Многие заемщики решают досрочно снять с себя бремя кредитных обязательств. При этом большинство волнует вопрос: если досрочно погасить кредит в Сбербанке, будет ли перерасчет? В ряде случаев на этот вопрос можно ответить положительно. В данной статье мы постараемся ответить на этот и другие вопросы, связанные с досрочным закрытием кредита.
Для банков досрочная выплата кредита не является однозначно положительным событием. Если клиент, безусловно, будет рад избавиться от необходимости регулярных выплат по кредиту, то для банка дело обстоит иначе. Выдавая кредит, финансовая организация закладывает в бюджет определенный план поступлений, который при досрочном погашении придется корректировать, что может повлечь за собой определенные издержки. Вот почему еще не так давно банки даже накладывали штраф за досрочное погашение кредита, чтобы компенсировать собственные убытки. Сейчас такие условия, как правило, не прописываются в кредитных договорах. Тем не менее, несмотря на отсутствие финансовых потерь для заемщика, который решил досрочно погасить кредит в Сбербанке, его кредитная история может быть испорчена (чтобы проверить свою кредитную историю, вы можете регулярно делать запрос в БКИ).
Досрочное погашение задолженности в полном объёме или частично – закреплённое законом право заёмщика. Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, банк обязан принять от клиента деньги сверх ежемесячного платежа или всю сумму задолженности, чтобы закрыть её раньше установленного срока.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке применимо к любым типам кредитных продуктов:
Эти правила не распространяются на бизнес-кредиты. Если банк выдаёт деньги на ведение коммерческой деятельности юрлицу или ИП, досрочный возврат тоже возможен, но нужно получить согласие банка. Оно может быть закреплено кредитным договором, но если соответствующего пункта нет, нужно отдельно писать заявление и ждать решения кредитора.
Погашение вне графика разрешено для кредитов с любой схемой платежей – аннуитетной или дифференцированной. Кроме того, можно не только уменьшить переплату, но и вернуть часть стоимости страховки, если она подключалась к кредиту. Но всю сумму страховых выплат получить не выйдет – заёмщику отдают деньги только за неиспользованные дни и за вычетом комиссии за ведение дела.
Перед тем как закрыть кредит в Сбербанке досрочно полностью, разберёмся с особенностями такого погашения:
Заёмщику необязательно уточнять, можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке. Такое право для него определено законом. Но действуют требования по уведомлению кредитора о предстоящем частичном или полном досрочном погашении:
Уведомление не нужно отправлять и в таких ситуациях:
До 2011 года банки могли самостоятельно устанавливать ограничения на досрочные погашения и даже удерживать комиссию. Например, нередкой была ситуация, когда закрытие долга в первые 6 месяцев было запрещено договором. Сейчас такие правила не действуют – взимание денежных комиссий запрещено, как и ограничение сроков, сумм, изменение ставок.
Частичным досрочным называют такое погашение, когда заёмщик вносит не всю сумму задолженности, а деньги сверх ежемесячного платежа. Например, по графику нужно сделать перевод в сумме 5 тыс. руб. Если заёмщик вносит 7500 руб., то 5 тыс. руб. идут в ежемесячный платёж, а остаток 2500 руб. – на частичное досрочное погашение.
После такой процедуры уменьшается тело кредита и есть два варианта:
Только в некоторых банках действуют ограничения. В договоре сразу указано, какой вариант имеет право выбрать заёмщик, например, только сокращать срок.
На оплату вне графика распространяются те же правила – нужно уведомлять банк заранее, кроме нескольких случаев, не удерживаются комиссии, не меняются условия договора, например, размер процентной ставки.
Процедура частичного досрочного погашения различается в разных банках. Сбербанк сразу забирает деньги, которые клиент внёс в любой день. В Альфа-Банке внесённая сумма спишется в счёт долга только в дату очередного платежа по графику.
Перед внесением денег заёмщику важно определиться, когда лучше делать частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке, чтобы получить максимальную выгоду, а также что делать, если он хочет закрыть долг полностью.
В Сбербанке даже при полном погашении не нужно уведомлять кредитора за месяц или другой срок – деньги сразу же уйдут в счёт долга. Сделать это можно двумя способами:
Эти же способы можно использовать для частичного досрочного погашения – обратиться в банк или выполнить всё онлайн в интернет-банкинге. Сбербанк установил ограничения: если клиент обращается в офис, он может внести любую сумму, а при оплате онлайн – не менее 30% от суммы ежемесячного платежа по графику.
Например, если каждый месяц заёмщик должен вносить 30 тыс. руб., то на частичное досрочное погашение можно направить минимально 10 тыс. руб.
Один из вариантов действий при частичном досрочном погашении – снижение суммы ежемесячного платежа. Срок кредита при этом остаётся прежним, но в месяц клиент будет платить меньше. Выбрать сокращение платежа в месяц можно и в офисе, и при выполнении процедуры онлайн. Деньги разрешено внести сразу или в любую другую дату – Сбербанк спишет их в день пополнения.
Перед тем как уменьшить платёж по кредиту в Сбербанке, оставив срок неизменным, важно понять плюсы и минусы обоих вариантов:
Ещё один сценарий – уменьшение периода оплаты после частичного досрочного погашения. За счёт снижения срока можно быстрее рассчитаться с долгами. При этом финансовая нагрузка не уменьшается – ежемесячный платёж остаётся прежним.
Для использования этого варианта при подаче заявления в офисе или онлайн нужно выбрать уменьшение срока. Как и в случае снижения размера платежа, график пересматривается, рассчитывается новый срок оплаты.
Оплату лучше всего производить в отделении или через банкомат Сбербанка или через приложение «Сбербанк Онлайн» – в этом случае у вас будет точное подтверждение того, что перевод средств на оплату кредита состоялся. В любом случае вам нужно сохранить чек (в бумажном или электронном виде). Когда платеж прошел и средства были начислены, можно прийти в отделение банка, чтобы получить документ, подтверждающий закрытие кредита.
Вносить средства для досрочного погашения кредита в Сбербанке лучше именно через его собственные платежные системы. Оплата через сервисы других банков допустима, но в этом случае средства могут поступать на счет в течение нескольких рабочих дней.
Каждый заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если при этом соблюдаются условия договора. Закрыть досрочно кредит в Сбербанке не получится, если данное условие нарушает условия кредита. Так, если кредитный договор не содержит такого пункта, как возможность и порядок закрытия кредита раньше установленного срока, то кредит необходимо выплачивать в порядке, указанном в соглашении. Если возможность досрочного погашения кредита в Сбербанке есть, нужно уведомить банк заблаговременно (например, через месяц после получения займа, если это определено в договоре).
В случае досрочного погашения кредита в Сбербанке вы можете вернуть неиспользованную часть страховой суммы. Для этого нужно прийти в отделение банка или страховой компании, с которой был заключен договор, взяв с собой экземпляр кредитного договора, паспорт и справку о закрытии кредита и об отсутствии долга перед финансовой организацией. Если будет принято положительное решение, деньги будут начислены на счет, который вы указали в заявлении. Практика показывает, однако, что вернуть остаток страховой суммы не всегда удается. Для этого важно, чтобы в страховом договоре, который вы подписываете после заключения кредитного соглашения, было указано, что он заключается между вами и страховой компанией. Иными словами, это должен быть именно страховой договор, а не присоединение к договору коллективного страхования, иначе решать вопрос, выплатить ли вам неиспользованный остаток страховки будет решать банк.
Подобрать кредит