Несмотря на ограничения полной стоимости кредита, займы в микрофинансовых организациях не дешевеют. Всему виной новая «схема»: клиент думает, что занимает деньги под небольшой процент, а получает микрозайм под 180% годовых. При этом оспорить такую уловку очень сложно. МФО так грамотно «упаковывают» договоры, что надеяться можно только на свою внимательность.
По сути МФО занимаются мисселингом – предлагают один продукт под видом другого. Ничего не подозревающий клиент приходит за неклассическим предложением МФО – POS-кредитом. Это заём на товар, например, телефон. А вместо этого получает стандартный микрокредит, который в разы дороже. По требованиям Центробанка, с 1 июля 2014 года полная стоимость POS-кредита не может быть дороже 41,3% годовых. А микрозайма – 365% годовых.
О практике пишет «Коммерсант», изданию рассказали об этом клиенты компании «АзияКредит». Граждане взяли такие «POS-кредиты» на покупку телефонов. МФО сотрудничает с салонами «МегаФон», «Билайн», Tele2 и другими. Музаффар Атамирзаев, директор «АзияКредит», отрицает, что компания представляет свой продукт как POS-заём.
В этой схеме клиент не получает наличные, зато покупает товар под огромный процент. Деньги перечисляются напрямую торговой точке. Заём стоит 0,5% в день или 180,5% годовых. Максимум можно занять 15 000 рублей на 3 месяца. Посчитаем переплату:
За три месяца по ставке 0,5% в день мы заплатим 6 750 рублей. Вместе с суммой кредита 15 000 получится 21 750 рублей. Это без учёта пеней, штрафов и комиссий.
Если это будет POS-кредит с максимальной ставкой 41,3% годовых, мы заплатим за 3 месяца 1 548,76 руб. процентов. В сумме – 16 548,76 рублей. Разница в переплате – 5 201,24 рубля.
Так микрофинансовая организация обходит ограничения полной стоимости кредита. Оспорить заём очень сложно. Клиент получает чек, в котором говорится, что источник оплаты – последующая оплата. Это кредит или заём на товар. В Центробанке назвали единственный действенный метод не попасться на уловку – внимательно читать договор. В документе указана ставка 0,5% в день. Поэтому, когда заёмщик подпишет собственной рукой договор, доказать обратное будет невозможно.
«Коммерсант» пишет, что «АзияКредит» не единственная организация, которая работает по подобное схеме. Такой практикой грешат и другие МФО. Компании грамотно создают продукт и выигрывают за счёт невнимательности клиентов. Однако мисселинг попадает под закон «О защите прав потребителей». Нарушения закона не было, но покупателя… мягко говоря ввели в заблуждение.