Власти не стали продлевать программу кредитных каникул для пострадавших в пандемию должников. Правительство посчитало, что рынок труда восстанавливается и люди смогут платить. А в случае чего – обратятся в банк и попросят реструктуризацию. Проблема в том, что банки неохотно меняют условия по собственным кредитам. А срок рекомендаций ЦБ заканчивается 1 апреля.
Банк России продлил рекомендации о реструктуризации кредитов для физлиц до 1 июля. Отсрочку могут получить люди, которые потеряли часть дохода и не могут платить по кредиту, а также переболевшие «ковидом». Заёмщик вправе рассчитывать на очередную реструктуризацию, даже если банк прежде менял условия кредита.
Также ЦБ просит банки не начислять штрафы за просрочку заболевшим или потерявшим доход должникам. Об этом говорится в письме регулятора для банков и микрофинансовых организаций в отношении граждан, самозанятых, малого и среднего бизнеса.
Для кредиторов до середины лета тоже действуют послабления по резервам. Так банку будет проще изменить клиенту условия кредита без серьёзных последствий для собственного кредитного портфеля.
Однако письмо Центробанка – не закон и не нормативно-правовой акт, обязательный к исполнению. Это значит, что банки могут прислушаться к рекомендациям регулятора. А могут и проигнорировать. Или, например, предложить заёмщику невыгодные условия перекредитования, чтобы он сам отказался от идеи перекредитования.
В том же время ЦБ не продлил рекомендацию не выселять должников из единственного жилья. Речь идёт о людях, которые получили отсрочку на платежи по ипотеке. Получать ипотечные каникулы по закону от 2019 года поздно. Поэтому заёмщикам с долгами по кредиту придётся экстренно закрывать просрочки, чтобы не лишиться квартиры.
Однако ЦБ отмечает, что граждане, которые получили правительственные кредитные каникулы, постепенно возвращаются к графику платежей. 72% внесли первый платёж после отсрочки по 106-ФЗ, 74% – после программ реструктуризации банков.
Но отсрочку в рамках 106-ФЗ получали не все: в сентябре 2020 одобрили 162 тыс. заявки, а 23 тыс. аннулировали. Реструктуризацию по внутренним программа банков получили 1,66 млн заявителей.
С начала пандемии банки реструктуризовали кредиты на сумму выше 7 трлн рублей – около 11% общего портфеля. При реструктуризации можно изменить срок кредита, снизить сумму или перенести ближайший платёж.