рынка. У банков нет резона сдерживать ставки по вкладам.
Старший аналитик «Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова говорит об этом так:
Относительно депозитов и ставок по ним сомнений не было никаких — у банков сейчас нет проблем с ликвидностью, они не заинтересованы в финансах населения и будут сокращать ставки по вкладам легко и без сопротивления
Логично, что кредиты должны вести себя точно также, как и вклады, но не делают этого. Потому что для банка это источник заработка. К тому же проценты по кредитам формируются из нескольких составляющих. Анна Бодрова поясняет:
Кредиты — это источник лёгкого заработка для банка, в России так точно. Ставка по кредиту в данном случае формируется как базовая ставка, увеличенная на норму прибыли и фактор риска
Итак, базовая ставка — стабильная величина, которую устанавливает ЦБ. Норма прибыли — то, что банк заработает на выдаче кредита. Снижать её никто не станет, иначе банк потеряет рентабельность. Пока в этой логической цепочке возникает зависимость: ключевая ставка падает — проценты по кредитам идут вслед за ней.
Однако есть третья составляющая — фактор риска. В сложившейся кризисной ситуации он не даёт дешеветь кредитам.
Аналитик «Альпари» комментирует это:
…добросовестных и платёжеспособных заемщиков становится меньше. Это значит, что вместо понижения кредитных ставок вполне можно увидеть их рост на какие-то доли процента
По словам Анны Бодровой, банки не будут в ближайшее время повышать проценты по кредитам, но, возможно, и снижения не будет. Однако банки будут себя страховать от просрочек и невозвратов долга. В связи с этим будут тщательнее проверять заёмщиков. Учитывая падение доходов, безработицу, большое количество пострадавших отраслей, увеличатся отказы по кредитам. Влияние факторов риска на выдачу займов можно заметить уже сейчас. Банки закрывают овердрафты по картам.