Сколько в России людей, которые вынуждены платить по нескольким кредитам? Центробанк сообщает — почти 13 миллионов, практически всё население Москвы. Как выживают эти люди сейчас — и как будут выживать дальше, с учётом того, что Центробанк собирается ужесточить для банков кредитные условия? Кроме того, получить кредит будет сложнее, — несмотря на то, что регулятор одновременно упрощает выдачу потребкредитов.
По сведениям регулятора, с апреля 2020 года количество граждан с действующими кредитами выросло на 2,7%, что составляет более миллиона человек. Вместе с закредитованностью народа растут долги — и это уже опасно для банков и микрофинансовых организаций, не говоря о тяжёлой жизни самих граждан. Недавнее исследование показывает — граждане берут в долг только на самое нужное.
Чтобы исправить ситуацию, Центробанк собирается жёстко взяться за банки и регулярно пересчитывать показатель долговой нагрузки должника. Сейчас этот показатель рассчитывается при выдаче нового кредита на сумму от 10 тысяч рублей. Но что делать с теми, кто набрал кредиты и не справляется с ними? Регулятор сообщает:
Кредитор, выдавший такому заемщику первый кредит (заем), может не знать о росте долговой нагрузки заемщика и недооценивать уровень риска
Если у клиента высокая долговая нагрузка, кредитная организация должна сделать большую надбавку по ссуде. По мнению ЦБ, надбавки «на грани» должны отбить у кредитных организаций охоту связываться с закредитованными заёмщиками. Но надо помнить, что показатель долговой нагрузки — отнюдь не постоянная величина.
В этом и кроется проблема — сейчас показатель можно пересчитывать только в случаях, когда условия по ссуде поменялись, например, изменилась валюта ссуды или кредит реструктуризирован. С таким положением дел банки свыклись — но частое пересчитывание клиентских показателей может добавить работы.
РБК ссылается на слова вице-президента Ассоциации банков России (АБР) Алексея Войлукова:
Новая концепция говорит только о том, что банкам нужно собирать сведения, и если что-то ухудшилось, ПДН ухудшать и повышать коэффициенты. Конечно, это может сильно повлиять на расчеты внутри: сначала заемщик был хорошим и беспроблемным, а потом вдруг для этого же банка окажется более рисковым и затратным в плане надбавок
Кроме того, сомнительным выглядит то, что первые кредиторы заёмщика при превышении долговой нагрузки будут иметь неудобства. В результате опрошенные РБК банки («Зенит», Газпромбанк и Промсвязьбанк) сообщили, что предпочли бы не менять существующие правила: это только усложнит банкам работу.
При этом, как считают эксперты, банки всё же должны нести ответственность за свой риск-аппетит, но в идеале выросшие риски заёмщика должны равномерно распределяться по системе, что как раз должен исправить регулярный пересчёт долговой нагрузки. Руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин сообщил РБК, что в таком случае пересчитывать показатели стоит раз в полтора года. Но Банк России пока не сообщил, с какой периодичностью будут проходить пересчёты: по словам представителя регулятора, это будет обсуждаться.
Одновременно с ужесточением требований к банкам ЦБ ослабляет условия выдачи для заёмщиков — это касается условий для необеспеченных потребительских кредитов. Как считают опрошенные ПРАЙМ эксперты, это поможет оживить в стране кредитную активность. С 1 сентября 2020 года снижаются значения надбавок к коэффициентам риска по таким кредитам. По мнению Ирины Носовой, директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА:
Для ускорения темпа роста кредитных выдач нужен импульс, который будет интересен как кредиторам, так и заемщикам
ПРАЙМ сообщает, что Носова подчеркнула постепенное ослабление регуляторных требований. Это сделано для качественного роста кредитования, но снижения риска закредитованности населения. Приятный нюанс — такой шаг поспособствует снижению процентных ставок по кредитам. Правда, кредиты вряд ли станут гораздо привлекательнее для населения, потому что банки едва ли пойдут на снижение требований к заёмщикам — это может наращивать просроченные задолженности.