Кто-то любит мороженое, а кто-то горячий шоколад. Одни предпочитают кредиты наличными, другие — кредитные карты. О вкусах не спорят, но в отношении банковских продуктов надо понимать, что каждый из них сделан для определённых целей и часто один другим не заменяется. Разберём несколько популярных утверждений о кредитных картах, чтобы понять, насколько им можно верить.
Так говорят любители потребительских кредитов, обходя карты стороной.
Если сравнивать кредитную карту и кредит без обеспечения, то результат будет примерно одинаковый. Но судить о процентах сложно, поскольку банк устанавливает коридор ставок. Например, от 10,9 до 30% годовых, а дальше смотрит на анкету клиента и решает, под какие проценты выдать деньги. Чем рисковее для банка клиент, тем выше ставка. Так один получает карту под 11,5% годовых, а другой — кредит под 15% годовых.
Однако надо учитывать, что кредитная карта — более гибкий продукт: ею можно расплачиваться в магазинах, оплачивать услуги и делать переводы, снимать наличные, переводить на погашение кредитов в других банках. При этом проценты будут разные.
Надо отметить, что большое преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом — наличие кешбэка, процентов на остаток и льготного периода.
Как долго будет идти погашение кредитной карты зависит только от платёжной дисциплины и финансовых возможностей её владельца.
С потребительским кредитом всё чётко: есть график, есть фиксированный срок погашения. Банк сразу считает, сколько клиент должен уплатить процентов, и распределяет их по всему сроку.
У кредитной карты есть минимальный платёж, в которм часть суммы — небольшой процент от задолженности, остальное — проценты за период. Получается, что делая минимальные платежи, вы платите проценты, а долг при этом сокращается медленно.
Успех использования кредитной карты в быстром погашении.
Кредитка — это не только долговые деньги. Её можно использовать для получения дополнительного дохода. Например, зарплата приходит на дебетовую карту с хорошим процентом на остаток и лежит там — копит деньги.
В это время вы делаете текущие покупки с кредитной карты, по которой начисляется хороший кешбэк и тоже копите на нём деньги. В конце месяца, когда все бонусы получены, закрываете долг по кредитной карте в рамках льготного периода.
Ещё один способ альтернативного использования кредитной карты — в качестве залога. Например, вы берёте в аренду автомобиль. На карте блокируется сумма залога. Чтобы не лишаться, пусть и на время, собственных средств, можно предоставить кредитку. Списание не происходит, поэтому на льготный период и начисление процентов операция никак не влияет.
Вдруг сломается холодильник или машина, будет выгодная акция на авиабилеты, приставы арестуют собственние деньги — в жизни может произойти масса случаев, когда срочно нужны деньги.
Кредитная карта в этом случае выручит. Но надо учитывать, что она не всегда бесплатная. Иногда за счёт кредитных средств списывается годовое обслуживание, страховка, СМС-информирование. Это может стать неожиданностью и привести к долгам, штрафам, пени и испорченной кредитной истории.
Чаще всего банки предлагают грейс-период 50 дней. Постепенно появляется всё больше карт с льготным периодом 120 дней. Иногда можно встретить предложение, где банк не начисляет проценты более 200 дней.
Если вы видите предложение, которое отличается от других банков, надо спросить себя и сотрудника банка «в чём подвох?».
В большинстве случаев карты с длительным беспроцентным периодом платные. Бесплатными они становятся, если соблюдать условия по обороту. В таком случае надо считать. Возможно, при скромных расходах выгоднее платить проценты.
Итак, для любителей кешбэка, процентов на остаток и эмоциональных трат подойдёт кредитная карта, но, чтобы не переплатить, надо дисциплинировать себя и не растягивать платежи на несколько лет.
Редакция «Выберу.ру» составила рейтинг лучших кредитных карт поитогам 2020 года. При сравнении мы учитывали стоимость обслуживания, лимит кредитования, проценты, льготный период, надёжность банка.
Карта «Универсальная MTS CASHBACK"
Совкомбанк «Халва»