Банкротство физических лиц: процедура и последствия

«Новая федеральная программа — банкротство совершенно бесплатно! Уже завтра не нужно платить кредиты, а квартира и машина останутся у вас!». Такой рекламой пестрит интернет. А актёры с экрана телевизора убеждают, что именно рекламируемое ими банкротное бюро поможет быстро и законно избавиться от долгов. На самом деле стать банкротом можно и самостоятельно — без посредников. Рассказываем, как происходит банкротство и можно ли списать долги, не потратив ни копейки.

Бесплатное банкротство через МФЦ

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ позволяет гражданам списать долги двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В первом случае должнику нужно подать документы в МФЦ и дождаться результата рассмотрения. Но не всё так просто.

Кто может списать долги

Упрощённое банкротство доступно тем, у кого накопился долг от 25 000 до 1 млн рублей. В эту сумму могут входить кредиты, микрозаймы и проценты по ним, задолженность по налогам и штрафам, обязательства по договорам поручительства, займы у частных лиц по расписке. Точный размер долга считают на дату, когда должник обратился с заявлением в МФЦ.

Важное уточнение: внесудебное банкротство возможно, если исполнительные производства закрыты в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Что это означает: суд постановил выплатить задолженность, судебные приставы попытались взыскать эту сумму, но не смогли, потому что у должника нет дохода и имущества. В итоге они закрыли исполнительные производства как безнадёжные. Если же исполнительные производства ещё ведутся или взыскания не было, банкротом можно стать только через суд. Также должно выполняться одно из условий:

• взыскание долга длится не меньше семи лет;
• кредитор не меньше года списывает деньги по исполнительному документу, но долг всё ещё не погашен. Основной источник вашего дохода – пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Другого имущества, которое можно взыскать, нет.

Процедура внесудебного банкротства полностью бесплатная и длится 6 месяцев. Её можно пройти самостоятельно без посредников.

Как происходит процедура банкротства

Сначала убедитесь, что все исполнительные производства закрыты, а сумма задолженности соответствует требованиям закона. Найти свои долги можно на сайте ФССП — по имени, фамилии, отчеству и дате рождения. Напротив каждого исполнительного производства должна стоять отметка, что оно закрыто по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Что делать дальше:

1. Придите в МФЦ по месту прописки или проживания. С собой нужно взять паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей, справку о зарплате, документы о праве собственности и сделках за последние 3 года. Также потребуются документы о долге — например, кредитный договор, расписка, договор поручительства, справка о задолженности по ЖКХ, судебное решение.
2. Напишите заявление — бланк дадут в МФЦ. В нём нужно перечислить всех, кому вы должны деньги — банки, микрофинансовые организации, другие граждане — и указать точные суммы. Если вы забудете кого-то из кредиторов, этот долг не спишут.  Если укажете неверную сумму долга, спишут только её. Например, остаток по просроченному кредиту 150 000 руб., а вы указали в заявлении 145 000 руб. — после банкротства вы останетесь должны банку 5 000 руб.
3. Документы проверяют 3 дня. Если вы соответствуете требованиям закона, в течение 5 дней вас включат в «Единый федеральный реестр сведений о банкротстве», а кредиторам и судебным приставам отправят уведомления. С этого момента банки прекращают начислять проценты и пени. Другие кредиторы, которых вы указали в заявлении, тоже не имеют права взыскивать долг.
4. Рассмотрение дела о банкротстве займёт полгода. Если в течение этого времени материальное положение не улучшится, вас признают банкротом. Все долги, которые вы указали в заявлении, будут аннулированы. Но человека могут и не признать банкротом, если выяснится, что у него есть доходы или имущество.

Заново подать документы на внесудебное банкротство можно через 5 лет после того, как человека признали финансово несостоятельным.

Если заявление о банкротстве вернули, можно заново подать документы через 1 месяц.

Когда могут отказать во внесудебном банкротстве

Чаще всего человека не признают банкротом из-за несоответствия требованиям закона или неполного пакета документов. Но есть и другие причины.

Внесудебное банкротство остановят, если кто-то из кредиторов обратится в суд. Например, из-за того, что должник не указал в заявлении задолженность, написал меньшую сумму. Или устроился на хорошую работу и не сообщил об этом в МФЦ. Или у него обнаружилось имущество, которое можно продать в счёт погашения долга. Во всех перечисленных случаях человека могут признать банкротом только в судебном порядке.

Также рассмотрение дела прекратят, если у должника появится доход, позволяющий погасить если не всю задолженность, то хотя бы её большую часть. Гражданин обязан сообщить об этом в МФЦ, предоставить трудовой договор или справку о зарплате. Документы рассматривают 5 дней. Затем в течение 3 дней человека исключают из «Единого федерального реестра сведений о банкротстве», а все исполнительные производства в отношении него возобновляются.

Банкротство через суд

Если ваша ситуация не подходит под условия внесудебного банкротства, остаётся только идти в суд. Это хлопотная процедура, которая может растянуться на несколько лет, поэтому лучше обратиться за помощью к юристу. Хотя закон позволяет банкротиться самостоятельно.

Кто может стать банкротом

Считается, что судебное банкротство только для тех, у кого есть просроченный долг свыше 1 млн руб. На самом деле, в этом случае должник обязан подать заявление в течение 30 дней, иначе его оштрафуют на сумму от 1 000 до 3000 руб. — п. 5 ст. 14.13 КоАП РФ.

