Ноль — не значит бесплатно. Оборотная сторона беспроцентной ипотеки

Ставки по ипотечным кредитам и так достигли исторического минимума, но застройщики в погоне за клиентом пошли ещё дальше — предлагают нулевые процентные ставки. Однако ничего бесплатного не бывает. Какую квартиру выбрать при прочих равных: по нулевой ставке или обычной программе кредитования от банка, и есть ли подвох у такой щедрости?

Сложности ипотечного выбора

Речь пойдёт о новостройках, поэтому мы рассматриваем процентные ставки только на первичное жильё и не берём региональные программы и программы поддержки семей.

1. Ипотека по ставке 6,5% с господдержкой. По оценке банков и строительных компаний, самая востребованная программа в этом году. Именно она поддержала рынок недвижимости и ипотечного кредитования. Программа действует до конца октября, но в правительстве уже идёт речь о её продлении. Есть ограничение по сумме сделки: 6 млн рублей — для регионов и 12 млн — для Санкт-Петербурга и Москвы. Минимальный первый взнос — 15%.
2. Стандартная ипотечная программа. Ставка будет разниться от банка к банку. В среднем — 8%. Вопрос: зачем оформлять по стандартной программе, если льготная действует для всех категорий заёмщиков? Отвечаем: условия по стандартной программе более гибкие. Сумма — до 30 млн и выше, а первый взнос в некоторых банках начинается от 10%.
3. Совместная программа банка и застройщика. Строительная компания субсидирует скидку на ипотечную ставку. То есть возмещает потерянные доходы. В зависимости от банка и строительной компании, условия по такой ипотеке будут отличаться. Кто-то субсидирует 6 месяцев, кто-то — 2 года. Процент тоже сильно отличается. По нулевой ставке оформлять ипотеку нельзя, поэтому минимум — 0,01%. Дальше — возможны варианты. Встречаются ставки 0,7%, 2% и т. д. Субсидируемая процентная ставка применима к любой программе банка, даже с господдержкой.

На первый взгляд, скидка на проценты от застройщика — самое привлекательное предложение, но надо считать.

Что на самом деле выгоднее?

Исходные данные:

1. Стоимость недвижимости — 3 500 000 рублей
2. Срок — 15 лет
3. Первый взнос — 700 000 рублей
4. Страхование жизни — не используем

Как видим, выгода, по сравнению с программами без субсидирования, есть. Ещё одно преимущество такой ипотечной программы — низкие платежи в первый год, когда деньги требуются на ремонт, мебель и прочее обустройство.

Однако нельзя бросаться на первое попавшееся предложение. Надо сравнивать не только процентные ставки по ипотеке, но и само жильё: его качество, ликвидность, цену, скидки от застройщика на стоимость квадратных метров. Застройщик тоже не будет запускать маркетинговую акцию себе в убыток. Мария Литинецкая, управляющий партнёр компании «Метриум», в интервью Forbes указала на то, что субсидии предоставляются за счёт скидок.

Одним словом, действовать надо как и при любой акции — просчитывать все варианты и выгоды.