Кредит — как зубная боль. Он постоянно беспокоит необходимостью уплаты, поэтому многие торопятся от него избавиться и правильно делают — снижается переплата. Однако не надо думать, что кредитор вместе с вами будет радоваться окончанию платежей. Бывают случаи, когда финансовой организации так не хочется расставаться с заёмщиком, что она идёт на уловки: кредит оставляет незакрытым и продолжает начислять проценты.
Одна из схем с частично досрочным погашением займов МФО была описана в интервью «Российской газеты» с финансовыми правозащитниками.
В последнее время приходится сталкиваться с новой уловкой МФО. Чтобы обойти ограничение по размеру начисляемых процентов (не более 1,5 от тела долга), там идут на хитрость: когда заёмщик приносит часть средств, желая погасить проценты, они тайком от него закрывают договор займа и заключают новый. Клиент ставит подпись на последней странице договора, полагая, что он расписывается за то, что внес проценты. А на самом деле он заключил новый договор, по которому проценты снова можно взимать. И так может длиться до бесконечности
Расчёт на то, что клиент подписывает документы не заглядывая в них и не считает, сколько уже заплатил процентов. Банк России активно борется с подобными схемами, но они всё равно появляются. Чтобы пресечь махинации, надо внимательно читать каждый документ, на котором ставится подпись. Если всё-таки микрофинансовая организация ввела в заблуждение, можно писать жалобу в ЦБ или обращение к финансовому уполномоченному. Он решает споры бесплатно для потребителя, и сам будет взаимодействовать с надзорными органами и МФО.
Парадоксально, но банки не любят тех, кто часто погашает кредит досрочно, потому что, выдавая деньги, планируют получить определённый доход.
АиФ цитирует эксперта Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирину Жигину:
На кредитную историю частое досрочное погашение влияет негативно. В будущем заёмщику могут отказать в выдаче займа, так как банк не получит прибыли с клиента
При досрочном погашении важны детали.
Если этого не сделать, то может получиться история, как у одной из наших знакомых.
Чтобы не оказаться в такой ситуации, надо брать в банке справку о полном закрытии кредита.
Если платежи уже подходят к концу. Например, из 10 лет кредита осталось всего 2, то выгоды от досрочного погашения будет мало, поскольку большая часть процентов уже выплачена и гасится тело кредита. Если ежемесячный платёж не мешает, то можно и дальше вносить платежи равными долями.
Однако такой кредит надо гасить без оглядки на выгоду, если в планах взять ипотеку. Каждый обязательный платёж будет учитываться в кредитной нагрузке, что скажется на одобрении.
Например, по кредиту осталось платить 2 года из 10. Основная часть процентов выплачена и при досрочном погашении перерасчёт составит всего 2 000 рублей. В целом, можно оставить всё как есть и продолжать плановое погашение. Но, если вы решили взять ипотеку, кредит надо досрочно закрывать. И не важно, что финансовой выгоды тут не будет. Зато банк при рассмотрении ипотечной заявки не станет учитывать этот долг в кредитной нагрузке. Так выше шанс на одобрение и сумма.
Одним словом, как и в любом деле, при досрочном погашении важна внимательность и осторожность.