В то же время право на банкротство есть у любого россиянина с любой суммой долга — хоть 100 000 руб. (но не менее 25 000 руб.). При этом у него могут быть постоянный доход, квартира, машина и дача. Надо лишь соответствовать основным критериям:

• задолженность просрочена более 3 месяцев;
• после уплаты всех кредитов остаётся сумма меньше прожиточного минимума.

Например, у работника завода с зарплатой 50 000 руб. есть потребительский кредит 300 000 руб. — ежемесячно он платит по 15 000 руб. Из-за санкций производство приостановили, а заёмщика перевели на трёхдневную рабочую неделю. В результате его доход снизился до 25 000 руб. Теперь денег на погашение кредита не хватает, и непонятно, когда ситуация улучшится. В этом случае человек может обратиться в суд, чтобы его признали банкротом.

Списать можно ипотечную, кредитную, коммунальную задолженность, по налогам и штрафам, займы у физлиц. Но если у вас ипотека или автокредит, залог реализуют в счёт долга. В том числе, когда речь идёт об единственном жилье — по закону его могут отнять.

В рамках судебного банкротства списывают абсолютно все долги — даже те, что не были заявлены. Например, которые вы забыли указать или договорились расплатиться по ним позже.

Как стать банкротом через суд

Судебное банкротство может проходить в два этапа — реструктуризация долгов и реализация имущества. Если у должника нет в собственности недвижимости, транспорта и ценных вещей, до торгов может и не дойти. В этом случае процедура займёт меньше времени.

Но если у вас есть имущество, подумайте, нужно ли вообще банкротиться. Возможно, проще его продать и погасить просроченные долги. Так вы избежите длительного и затратного судебного процесса.

Как стать банкротом через суд:

1. Соберите пакет документов. В целом он такой же, что и при внесудебном банкротстве. Из этих бумаг суду должно быть ясно, что вы не можете погасить долг.
2. На сайте «Единого федерального реестра сведений о банкротстве» (ЕФРСБ) найдите финансового управляющего. По закону в заявлении должник должен указать только саморегулируемую организацию финуправляющих (СРО), куда суд отправит запрос на сопровождение дела. Но на практике на этот запрос могут не откликнуться или назначить неопытного специалиста. Поэтому лучше договориться заранее.
3. Заполните заявление на банкротство. В шапке напишите не только название арбитражного суда, но и всех кредиторов — их оповестят, что будет рассматриваться дело о вашем банкротстве. В тексте также нужно перечислить все банки, организации и людей, кому вы должны деньги, и суммы задолженностей. Укажите всё принадлежащее вам имущество и имеющиеся доходы. Опишите причины, по которым не можете оплачивать долг.
4. Суд рассмотрит ваше дело и решит, возможно ли реструктурировать задолженность. Например, у человека есть просроченный кредит с ежемесячным платежом 20 000 руб., а зарплата — 30 000 руб. Арбитражный управляющий и кредитор согласовывают новый график платежей, посильный для должника — с платежом 5 000 руб. в месяц, но на более длительный срок. Если новый порядок погашения всех устраивает, суд постановляет реструктурировать долг.
5. Если же реструктуризация невозможна, суд признаёт человека банкротом и выносит решение о реализации его имущества. Финансовый управляющий делает опись и предоставляет её в суд.
6. Собственность должника выставляют на продажу. Исключение — единственное жилье (если оно не было залогом) и земельный участок, на котором оно расположено, личные вещи и рабочие инструменты. Всё остальное уходит с молотка в течение 6 месяцев, а вырученные средства направляются на погашение долгов. Если денег на всех кредиторов не хватило, задолженность списывается — её погашать не нужно.

В любой момент, пока рассматривается дело о банкротстве, должник и кредиторы могут договориться. В этом случае они заключают мировое соглашение, а судебный процесс прекращается. Например, если человек неожиданно получил в наследство квартиру троюродного дяди, он может её продать и погасить долг.

Также и вашему супругу пока не стоит проводить сделки и перечислять крупные суммы. Имущество и банковские счета родственников тоже будут проверять.

Сколько стоит судебное банкротство

Самостоятельное судебное банкротство обойдётся минимум в 61 300 руб.

• Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб. за каждый этап. Сколько будет этапов, решает суд. Например, если он постановит только реструктурировать долги, за работу финансового управляющего нужно заплатить 25 000 руб. Если плюсом будут реализовывать собственность, то 50 000 руб. Дополнительно управляющий получает 7% от стоимости реализованного имущества должника.
• Публикация сведений о ходе банкротства в газете «Коммерсант» — около 16 000 руб.
• Нотариальные и почтовые расходы, сбор документов — примерно 20 000 руб.
• Госпошлина — 300 руб.

Если обратитесь за помощью к юристам, сумма увеличится на 40 000 – 100 000 руб. — столько стоит комплексное сопровождение банкротства. Зато вам не нужно будет самостоятельно вникать в тонкости процедуры, писать заявление и запрашивать документы. С профессиональным юристом шансы на успешный исход выше.

Что будет после банкротства

Помните, что банкротство приведёт к последствиям:

• когда берёте кредит, в течение 5 лет нужно указывать, что вы прошли процедуру банкротства;
• в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности — директора, генерального директора, главного бухгалтера;
• в течение 3 лет нельзя стать соучредителем или учредителем ООО;
• в течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях;
• в течение 5 лет нельзя занимать руководящие должности в страховых компаниях, пенсионных и инвестиционных фондах, МФО.