В 2000-х можно было уйти в минус за счёт средств мобильного оператора и всё равно быть на связи. Удобная, но скользкая услуга – иногда долг на мобильном счёте достигал нескольких тысяч рублей. Сейчас опцию подключают отдельно. У банков есть похожая функция – овердрафт. Если денег на дебетовой карте не хватает, можно одолжить у банка. Долг придётся вернуть под огромный процент – иногда это 40% годовых. В кризис банки отключают овердрафт или урезают лимиты. Кредиторы боятся, что беднеющее население не сможет возвращать долги.
Банки порезали овердрафт по дебетовым картам в 2 раза, выяснило кредитное бюро «Эквифакс». Некоторые организации поступили так же с кредитными картами. Этим они вызвали бурю негодования среди клиентов – народ сетовал, что банкам больше «нет доверия».
Теперь кредиторы снизили лимиты для владельцев «дебетовок», пишет РБК. В мае средние лимиты упали до 20,4 тысяч рублей. В апреле суммы овердрафта были больше на 34,8%, а до пандемии – почти на 60%.
Одновременно банки снижают выпуск таких карт. По сравнению с мартом 2020 года, объём выданных «дебетовок» с овердрафтом снизился в 20 раз. Последние годы это и так малопопулярный продукт – его вытесняют карты рассрочки и кредитки. Директор «Эквифакса» Олег Лагуткин отмечает, что овердрафтные карты сейчас выпускают банки «не первого эшелона».
При выпуске кредитки банк запрашивает справку о доходах клиента и оценивает его платёжеспособность. Так как овердрафт – допопция к дебетовой карте, подавать справки не нужно. Лимиты часто устанавливались автоматически. В кризис доходы населения снизились, и банки боятся, что граждане не будут погашать овердрафтные долги.
Реальное снижение доходов населения оказывает сильное влияние на весь рынок. Причем не только банковского кредитования, но и в целом. И банку совершенно не выгодно наращивать кредитный портфель, который к тому же придется подкреплять собственными средствами, а их тоже не сильно много, – объясняет BusinessFM банковский эксперт Дмитрий Чечулин
Банки в целом изменили кредитную политику. Мы писали, что некоторые игроки снизили лимиты владельцам кредитных карт. Иногда граждане жаловались, что размер средств сократился до 5 000 рублей. В кризис финансовые организации осторожнее выдают карты рассрочки и потребительские кредиты.
Можно опять же вспомнить ужесточение кредитной политики Центробанка – в октябре 2019 года регулятор ввёл показатель долговой нагрузки. Банки учитывают закредитованность клиента, выдавая новые ссуды. Но организации думают о себе и стараются не допускать просрочки и по кредитам, и по дебетовым картам.
Банкам стало выгодно давать деньги только «качественным» заемщикам с хорошей кредитной историей и устойчивым финансовым положением. Сейчас организации опасаются, что клиенты не смогут грамотно рассчитать свои траты, превысят лимит, а потом попадут в неприятную ситуацию с просрочкой, ухудшив свою кредитную историю, – рассказывает «Известиям» руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев
Эксперт по фондовому рынку «БКС Брокер» Михаил Зельцер связывает сокращение овердрафта с падением потребительской активности.
Простота «открытия услуги» привлекает как корпоративных, так и частных заемщиков, однако таит в себе риски в случае снижения кредитоспособности лиц. Оценка допустимых лимитов предоставления сумм сверх имеющихся у клиента на счете проводится банками исходя из среднемесячных доходов физических и юридических лиц, – рассказал эксперт «Известиям»
Зельцер считает, что в сложной экономической ситуации банки поступают логично, снижая риски. Иногда клиенты склонны к нерациональным тратам, из-за которых ещё больше обрастают долгами.
Кредитные каникулы тоже оказались виноваты. Банки беспокоятся: смогут ли клиенты восстановить свою платёжеспособность, когда закончится льготный период? Руководитель направления банковских рейтингов рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин объясняет в беседе с BusinessFM:
Возможно, какое-то дополнительное давление на банковский сектор, на балансы мы увидим в четвертом квартале, когда подойдут к концу кредитные каникулы, нужно будет возвращаться в график платежей. Часть не вернется, безусловно. Вопрос, какая часть, зависит не только от восстановления экономики, но и будет ли вторая волна коронакризиса (вероятность чего достаточно высокая), будут ли новые ограничительные меры. Если они будут, то, соответственно, это может оказать дополнительное давление на платежеспособность заемщиков, на их доход, и, соответственно, на ситуацию в банковском секторе
Это вид кредита, который банк выдаёт владельцу дебетовой карты. Обычная «дебетовка» не может уйти в минус: если на карте недостаточно средств, банк отменит операцию. Карта с овердрафтом – отдельный продукт, у которого есть небольшой кредитный лимит. Размер ссудных средств устанавливается отдельно для каждого клиента.
Допустим, у вас на карте была 1 000 рублей, а вы купили товар на 1 750. На вашей карте с овердрафтом будет баланс -750 рублей. Долг закроется автоматически, когда вы внесёте на карту деньги или, например, получите зарплату.
Таких карт сейчас мало – банки предлагают их зарплатным клиентам или вкладчикам. В них они уверены больше, чем в новичках или кредитных заёмщиках.
Будьте внимательны к тарифам дебетовых карт и читайте банковские договоры. Иногда может произойти технический овердрафт: на счёте нет денег, но спишется забытый автоплатёж или плата за обслуживание. И вы незапланированно уйдёте в минус. Также клиенты крупных банков жалуются на тематических форумах, что им подключили овердрафт без предупреждения.