Кредитные каникулы – всё. Что делать тем, кто не успел получить льготу?

30 сентября закончились кредитные каникулы, созданные для пострадавших в пандемию заёмщиков. И хотя Центробанк призвал кредиторов реструктуризовать проблемные займы граждан, банки будут действовать по своему усмотрению. Больше закон не обязывает их помогать должникам. Чтобы справиться с непосильной кредитной нагрузкой, остаётся несколько вариантов: судебное и внесудебное банкротство и рефинансирование кредитов.

Как быть без каникул?

С 1 октября кредитные каникулы по ФЗ−106 больше не действуют. Значит, банки и микрофинансовые организации не предоставляют отсрочку на полгода тем, кто потерял более 30% дохода, работу или заболел в пандемию. Теперь можно рассчитывать только на рефинансирование или реструктуризацию задолженности в своём или стороннем банке.

Банкротство – тоже не всегда выход. Для процедуры должны быть особые условия: сумма задолженности свыше 500 тыс. рублей, а по долгам вы не платили больше 3 месяцев. Для нового внесудебного банкротства – от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, но у должника не должно быть имущества, исполнительное производство на заёмщика – закрыто.

Рефинансирование действующего кредита – самый оптимальный выход из ситуации. Оно подойдёт заёмщикам, которые могут дальше вносить ежемесячные платежи, даже если доход сократился. Можно снизить процентную ставку, размер ежемесячного платежа, продлить срок кредитования и получить дополнительные средства. А главное – объединить все кредиты в один, чтобы погашать долг разовым платежом.

Конечно, отсрочку всех платежей не получить, как при каникулах, но с банком можно договориться. Попросить «сдвинуть» дату погашения платежа, если вы поменяли работу и получаете расчёт в другой день. Или снизить ставку: «плохие» просрочки не выгодны кредитору так же, как и вам. Поэтому банку лучше, чтобы заёмщик вносил деньги постепенно, чем погрязал в долгах и становился проблемой.

Как рефинансирование поможет сэкономить?

Например, есть суммарная задолженность 200 тыс. рублей. Осталось платить ещё три года по ставке 11% годовых.

Если оформить рефинансирование по ставке 7%, оставив ежемесячный платёж, срок уменьшиться на 2,5 месяца, а переплата – сразу на 14 813 рублей за весь период выплат. В месяц будем платить 6 548 рублей.

Можно уменьшить платёж и продлить срок до 5 лет. Размер ежемесячной выплаты сократится до 3 960 рублей. Правда, начисленные проценты за весь срок вырастут на 1 896 рублей. Это не такая уж большая переплата, если учитывать сокращение ежемесячного платежа.

Какую программу выбрать?

Предварительно рассчитайте переплату. Сравните проценты по кредиту, надёжность финансовой организации, сумму ежемесячных платежей. Эти критерии учитывала команда «Выберу.ру», создавая рейтинг лучших программ перекредитования.

Рейтинг «Выберу.ру» – нерекламное и некоммерческое предложение. Это ТОП лучших продуктов, созданный с помощью кредитного калькулятора сайта.

ТОП «Выберу.ру»

Лучшим рефинансированием стала программа банка «Открытие».

• минимальная ставка – 6,9% годовых;
• сумма – до 5 млн рублей;
• кредит нужно выплатить в течение 5 лет;
• предварительное решение принимается в течение 3 минут;
• для обслуживания кредита банк выпускает бесплатную дебетовую карту с кешбэком.

Вторая строчка – у рефинансирования Уральского банка реконструкции и развития.

• минимальная ставка – 6,5%;
• сумма – до 5 млн рублей;
• срок кредита – 3−10 лет;
• можно получить дополнительные средства;
• минимальный пакет документов: паспорт и справка о доходах или выписка из ПФР;
• большой плюс – не нужно собирать документы по действующим кредитам.

Тройку лидеров замыкает программа Росбанка.

• ставка – от 6,9%;
• сумма – до 3 млн рублей;
• срок – от года до 7 лет;
• можно получить дополнительные средства без увеличения кредитной нагрузки;
• несколько кредитов объединяются в один.

В ТОП «Выберу.ру» также вошли программы Промсвязьбанка, Россельхозбанка, Газпромбанка, МКБ, ВТБ, Райффайзенбанка, ЮниКредит, «Тинькофф» и других финансовых организаций. Ознакомьтесь по ссылке с полной версией рейтинга.