Страшный сон ипотечника: наконец-то закончил платить деньги за жильё, а справку о снятии залога с наконец-то полностью своей квартиры не дают. Это значит, что манипуляции с жильём без согласия банка невозможны. Много проблем с рефинансированием: его нельзя сделать быстро, а задержки грозят повышением ставок. Увы, сейчас на это массово жалуются клиенты разных банков. Почему так получается и что делать в такой ситуации?
Проблема заключается в том, что заёмщики, которые погасили ипотеку или рефинансируют её, подолгу не могут получить документ из банка о снятии залога с недвижимости. Банки, в свою очередь, винят в проблемах Росреестр, на который после отмены самоизоляции «насели» многие желающие получить справки. В итоге многие клиенты разных банков страны жалуются на то, что задержки очень длительные (дольше месяца), а сроки переоформления залогов для рефинансирования ипотеки тоже затянулись.
Банки сообщают, что проблема заключается в Росреестре и работе МФЦ. Дело в том, что большинство закладных в России оформлены на бумаге (электронное оформление таких документов стало возможным только с 2018 года). В то же время многие МФЦ с марта приостановили работу, хотя некоторые сохранили приём, но только при условии предварительной записи. Росреестр же с конца марта перестал пускать граждан на личный приём. Сейчас всё работает, но до скорости обычных времён пока далеко. Представитель банка «Открытие» охарактеризовал ситуацию так:
Канцелярия УФРС, отделы Росреестра, архив Росреестра, Кадастровая палата заявителей не принимают в связи с карантином. Информация напрямую от регистрационной компании 14 июля 2020 года. Все записи в МФЦ от юридических лиц расписаны на десять дней вперед
Как сообщают представители банков, сроки регистрации в МФЦ увеличились до 14 дней, и там же ввели ограничения на количество передаваемых пакетов, МФЦ и Росреестр перешли на новую информационную систему учёта имущества (ФГИС ЕГРН). РБК пишет о том, что некоторые регионы ввели квоты на количество талонов для записи в МФЦ или Росреестр. В ряде банков страны нехватка кадров: в период ограничений сотрудников отправили в отпуск или сократили. По отдельности все эти факторы, может быть, и не сыграли бы роли, но сейчас их влияние похоже на снежный ком, который спускается с горы.
Конечно, есть и положительные моменты. Ситуация где-то мало отличается от той, что была до коронавируса. Представитель банка «Уралсиб» оценил положение так:
Где-то МФЦ некоторое время не принимали клиентов, некоторые принимали только по предварительной записи. Сейчас регистрация проходит по предварительной записи. Очередь зависит от региона, в среднем записываемся за полторы-две недели
Росреестр знает о проблеме и предполагает, что причина в ограничениях по работе МФЦ. Как пояснили в ведомстве:
При снятии обременения с ипотечных квартир в бумажном виде заявление вместе с документарной закладной можно подать через МФЦ, работа которых была ограничена (и продолжает) в связи с пандемией коронавируса
Закладные нужны банку, чтобы зафиксировать залог по кредиту (ипотеке). Они создаются банком и при выдаче кредита подписываются заёмщиком, а потом регистрируются в Росреестре. Закладная нужна при рефинансировании, она удостоверит право кредитора получать выплаты от заёмщика, поэтому её передают новому кредитору. После того, как ипотека выплачена, залог с недвижимости снимается в органах регистрации.
Однако есть важный нюанс: при рефинансировании ипотечного кредита (а такие программы сейчас востребованы и их активно предлагают многие банки) задержки с закладными могут обойтись боком. Об этом говорит младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина:
В период, когда ссуда в первом банке уже погашена, но закладная еще не передана новому кредитору, ставка по кредиту, как правило, значительно повышается (в среднем на 2–3 п. п.). В этот период кредит рассматривается новым кредитором как беззалоговый и, соответственно, более рисковый
Сейчас получить закладную можно в бумажной форме или в электронной. Последняя появилась только в 2018 году, но эксперты полагают, что за ней будущее. Так, представитель Росреестра заявил РБК, как ведомство видит перспективы:
Пандемия COVID−19 показала, что основным трендом при оказании услуг является переход в электронный вид
Пожалуй, электронная закладная будет предпочтительной, потому что по бумажной закладной снять обременение дистанционно не получится, придётся идти в МФЦ. В обычное время это бы не заняло слишком долгое время, но сейчас всё поменялось.
Однако с электронными закладными есть сложность: сейчас их регистрируют только несколько банков. Большинство кредитных организаций работают по старинке, хотя электронные к 2020 году действительно заняли сколь-нибудь значимый объём.
При этом банки работают над облегчением процедуры. Так, «Открытие» пилотирует сервис по электронной регистрации сделок, который поможет подать обращение в Росреестр о погашении ипотеки. ВТБ тоже работает над сервисом, который поможет снять обременение с залогов по ипотеке дистанционно. «Ак Барс» тоже заявил, что внедряет электронную закладную. Вероятно, новые сервисы можно будет оценить через полгода.
Любишь кататься — люби и новости в Дзене читать.