Вы обратили внимание, что в начале года банки как с цепи сорвались? И один за другим стали запускать такой продукт как кредитование под залог личной машины. О том, почему банки потянуло на авторынок, как снизить ставку по автокредиту или рефинансировать долг и как банкиры относятся к тюнингованным авто, рассказывает заместитель директора департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Евгений Сеньковский.
— Если определять несколькими словами, какие виды автокредитования предлагает сегодня российский рынок?
— Автокредитный рынок в России можно условно разделить на две части. Первый сегмент – когда кредитная организация предоставляет клиенту средства для приобретения новой или подержанной машины у автодилера. Второй – сделки с выдачей наличных собственнику под залог автомобиля. Такой вид сделок пока занимает малую долю рынка. Впрочем, потребительское кредитование под залог автомобилей банки все же практикуют.
Однако следует понимать, что при подобной сделке машина будет оценена гораздо ниже своей рыночной стоимости и процесс выдачи кредита существенно усложняется. При оценке в первую очередь будет оцениваться год выпуска и рыночная медиана – средняя цена (или низ рынка) на профильных интернет-ресурсах.
— А если сделаны тюнинг или аэрография?
— Такие усовершенствования, как, например, тюнинг либо дополнительное оборудование, вряд ли повысят оценочную стоимость залоговой машины, особенно б/у.
— Я вообще-то ожидал, что тюнинг только снижает оценочную стоимость…
— Тюнинг характерен для рынка премиальных автомобилей, где действуют собственные правила продажи авто с пробегом. В сегменте масс-маркета, например, при продаже моделей Kia или Hyundai, тюнинг почти не встречается.
— Вернемся к преимущественной части рынка – 90% сделок. Здесь ключевая фигура – дилер? И если это дилерская сеть, то уже они, а не банки, диктуют правила игры?
— Определенные условия остаются без изменений, так как банк прописывает их в договоре с автодилером.
Если вернуться к вопросу о тюнинге, то типичный договор включает следующие положения: дополнительные сервисы при продаже автомобиля могут составлять не более 20% суммы кредита, а дополнительное оборудование – не более 10%.
Банк на этом настаивает, чтобы иметь гарантии на случай, если клиент прекратит гасить кредит. Это простая арифметика: если автомобиль стоит 500 тысяч рублей, а в комплектацию включены различные опции еще на 500 тысяч рублей, то продать машину в лучшем случае получится за сумму, близкую к полумиллиону. Но никак не за миллион рублей.
— А клиенту выгодней приобретать машину в кредит у крупного или небольшого дилера?
— Это зависит не от «масштаба», а от кредитных продуктов, которые доступны дилеру. Порой клиенту оказывается выгодней приобрести автомобиль в кредит благодаря различным договоренностям о скидках между дилером и банком, чем купить сразу за полную стоимость.
— Допустим, у заемщика финансовые неприятности, и он просрочивает выплаты больше трех месяцев. Что тогда?
Если заемщик не готов к диалогу, то на шестидесятый, девяностый или сто пятидесятый день просрочки банк обращается в суд. В этом случае также практикуется несколько сценариев для урегулирования задолженности.
В последнее время все чаще применяется использование исполнительной надписи нотариуса. Это распоряжение на взыскание кредитором имущества без обращения в суд. Такое решение заметно ускоряет работу с залоговым автомобилем. Две недели вместо года судебных тяжб.
Надпись предъявляется приставу, далее возбуждается розыскное дело, и пристав изымает автомобиль. Следует оценка, и машина выставляется на торги.
— Все, как с ипотекой?
Ситуация несколько отличается. Так, если автомобиль отправляется на стоянку, то у банка возникают дополнительные расходы. В частности, автомобиль, находившийся под открытым небом больше года, в любом случае теряет в стоимости. То есть, при автокредитовании у банков более высокая мотивация для скорейшей продажи предмета залога.
— В последнее время банки запускают кредитование под залог автомобиля один за другим. Это стало трендом. Можете объяснить, почему?
— Полагаю, сегодня многие банки меняют риск-стратегии. Если ранее в центре внимания было беззалоговое кредитование, то сегодня оно теряет популярность. Ощущается давление «эпохи низких ставок», когда при низкой маржинальности риски оцениваются как чрезмерно высокие. Соответственно, одобряется около 30% кредитных заявок, что, в свою очередь, резко повышает расходы. Поэтому банки начинают с повышенным интересом смотреть на залоговое кредитование: ссуда получает обеспечение, и риски неплатежа снижаются.
Второй момент – сегодня далеко не полностью реализованы кредитные возможности на рынке подержанных авто. Доля такого кредитования пока неоправданно скромная. Я ее оцениваю в 15-25% от общего потока у ключевых игроков-кредиторов. И ожидаю, что именно в этом сегменте нас ожидает основная борьба за клиентские потоки.
— Например?
Например, появились кредитные продукты, по которым можно приобрести в кредит «железного коня» на Авто.ру. Так, если берешь беззалоговый потребительский кредит и далее предоставляешь кредитору залоговые документы, банк трансформирует потребкредит в автокредит. Соответственно, у банка появляется право залога как страховка от невозврата, поэтому возможно снижение ежемесячных процентов
— Насколько в сфере автокредитования популярно рефинансирование кредитов?
— Рынок еще не успел «распробовать» данный инструмент, но у него есть все шансы стать очень популярным. Ведь при первичной выдаче кредита банк несет существенные издержки, например, на комиссию, которая выплачивается дилеру за привлечение клиента. Это влияет на процентную ставку, которая может быть существенно ниже в том случае, если заёмщик напрямую обратится в банк. При рефинансировании кредита, выданного другим банком, отпадает необходимость оплачивать услуги дилера, а также снижаются расходы на проверку платежеспособности заемщика. Таким образом, появляется возможность предложить более низкую ставку.
Поэтому спрос на рефинансирование в автокредитовании просто обречен на активный рост. Правда, существует дилемма, как донести это предложение до владельца залогового автомобиля. Ведь у банка, предлагающего рефинансирование, нет права на обработку персональных данных, и в этом случае даже банальная СМС-рассылка не разрешается.
— Кстати, на какой срок обычно россияне берут автокредиты?
Сейчас просматривается тенденция на увеличение среднего срока автокредита. Ранее клиента были доступны госпрограммы, субсидирующие трехлетнее кредитование, которые затем трансформировались в 5-летние программы, поэтому сейчас средний срок автокредита постепенно увеличивается
Беседовал Игорь Чубаха.