Правительство и депутаты решили законодательно обязать банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку заёмщиков. К слову, финансовые организации уже и так это делают в соответствии с указанием Центробанка. Власти не верят регулятору?
В апреле этого года в Госдуму был внесён проект закона, обязывающий кредиторов при выдаче потребительских займов рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Кроме того, финансовые организации будут обязаны сообщать заёмщикам о величине показателя и в письменном виде предупреждать их, если ПДН превысит 50%. Комиссия правительства по законопроектной деятельности одобрила документ, пишет ТАСС.
Тем временем, банки и МФО рассчитывают ПДН с октября 2019 года по обновлённому указанию Центробанка № 4892. Показатель учитывается при расчёте резервов, которые банки формируют на случай невозврата кредита. Чем выше ПДН заёмщика, тем больше приходится создавать резервов по выданному ему кредиту.
Более того, ЦБ уже испробовал этот показатель в деле. Так, когда ипотека с низким первоначальным взносом набрала обороты, он повысил требования к резервам, используя ПДН, чтобы «охладить» сегмент. Аналогично регулятор действовал, когда требовалось сдержать рост необеспеченного кредитования. Не обошлось без него и во время острой фазы эпидемии. Чтобы стимулировать выдачу кредитов в кризис, Центробанк смягчил требования.
Впрочем, законопроект предусматривает ещё одну обязанность, которая сейчас прописана только в рекомендациях регулятора — уведомлять потенциального заёмщика о величине его ПДН. Да, действительно, многие россияне считают рекомендации Центробанка ничего не значащими «бумажками». Возможно, также считают и власти. Можно допустить и то, что не все банки сообщают заёмщикам о долговой нагрузке.
Только что изменится, если они начнут это делать в обязательном порядке? Разве это эта информация остановит человека, который берёт в долг, чтобы купить еду? Или того, который решил во что бы то ни стало купить понравившийся товар в кредит? Это вряд ли. Так что это не поможет в борьбе с растущей день ото дня долговой нагрузкой россиян, которая беспокоит законодателей.
Депутаты также ссылаются на то, что знание собственного ПДН будет способствовать повышению финансовой грамотности. При желании любой человек может самостоятельно рассчитать этот показатель, а тот, кому это неинтересно — всё равно пропустит мимо ушей. Это как в школе: учитель может возле двоечника даже отплясывать, но тот всё равно будет смотреть в окно.
В итоге получается, что депутаты зря потратили своё и чужое рабочее время. Не исключено, что сомнения в целесообразности поправок есть и в Госдуме. Изначально предполагалось, что их одобрят в весеннюю сессию, но так и не приняли.