Мы несчётное количество раз сравнивали «впаривание» финансовых продуктов с продажей колбасы под видом хлеба. Такая практика называется мисселинг. Вот приходит человек в банк продлить вклад, а уходит с договором инвестиционного страхования жизни – довольный и, по факту, обманутый. Чтобы таких ситуаций не было, ЦБ обяжет к колбасе и хлебу прилагать «паспорта» выгоды и рисков продукта. Снизят ли «паспорта» объёмы мисселинга – спорный вопрос. Но вот в полку бумажек и договоров точно прибудет.
Регулятор предлагает ввести так называемые паспорта финансовых продуктов или «ключевые информационные документы» (КИД). О задумке ЦБ узнал РБК.
В «паспорте» будет:
Клиент банка получит КИД до подписания договора. Паспорта создадут для всех финансовых инструментов, они будут разного цвета в зависимости от степени сложности продукта. Новые правила касаются не только банков: КИД будут создавать микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и брокеры.
От некоторых навязанных продуктов нет практической пользы. Например, за III квартала года полисы инвестиционного страхования жизни, которые «втюхивают» под видом вкладов, принесли нулевую доходность 32% владельцев. Доход 0−1% получили 18% человек, 1−3% – 3% владельцев. Только 17% договоров принесли доход выше 5%. Проще открыть вклад – у депозита хотя бы гарантированная выплата процентов.
Центробанк уверен в необходимости новых правил. Паспорт продукта поможет людям разобраться в рисках инвестиций, у клиента сложится правильное представление о том, что именно ему предлагает банк. Но проблема в том, что многие люди даже кредитный договор подписывают не глядя. Вряд ли они будут внимательно изучать очередную бумажку.
Мисселинг – практика не массовая, но она встречается, рассказал Regnum преподаватель Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.
Практика агрессивного навязывания клиентам банков дополнительных услуг и финансовых инструментов хоть и не носит массового характера, но часто встречается в форме настойчивого убеждения
Нельзя сбрасывать со счетов социальную инженерию. Зарплаты сотрудников банков напрямую зависят от выполнения плана продаж. Больше продал комиссионных продуктов – больше заработал банк. Значит, зарплата менеджера тоже выросла. Если не продашь – получишь «минималку» и дырку от бублика. Поэтому вряд ли удастся победить мисселинг на 100%. Скорее, финансовые организации придумаются что-нибудь поизящнее.