Представьте, что вы пришли в магазин за сервелатом. А там – новый продавец, который недавно посмотрел онлайн-курсы эффективных продаж. Сотрудник решил применить знания на практике и перевыполнить план: говорит, что сервелат никто не берёт. Покупайте соевую ветчину. И вообще, колбаса без хлеба – деньги на ветер. Берите-берите, потом спасибо скажете.
Если вместо сервелата вам продали соевую ветчину с хлебом – вы столкнулись с мисселингом. Это недобросовестный приём – навязывание дополнительных услуг или выдача одного товара за другой. Мисселинг может поджидать на рынке, в ювелирном магазине и даже в банке.
Например, под видом вклада уговорили оформить договор накопительного страхования жизни. Или навязали страховку к кредиту. В сентябре мисселинг приобрёл новую форму – менеджеры банка предлагают застраховать дебетовую карту.
На навязывание полиса пожаловались клиенты Сбербанка, выяснил «Коммерсант». Пользователи приходили перевыпускать «пластик», а менеджеры либо убеждали брать полис, либо заявляли, что отказаться от страховки нельзя и «обратного пути нет».
Хуже всего, что клиенту не объясняли полные условия страховки. Полис «Защита карты» – продукт добровольного страхования. На сайте Сбербанка есть информация о четырёх вариантах продукта: самый дешёвый стоит 1 161 рубль, самый дорогой – 5 310. Цена зависит от суммы страхового покрытия – от 60 000 до 350 000 рублей.
В Сбербанке изданию не прокомментировали навязывание страховки к картам. По словам представителей банка, клиент оформляет полис на своё усмотрение. И вправе отказаться от страховки, если она не нужна.
Полис защищает деньги от несанкционированного списания – если средства уведут, банк выплатит компенсацию. Но навязанная защита становится бременем. Стоимость страховки к потребительскому кредиту включается в сумму займа. Соответственно, увеличивается переплата.
По закону «О потребительском кредите (займе)» клиент вправе расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги за полис. Также ссылайтесь на указание ЦБ от 20 ноября 2015 N 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Главное – уложиться в 14 дней, так называемый «период охлаждения». Но на момент отказа не должен наступить страховой случай, иначе деньги не вернут.
Обращайтесь в банк, если покупали полис в финансовой организации. Или напрямую к страховщику, если оформляли защиту самостоятельно.
В Центробанке считают мисселинг недобросовестной практикой. Регулятор вместе с Минфином разработали поправки в закон о потребительском кредите, которые запрещают банкам отказывать клиенту в оформлении кредита без страхования. Также новые поправки в закон разрешают вернуть остаток страховой премии при досрочном погашении займа.