Когда вы хотите понять, подойдёт вам машина или нет, вы заказываете тест-драйв. Вы удивитесь, но та же самая система сработает, когда вы берете кредит. Даже не придётся обращаться в банк – потребуется немного терпения и 2−3 месяца.
Некоторые люди не вполне понимают, какой процент от их дохода займёт ежемесячный платёж по кредиту. Обычно это происходит, когда человек не занимался финансовым планированием. Допустим, он зарабатывает 40 тыс. рублей в месяц. Кажется, что платёж по кредиту 10 тысяч глобально не отразится на финансах. Но это можно проверить на практике до подписания кредитного договора. Например, откладывать пару месяцев сумму, равную будущему ежемесячному платежу, советует президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.
Клиенту нужно заранее обратиться в банк с просьбой просчитать ежемесячный платеж и на протяжении последующих двух месяцев откладывать именно эту сумму, то есть почувствовать, сможет ли он потянуть данную долговую нагрузку, на чем возможно сэкономить. За два месяца сформируется четкое понимание, что сумма посильная, одновременно с этим накопится необходимая подушка безопасности, – рассказал эксперт РИА Новости
Например, можно сделать предварительный расчёт кредита на «Выберу.ру». Узнаем, сколько придётся платить в месяц в разных банках в зависимости от ставки. Возьмём сумму 600 000 рублей и срок 5 лет, допустим, на ремонт.
В Альфа-Банке по ставке 7,7% годовых ежемесячный платёж – 12 080 рублей. В ВТБ по ставке 7,5% – 12 023 рубля. В Сбербанке под 11,9% – 13 621 рубль.
Если в течение пары месяцев комфортно откладывать 12−13 тыс. рублей с зарплаты, значит, вы справитесь. Главное правило – ежемесячный платёж по кредиту не превышает 30% дохода.
Если окажется, что платёж большой, вы успеете скорректировать сумму и срок кредита до обращения в банк.
Желающим занять крупную сумму придётся подготовиться. Выгоднее сделать подушку безопасности, чтобы защитить себя от просрочек при увольнении или потере дохода. В коронакризис никто не планировал сокращения, но почти 4,5 млн граждан потеряли доход. Оказалось, что подушки безопасности нет, начались просрочки. Чтобы помочь людям, власти разработали кредитные каникулы. Но выяснилось, что механизм не универсальный и даже невыгодный для некоторых заёмщиков.
Если вы удачно прошли «тестирование», отложите накопленные деньги. Они пригодятся, чтобы экстренно погасить платёж и не «заработать» штраф.
Есть несколько, можно сказать, «золотых правил» для будущих заемщиков, которые хотят купить в кредит автомобиль, дорогостоящую технику или квартиру. Во-первых, для сокращения рисков выхода на просрочку заемщику до оформления кредита стоит сделать накопления в размере двух-трех платежей. Таким образом, в случае возникновения финансовых трудностей у него будет время решить вопрос и не допустить выхода на просрочку, которая неминуемо связана с начислением штрафов и пеней, – объяснил Мехтиев
Другое дело, если вам нужна меньшая сумма кредита. Допустим, 100 тысяч рублей, и вы готовы откладывать по 10 тысяч в месяц без вреда для бюджета. Тогда проще накопить эту сумму. Из плюсов — не заплатите проценты банку. Из минусов – не подойдёт, если деньги нужны срочно или не хватает финансовой дисциплины.
Если хотите платить кредит и копить одновременно, размер ежемесячного платежа не должен превышать 20% дохода. Тогда получится сберегать небольшую часть зарплаты.
Как правило, любое накопление начинается с четкого планирования бюджета, какая сумма и на что уходит в месяц. После того, как становится понятно, сколько необходимо денег на повседневные нужды, будет видно, сколько средств остается на обслуживание кредита. Причем в идеале как минимум 10% стоит оставить про запас. Таким образом, наиболее приемлемая формула среднестатистического заемщика выглядит так: 60% — повседневные траты, 30% — ежемесячные платежи, 10% — про запас для закрытия нужд, не входящих в повседневные траты, – объяснил Мехтиев
Универсальной пропорции нет, любые суммы трат и сбережений – индивидуальные. Прежде чем брать любой кредит посчитайте, получится ли обслуживать заём и оплачивать бытовые нужды.